家庭財產(chǎn)保險即我們了解的家財險，那么家財險該如何支配呢？在這個冬季購買家財險該注意什么呢？

進入真正意義上的冬季，暖氣供暖已經(jīng)開始了。水管滲漏、煤氣管道滲漏、水暖管爆裂等家庭突發(fā)事故時常在身邊發(fā)生，重大的火災及爆炸事故也不時地見諸報端。這些事故都是別人家發(fā)生的事，離我們自己好像很遙遠。雖然生活中遭遇災難的幾率很小，只是那種災難一旦發(fā)生，對個體的家庭而言就是百分百的災難了。無論在何時何地，我們都有義務提醒市民最好能購置一定的家庭財產(chǎn)保險。那么怎樣為自己的家庭買上比較合適的保險呢？

怎樣填寫“保險金額”？

現(xiàn)在家財險種類很多，不管購買渠道如何，僅從投保金額與保費關系上來看，主要是分為定額投保和不定額投保。比如，很多公司有100元或200元的家財險保單，其中所含有的保障責任和保險金額是事先確定好的，投保者不可以按照自己家里的財產(chǎn)狀況重新修改，但可以根據(jù)需要購買多份。還有一種，就是投保者可以從備選的保障項目中自由選擇個人需要的，每個項目的保險金額也要分別列清，如房屋及其附屬裝修是多少萬元，家用電器準備保多少萬元等等。然后保險公司會依據(jù)你所選的保障種類和責任，分別核定費率，再給出一個總價格。

此時，每個保障項目的金額怎么填寫，還是挺有講究的。因為如果投保時所填的保險金額大于保險標的物實際價值，就成了超額保險。

對于超額保險的情況，出險后保險公司通常會分兩種情況處理。一是若投保人出于惡意，企圖為獲得不正當利益而超額投保，則合同無效；二是保險合同訂立后，由于保險財產(chǎn)標的物的市價下跌，以致保險事故發(fā)生時保額大于保險價值的，賠償額只能按保險事故發(fā)生時的實際價值計算，超過部分的保額無效，連保費也不會退還。如市民小李在2008年12月投保家財險時選擇了“室內(nèi)財產(chǎn)”項目，并在投保單上告知自家的1臺25英寸純平電視機價值5000元，在2013年夏天的臺風災害中因漏電損失。保險公司在理賠調(diào)查后得知，目前同類電視機已經(jīng)降價到1500元，因此小李最后只能得到1500元現(xiàn)金賠償。

所以說，家財險保額并非越大越好，真正理賠時，一般會取保額和物品實際價值中較低的那一個，一味求大，往往最終只能是“多貼了保費又得不到超額保障。”

可以在多家公司投保嗎？

除了超額投保之外，一些市民還可能有意無意地向多家保險公司投保。王先生半年前在A公司投保了5萬元保額的家財險附加盜搶險，而在投保3個月后，王先生單位又在B公司投保了3萬元保額的家財險附加盜搶險，保險期限均為一年。一個月前，林先生家被盜，有效索賠金額為5000元。由于事故發(fā)生時林先生所投保的兩個保險都在有效期內(nèi)，因此采用了比例分攤賠償法，A公司應負賠償責任僅為5000元有效索賠額中的八分之五，即3125元，B公司應負賠償金額則為5000元中的八分之三，即1875元，總和仍為5000元。

對于這類同一時間在多家公司投保的“重復保險”，我國《保險法》規(guī)定，除合同另有約定外，各保險公司只需要按照比例承擔的方式分攤賠償責任，投保者獲得的賠付總數(shù)則不能超過構成有效索賠的損失總額。從投保人的角度來說，當然可以購買多份保單，但總保險金額最好不要超過保險財產(chǎn)的實際價值，否則就是拿錢開玩笑了。

保險專家提醒廣大客戶，市場現(xiàn)有的家財險的條款很多，責任也很多，在購買時按照自身的情況選擇就可以彌補意想不到的損失。如房東把房屋出租了，擔心發(fā)生事故對房屋的租金損失，就有附加租金損失險；如果因出租房屋的水電、煤氣等原因發(fā)生事故讓承租人遭受傷亡的，就有出租人責任險。其他的還有盜竊險、門窗惡意破壞險、室內(nèi)和室外的第三者責任險等等。

購買家庭財產(chǎn)保險注意事項有哪些

怎樣選購家庭財產(chǎn)保險，購買家庭財產(chǎn)保險有哪些注意事項？

買一份家庭財產(chǎn)保險，如果財產(chǎn)受損，可以從保險公司獲得經(jīng)濟補償。理財專家提醒，為了保障自己的利益，消費者在購買家庭財產(chǎn)保險時應做到“三注意”。

一是注意為哪些財產(chǎn)投保財產(chǎn)險。這既要看自身的保險需求和財產(chǎn)險所能發(fā)揮的作用，也要結合保險公司的要求。比如，并不是所有的財產(chǎn)都能投保財產(chǎn)險，保險公司對可承保的財產(chǎn)和不保的財產(chǎn)都有明確的規(guī)定。像房屋、家具、家用電器、文化娛樂用品等可以投保財產(chǎn)險，而金銀、珠寶、字畫、古玩等的實際價值不易確定，這類家庭財產(chǎn)必須由專門的鑒定人員作出鑒定，經(jīng)投保人和保險公司特別約定后才能作為保險標的。另外，保險公司通常還對一些家庭財產(chǎn)不予承保財產(chǎn)險，具體包括：損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn)，如票證、現(xiàn)金、有價證券、郵票等;日用消費品，如食品、藥品、化妝品之類。

二是注意家庭財產(chǎn)險的保險責任。一般的家庭財產(chǎn)綜合險只承擔兩種情形造成的損失，一種是自然災害，另一種是意外事故。如果財產(chǎn)被偷，這不是財產(chǎn)綜合險的責任范圍，保險公司不會給投保人賠償，所以投保人最好給財產(chǎn)投保盜竊附加險。此外，投保人還需要了解除外責任、賠付比例、賠付原則、保險期限、交費方式、附加險種等內(nèi)容，明確未來所能得到的保障。

三是注意保險金額，避免超額投保和重復投保。按照保險公司的賠付原則，如果財產(chǎn)的實際損失超過保險金額，最多只能按保險金額賠償;如果實際損失少于保險金額，則按實際損失賠償。所以，在確定保險金額時，保險金額不要超出財產(chǎn)的實際價值，不然投保人就得白白地多交保險費。有些人將同一財產(chǎn)向多家保險公司投保，這也是不可取的，因為財產(chǎn)發(fā)生損失時，各家保險公司只是分攤財產(chǎn)的實際損失，投保人得不到什么額外的好處。

四是注意及時按約定交保險費，妥善保存保險單。保險合同里已經(jīng)約定好交費方式，如果投保人沒有遵照約定，保險公司是可以不承擔賠付責任的。另外，財產(chǎn)一旦出險，投保人應在積極搶救的同時保護好現(xiàn)場，及時向公安、消防等部門報案，向他們索取事故證明，盡快向保險公司報案，向保險公司提供保險單、事故證明等必要單證。