家財(cái)險(xiǎn)逐漸在市場(chǎng)上走俏，被很多人所熟識(shí)，但是我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展如何呢？

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)“家財(cái)險(xiǎn)”）是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)傳統(tǒng)的“老三險(xiǎn)”（即家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)）之一，自上世紀(jì)80年代初期恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)一直開(kāi)辦至今，經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，家財(cái)險(xiǎn)在轉(zhuǎn)嫁個(gè)人和家庭面臨的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)城鄉(xiāng)居民生活安定等方面發(fā)揮了積極作用。

但是，相對(duì)于車(chē)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)的持續(xù)快速發(fā)展而言，我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展卻一直存在險(xiǎn)種老化、有效性不強(qiáng)、投保率低、市場(chǎng)規(guī)模小、業(yè)務(wù)比重小、發(fā)展緩慢且呈下滑趨勢(shì)等問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)業(yè)較發(fā)達(dá)國(guó)家的家財(cái)險(xiǎn)普及率均在70％以上，美國(guó)甚至達(dá)到95％，而我國(guó)直到2002年，在投資型家財(cái)險(xiǎn)的推動(dòng)下，城市居民家財(cái)險(xiǎn)的投保率也僅有17％。

家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)前景

從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的市場(chǎng)情況看，家財(cái)險(xiǎn)是個(gè)人保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要業(yè)務(wù)（見(jiàn)表2），具有量大面廣的特點(diǎn)。我國(guó)是擁有超過(guò)13億人口的大國(guó)，2002年家庭總戶(hù)數(shù)即已超過(guò)3.65億戶(hù)，而且伴隨著家庭小型化趨勢(shì)的深化，這一數(shù)目仍在不斷提高。同時(shí)居民收入水平穩(wěn)步提高，家庭財(cái)產(chǎn)數(shù)量不斷增加，為我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。另外，由于家財(cái)險(xiǎn)涉及千家萬(wàn)戶(hù)，其發(fā)展有利于從根本上提高保戶(hù)的保險(xiǎn)認(rèn)知度和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，從而帶動(dòng)其他險(xiǎn)種的發(fā)展，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體規(guī)模?？傊?，發(fā)展家財(cái)險(xiǎn)有利于更好地發(fā)揮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能和資金融通動(dòng)能，充分挖掘財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)出路

要解決我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)“潛在需求巨大”和實(shí)際業(yè)務(wù)連年下滑的矛盾，使家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展邁上新臺(tái)階，需要保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種創(chuàng)新、產(chǎn)品宣傳、銷(xiāo)售方式等方面下大工夫。

在險(xiǎn)種創(chuàng)新上，保險(xiǎn)公司要繼續(xù)加大產(chǎn)品研發(fā)的投入，積極開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研，及時(shí)了解、分析家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)需求狀況，提高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)，開(kāi)發(fā)出集時(shí)效性、地域性、層次性于一體，生命力強(qiáng)的險(xiǎn)種，以滿(mǎn)足不同市場(chǎng)、不同層次消費(fèi)群體的風(fēng)險(xiǎn)保障需要。

市場(chǎng)上家財(cái)險(xiǎn)品種豐富

近幾年，國(guó)內(nèi)由于火災(zāi)雷電、臺(tái)風(fēng)侵襲、頻繁裝修及入室盜竊等所引發(fā)的意外事故呈現(xiàn)出逐年上升的趨勢(shì)，這些事件使受害家庭在經(jīng)濟(jì)上蒙受損失，生活質(zhì)量受到嚴(yán)重影響。據(jù)了解，不少財(cái)險(xiǎn)公司看到市場(chǎng)上這方面的需求，有針對(duì)性地推出了保障型、投資型、套餐型等家財(cái)險(xiǎn)品種，讓市民可以根據(jù)家庭收入和潛在需求進(jìn)行分析，購(gòu)買(mǎi)到最適合的保險(xiǎn)種類(lèi)。

財(cái)險(xiǎn)的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上最常見(jiàn)的是保障型險(xiǎn)種，由于它保費(fèi)比較低、保障范圍比較廣而受到工薪階層的歡迎。這類(lèi)型的保險(xiǎn)主要是補(bǔ)償家庭所受到的實(shí)物損失，是一種消費(fèi)性的純保障型保險(xiǎn)。對(duì)于剛搬入新家、財(cái)產(chǎn)潛在風(fēng)險(xiǎn)比較高的家庭來(lái)說(shuō)購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)保障型的保險(xiǎn)無(wú)疑是一種比較好的選擇。而投資型保險(xiǎn)則顧名思義，它是集保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性于一身的保險(xiǎn)品種。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，無(wú)論是否發(fā)生賠付保險(xiǎn)公司都會(huì)對(duì)投保家庭還本付息，當(dāng)然它所需要交納的保險(xiǎn)費(fèi)用比保障型家財(cái)險(xiǎn)要高不少。但由于它存在著免稅特點(diǎn)，比定期儲(chǔ)蓄收益要高，同時(shí)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)形成實(shí)際保障功能，因此這類(lèi)型的保險(xiǎn)比較適合小區(qū)管理比較成熟、房屋風(fēng)險(xiǎn)較低的家庭去購(gòu)買(mǎi)。對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件較好，特別是請(qǐng)了保姆、養(yǎng)了寵物的家庭來(lái)說(shuō)，套餐型家財(cái)險(xiǎn)可以提供多方面的保障。它除了保障基本的家財(cái)安全之外，還保障寵物、責(zé)任、家庭成員人身意外等多種風(fēng)險(xiǎn)。

DIY家財(cái)險(xiǎn)在市場(chǎng)上逐漸走紅

家庭對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)的需求越來(lái)越高，同時(shí)也對(duì)產(chǎn)品寄予了更多的希望。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，傳統(tǒng)的家財(cái)險(xiǎn)大都以固定的條款和內(nèi)容出現(xiàn)，購(gòu)買(mǎi)者只能選擇接受或不接受，里面沒(méi)有很大的彈性。但近年來(lái)，消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)生了很大的變化，客戶(hù)的需求也變得很多元化。保險(xiǎn)公司在這方面也與時(shí)俱進(jìn)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)家財(cái)險(xiǎn)的靈活性與多樣性，為客戶(hù)提供多種選擇的余地。不少保險(xiǎn)公司還在官網(wǎng)上開(kāi)設(shè)了D IY專(zhuān)區(qū)，客戶(hù)可以在上面自由選擇保障范圍和保險(xiǎn)金額。對(duì)于附加險(xiǎn)，更是有多種選項(xiàng)讓市民隨心挑選。由于網(wǎng)絡(luò)的快捷性與便利性，加上家財(cái)險(xiǎn)的責(zé)任與義務(wù)界定清晰，這樣的D IY購(gòu)買(mǎi)方式在家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上逐漸走紅。

在營(yíng)銷(xiāo)體制方面，產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)改變營(yíng)銷(xiāo)資源向國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位等法人業(yè)務(wù)過(guò)多傾斜的現(xiàn)狀，優(yōu)化保險(xiǎn)資源的配置，在保持原有直銷(xiāo)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)通過(guò)銀行、郵局兼業(yè)代理家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，適時(shí)將個(gè)人代理、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)、電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)、郵件營(yíng)銷(xiāo)等方式引入到家財(cái)險(xiǎn)的銷(xiāo)售中來(lái)，拓寬家財(cái)險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道，為促進(jìn)家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展搭橋鋪路。