健康保險（Health insurance）是以被保險人的身體為保險標(biāo)的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險。

短期or終身？

相對于短期健康險，終身健康險具有如下優(yōu)點(diǎn)：

第一、終身的保障優(yōu)于短期，65歲以上也可提供保障。

目前，市場上短期的健康險產(chǎn)品大多需要每年續(xù)保，有的產(chǎn)品還會因理賠或者被保險人身體出現(xiàn)問題拒絕續(xù)保，而且這類產(chǎn)品的續(xù)保最高年齡一般為65歲，但一個人60歲或65歲以后花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要醫(yī)療保障的時候，這些保險產(chǎn)品卻無法提供。

終身健康險的出現(xiàn)則在一定程度上彌補(bǔ)了短期健康險的缺陷。其保費(fèi)采取均衡費(fèi)率，不會因?yàn)橥侗Ｕ吣挲g和身體狀況的變化而增加，投保人無需擔(dān)心保險公司提高保費(fèi)或拒保。如“友邦康福終身健康保險計劃”合同規(guī)定：一旦投保，終身保障。有效解決了投保人老年階段醫(yī)療費(fèi)用增加的問題。

第二、無需與主險捆綁，可單獨(dú)購買，比較靈活。

目前的終身健康險，除重疾險外，都是以附加險的形式銷售的，投保人不能單獨(dú)購買。相較之下，傳統(tǒng)的一年期健康險大多可以單獨(dú)購買，其靈活特點(diǎn)非常突出。

“從醫(yī)學(xué)角度講，很少人能夠‘無疾而終’，因此終身健康險產(chǎn)品本身的成本較高，如果設(shè)計為主險單獨(dú)銷售，價格也會很高，無論對保險公司還是投保人來說都很難承受。”某專業(yè)人士在談到終身健康險產(chǎn)品時說到。此外，對于兩全性質(zhì)的保險也存在政策方面的限制。出于這兩方面原因，目前的終身健康險大多與壽險等主險產(chǎn)品捆綁銷售。

第三、具有壽險保障功能，身故時返還。

終身健康險在一定程度上彌補(bǔ)了短期健康險的兩大缺陷。首先，保費(fèi)采取均衡費(fèi)率，不會因?yàn)橥侗Ｕ吣挲g和身體狀況的變化而增加。一旦投保后，投保人無須擔(dān)心保險公司因你健康發(fā)生問題而拒保。其次，此類產(chǎn)品往往把保障重點(diǎn)放在65歲以后，使晚年生活更有保障。

短期健康險大都為消費(fèi)性產(chǎn)品，只能提供短期的保障，而終身健康險大多與長期壽險產(chǎn)品捆綁，有身故保險金設(shè)計，相當(dāng)于為投保人建立一個“基金”或“賬戶”，在被保險人身故后，可以領(lǐng)取總體保額扣除已領(lǐng)取的賠付后的剩余金額。如友邦的“康福終身健康保險計劃”、中國人壽的“珍愛一生”住院醫(yī)療終身保障計劃和太平人壽的“安享計劃”等。

第四、短期花費(fèi)低；長期總體花費(fèi)高。

“短期健康險保障期間一般為一年，采用的是自然費(fèi)率，在年齡比較小的時候保費(fèi)比較低，因而適合經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對薄弱，而急需保障，正值創(chuàng)業(yè)期的年輕人士。而長期健康險由于保障期長，采用的是均衡保費(fèi)，保費(fèi)比較高，適合有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人士。”平安保險有關(guān)人士在提到這兩類健康險時表示。這也充分說明了兩者在費(fèi)率方面的差異，這種差異與終身健康險需與主險捆綁銷售有很大的關(guān)系。

無論是短期還是終身健康險，都在逐漸完善保障內(nèi)容，彌補(bǔ)自身的先天缺陷。

終身健康險 繞開“續(xù)保難”

根據(jù)最近的流行病學(xué)調(diào)查資料，我國65歲以上老人各種常見疾病為：白內(nèi)障占人群總數(shù)的68.4%;糖尿病占人群總數(shù)的4.5%;老年癡呆占人群的1.5%-3%;60%-90%老人均有骨質(zhì)疏松。而心腦血管疾病對中老年人健康仍是最大的殺手：80歲以上的老人中有1/3死于冠心病的發(fā)作，55歲以上人群50%以上患高血壓。

而目前，市場上傳統(tǒng)的健康險產(chǎn)品大多是一年期產(chǎn)品，投保人需要每年續(xù)保，一旦發(fā)生理賠或者被保險人身體出現(xiàn)問題，續(xù)保就比較困難。

而且這類產(chǎn)品的續(xù)保最高年齡為65歲，超過65歲則保障終止。但一個人60歲或65歲以后花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要醫(yī)療保障的時候，這些保險產(chǎn)品卻無法提供保障。