家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展?fàn)顩r

恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)初期,家庭財產(chǎn)保險與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例,1981年至1985年增長率分別為40.4%、18.3%、26.6%、39.9%、80.7%。由1980年的保費總收入4118萬元增至1985年的2.2億元。家庭財產(chǎn)保險費由1980年的0.3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶),所占保費的比重上升為7%。

制約家庭財產(chǎn)保險發(fā)展的因素

首先是市民對家庭財產(chǎn)保險的概念淡薄，沒有這方面的安全意識，而保險業(yè)也沒有進行恰當(dāng)?shù)男麄鳌２簧偈忻裾J(rèn)為現(xiàn)在的住宅社區(qū)監(jiān)控嚴(yán)密、消防設(shè)備齊全，以房屋為主的家庭固定財產(chǎn)受到意外損失的可能性很小。但現(xiàn)實情況是，災(zāi)害總會在不經(jīng)意間到來。

其次是家產(chǎn)險的產(chǎn)品設(shè)計與客戶需求部分脫節(jié)，產(chǎn)品也較單一。家財險屬于簡易險種，不需要在投保前提供房屋價值證明、電器購買發(fā)票等依據(jù)，是由投保人根據(jù)投保價值總額，自主考慮選擇合適的保額。一般來說只承保房屋及其附屬物，包括服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等。不保財產(chǎn)有如下幾類：一是金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊、技術(shù)資料、寵物等以及其他無法鑒定價值的財產(chǎn)；二是處于緊急危險狀態(tài)下的財產(chǎn)；三是用于生產(chǎn)經(jīng)營的財產(chǎn)。而購買家庭財產(chǎn)保險的客戶，一般都會將興趣重點放在家中的貴重物品上，根據(jù)客戶的這些需求，目前一些保險公司已經(jīng)修訂了參保范圍，增加了對金銀首飾和貨幣現(xiàn)金的投保。

三是沒有發(fā)掘合適的渠道。由于單均保費低廉，業(yè)務(wù)員主動開展家財險業(yè)務(wù)的熱情較低，而且目前絕大多數(shù)保險公司分銷渠道未有效建立，還不能利用渠道系統(tǒng)地大規(guī)模地推動家財險業(yè)務(wù)，導(dǎo)致家財險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展思路和對策為了適應(yīng)經(jīng)濟改革、發(fā)展的形勢,滿足城鄉(xiāng)居民家庭財產(chǎn)安全保障的要求,必須認(rèn)真分析新情況,研究新問題,找出當(dāng)前發(fā)展家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的對策。

地震促使家庭財產(chǎn)保險引起重視

我國地震頻頻發(fā)生，分布地區(qū)既包括了傳統(tǒng)的地震高發(fā)地區(qū)，如：西藏、青海、新疆、臺灣、甘肅、四川、云南；也包括了一些非高發(fā)地區(qū)，如：河北、福建、江西、浙江、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、湖北等。這些地震有些發(fā)生在人煙稀罕的偏遠地區(qū)，但也有一些則是發(fā)生在人們生活相對聚集的城鎮(zhèn)地區(qū)。這種地震的活躍表現(xiàn)，在給我們警示的同時，也給了我們以啟示。我們應(yīng)當(dāng)積極地探索建立包括地震保險在內(nèi)的各種機制，去抵御和化解地震可能帶來的危害。

我國對于家財險承保地震風(fēng)險的限制始于1996年。當(dāng)時我國保險行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)從控制和防范保險公司經(jīng)營風(fēng)險的角度出發(fā)，要求保險公司停止大范圍開辦地震保險，地震保險業(yè)務(wù)僅以個案特別審查批準(zhǔn)的形式開展。從此，我國保險公司在經(jīng)營的家財險業(yè)務(wù)中均將地震風(fēng)險列為除外責(zé)任。但隨著我國社會和經(jīng)濟的發(fā)展以及人們生活水平的提高，社會要求提供地震保險保障的呼聲日高，引起了國家領(lǐng)導(dǎo)的高度重視。2003年溫家寶總理就在《建立我國家庭財產(chǎn)地震保險研究報告》上批示，要求“深入研究地震保險方案，加快推進震災(zāi)保險體系建設(shè)”。