目前我國家財(cái)險(xiǎn)的投保率和覆蓋率低是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的事實(shí)，而上海“11·15”特別重大火災(zāi)卻讓家財(cái)險(xiǎn)成為焦點(diǎn)，家財(cái)險(xiǎn)究竟面臨哪些問題，作為保險(xiǎn)公司是如何打算呢？

人們投保意識不高以及保險(xiǎn)公司推廣力度小是家財(cái)險(xiǎn)市場占有率低的主要原因。一般來說，出于自身安全的擔(dān)憂，人們更容易接受人身人壽保險(xiǎn)，對于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的關(guān)注遠(yuǎn)不如前者;而在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，家財(cái)險(xiǎn)又不如車險(xiǎn)那么容易被接受。

另外，保險(xiǎn)公司在家財(cái)險(xiǎn)方面的推廣力度也非常小，主要是由于銷售家財(cái)險(xiǎn)成本較高而利潤又太低。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，除機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的獎(jiǎng)勵(lì)提成大約為15%，因此，相對于保額成千上萬的企業(yè)財(cái)險(xiǎn)等，家財(cái)險(xiǎn)的利潤微乎其微。正由于它利潤較低，一方面保險(xiǎn)公司不會(huì)花費(fèi)高額廣告費(fèi)對家財(cái)險(xiǎn)宣傳推廣，另一方面，在市民對其認(rèn)同度不高的情況下，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員拓展家財(cái)險(xiǎn)的成本往往很高。

其次，財(cái)產(chǎn)損失查勘定損難也是影響家財(cái)險(xiǎn)推廣的重要原因。目前，在投保人購買該險(xiǎn)種時(shí)，不少保險(xiǎn)公司都不會(huì)對投保者家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際狀況進(jìn)行鑒定。根據(jù)中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)條款的規(guī)定，房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的保險(xiǎn)金額由投保人根據(jù)購置價(jià)或市場價(jià)自行確定，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人根據(jù)當(dāng)時(shí)實(shí)際價(jià)值分項(xiàng)目自行確定。

根據(jù)保險(xiǎn)公司的規(guī)定，一旦發(fā)生火災(zāi)或盜竊，會(huì)根據(jù)現(xiàn)場殘骸或盜搶痕跡來確認(rèn)，理賠以客戶提供的購置價(jià)為依據(jù)?？墒腔馂?zāi)或者盜竊發(fā)生后，一旦現(xiàn)場遭到破壞，保險(xiǎn)公司對家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失狀況是很難界定清楚的。而金銀、古玩、字畫、郵票等珍貴財(cái)物和票證、有價(jià)證券、文件等以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)皆不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的范圍。在很多市民看來，恰恰是這些珍貴財(cái)物才更有投保價(jià)值，但目前的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品是無法滿足這方面保障需求的?？磥恚邑?cái)險(xiǎn)要真正熱起來，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新是一個(gè)重要課題。

保險(xiǎn)專家認(rèn)為，家財(cái)險(xiǎn)投保率不高的主要原因還在于廣大民眾對風(fēng)險(xiǎn)管理的能力和意識還不夠。家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品作為風(fēng)險(xiǎn)保障性產(chǎn)品，對一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故后的客戶及時(shí)的提供合理的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。由于事故發(fā)生的概率是有限的，我們大多數(shù)人還都比較缺乏對事故風(fēng)險(xiǎn)的防范意識，部分人被動(dòng)的接受了通過保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式購買了家財(cái)險(xiǎn)，只有極小部分人主動(dòng)認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)的存在并購買足夠的保險(xiǎn)產(chǎn)品將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了有效的風(fēng)險(xiǎn)管理過程。

由于目前市場上各家保險(xiǎn)公司所使用的家財(cái)基本險(xiǎn)及相關(guān)附加險(xiǎn)產(chǎn)品，通過各種組合方式基本上已經(jīng)涵蓋了家庭財(cái)產(chǎn)及家庭人員的保障責(zé)任。二價(jià)格也是在精算的基礎(chǔ)上基于當(dāng)?shù)厥袌銮闆r所確定的，通常不會(huì)有太大的偏差。因此各保險(xiǎn)公司在家財(cái)險(xiǎn)相關(guān)條款及價(jià)格方面可調(diào)整的空間并不大。各保險(xiǎn)公司可能仍將家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的重點(diǎn)放在如何設(shè)計(jì)出各種適合目標(biāo)客戶需求的定制型家財(cái)險(xiǎn)組合產(chǎn)品，通過靈活的組合方式來滿足不同人群的保障需求。因此相信保險(xiǎn)公司的競爭力仍將是集中在銷售渠道，產(chǎn)品特色以及公司的服務(wù)能力等方面，如何能做到更貼近市場、貼近客戶方面形成良性競爭的環(huán)境，相信這也將是廣大客戶更樂于看到的。