人身保險為百姓的生活保駕護航，受到了眾多消費者的青睞。如何選擇一個合適的人身保險則是消費者在投保時遇到的共同問題。專家建議：人身保險投保時要有正確的保險觀念，理性消費最佳。

購買人身保險首先要了解人身保險的基本常識，客觀分析自身的保險需求，選擇相對應的保險產(chǎn)品，并仔細閱讀保險條款，再選擇符合自己經(jīng)濟實力的保費開支和繳費方式，具體包括以下幾點：

（一）人身保險常識

按保障責任劃分，人身保險主要分為意外傷害保險、健康保險、人壽保險和年金保險。其中人壽保險按保險責任，細分為定期壽險、終身壽險和兩全保險；按保險利益是否確定劃分，可以分為傳統(tǒng)壽險、分紅保險、萬能保險和投資連結(jié)保險，目前市場上銷售較多的是分紅保險。傳統(tǒng)壽險的保險利益事先確定；分紅保險、萬能保險有確定的利益保證，但超出利益保證的收益則視保險公司經(jīng)營情況而定；投資連結(jié)保險的收益情況完全依賴于保險公司的投資運作，因此投保人承擔的風險最高。

（二）客觀分析自身的保險需求

風險保障功能，通俗地來說就是在保單約定的某種風險發(fā)生的情況下，保險公司按照保單條款的約定向消費者提供經(jīng)濟補償。不同消費者需要應對的風險不同，保險需求也有所不同。一般情況下，年輕時期偏重家庭經(jīng)濟責任；壯年時期偏重子女教育儲備和養(yǎng)老儲備，以及健康方面的保障；中老年時期偏重養(yǎng)老、健康護理和財產(chǎn)傳承等。保險消費者應當根據(jù)自身情況和所處的人生階段，客觀分析自身的需求。

（三）根據(jù)需求選定對應類型的人身保險產(chǎn)品

通常來說，家庭經(jīng)濟責任和緊急預備金可以通過購買保障型產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移突發(fā)風險帶來的經(jīng)濟損失，典型的保障型產(chǎn)品包括意外險、健康險和定期壽險等；子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃可以通過購買人壽保險或年金保險進行儲蓄準備，比如分紅兩全保險、萬能保險和年金等產(chǎn)品有確定的利益保證，且長期來看回報穩(wěn)定，都是較為合適的選擇。投資連結(jié)保險適合能承受較高風險系數(shù)的保險消費者，但不宜作為短期交易的投資品進行購買。

消費者普遍存在的人身保險消費誤區(qū)主要體現(xiàn)如下：

定位偏差——沒出險就是白扔錢

不少消費者在接觸保險的第一時間會做出反應“交了錢，不出險不就白扔了嗎？”、“那些倒霉事兒，咋那么容易被我碰到？”于是，要么選擇遠離保險，要么在短期險繳費幾年而未出險后選擇不再續(xù)保。事實上，保險保障的是人們未來不可預期的風險。對客戶群體風險發(fā)生概率的評估，也即概率論的大數(shù)法則，正是保險公司計算保險費的基礎(chǔ)。幾百甚至幾千分之一的特定風險發(fā)生概率，對出險消費者個人來講就是百分之百的損失。保險的制度安排，就是把投保群體的特定風險損失進行分散轉(zhuǎn)移的過程。就此而言，消費者的保費并無“白扔”之說。特別是有很多中途選擇不再續(xù)保的消費者，在后期身體狀況不佳時想向保險公司申請復效卻被拒保，殊為可惜。

感性消費——較少理性判斷

這一問題主要表現(xiàn)在三個方面：一是只關(guān)注對保險產(chǎn)品的概要性認知，不習慣閱讀保險合同條款。我們說買保險就是簽署了一份合同，對條款的認真閱讀才是保險消費決策的第一步，而且重點要把保險責任（什么情況下賠）和責任免除（什么情況下不賠）讀懂搞清；二是對保險公司的電話回訪敷衍了事。值得說明的是，對一年期以上新保單的電話回訪，是保險公司向消費者核實保單關(guān)鍵信息，告知消費者權(quán)利、義務(wù)并進行風險提示的重要手段，是防止消費者受到銷售誤導的重要防火墻，消費者一定要花費幾分鐘時間認真對待。三是投保后即將保險合同束之高閣，不聞不問。這種情況極易導致保險合同的隱性失效，在未來申請理賠時造成不必要的麻煩。

人壽保險索賠時應注意哪些事項?

(1)投保方在索賠時要帶全所需的必要單證。
索賠傷殘案件時要帶的單證有：保險單、傷殘鑒定表、有關(guān)部門的證明；索賠死亡案件時要帶：保險單、死亡證明、戶口注銷證明等。、

(2)索賠時效：

發(fā)生保險事故后，被保險人有權(quán)申請索賠，但有規(guī)定時效。它是指：自保險事故發(fā)生之日起，經(jīng)過一定的時間，如果被保險人不申請索賠，則索賠權(quán)自行消失。關(guān)于時效期，《保險法》中有明確的規(guī)定，人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而滅失。

需要說明的是，我們在投保時就要特別注意條款上關(guān)于索賠的事項，如有疑問，應及時向保險公司或保險代理人咨詢。