醫(yī)療保險改革實施在即，帶動了商業(yè)性醫(yī)療保險產(chǎn)品的熱銷。但是目前，市民迫切需要的商業(yè)門診醫(yī)療險卻"千呼萬喚出不來"，滬上目前沒有一家保險公司嘗試推出這一險種。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，之所以出現(xiàn)這種有需無供的情況，主要原因在于推出商業(yè)門診險的市場環(huán)境尚不成熟。

首先是設(shè)計保單所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)嚴(yán)重缺乏，目前尚沒有專門機(jī)構(gòu)對特定人群的發(fā)病率、基本治療費用進(jìn)行統(tǒng)計分析，相對住院治療，門診的數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯得非常薄弱，這使得合理設(shè)計保單缺乏依據(jù)；其次，近年來國內(nèi)醫(yī)療費用持續(xù)上漲，另外還有某些隱性費用支出，這造成保險機(jī)構(gòu)很難對長期醫(yī)療費用進(jìn)行準(zhǔn)確估計，從而無法預(yù)測經(jīng)營風(fēng)險；如何購買商業(yè)性醫(yī)療保險要建立基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金和個人帳戶?；踞t(yī)療保險基金有統(tǒng)籌基金和個人帳戶構(gòu)成，職工個人繳納的基本醫(yī)療保險費，一般為本人工資的2%，全部計入個人帳戶。用人單位繳納的基本
醫(yī)療保險費一般為本人工資的6%，它分為二部分，一部分用于建立統(tǒng)籌基金，一部分劃入個人帳戶，劃入個人帳戶的比例一般為用人單位繳費的30%左右，相當(dāng)于工資總額的1.8%.加上個人繳費的2%，個人帳戶計入金額將達(dá)到工資總額的3.8%，統(tǒng)籌基金將達(dá)到4.2%.個人帳戶的本金和利息歸個人所有，可以結(jié)轉(zhuǎn)使用和繼承。

城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險與商業(yè)性醫(yī)療保險的區(qū)別

（一）兩者的基本屬性不同城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險是公益性、福利性事業(yè)。商業(yè)性醫(yī)療保險屬于商業(yè)性質(zhì)，以盈利為目的。

（二）兩者保險費籌集方法不同前者由中央財政、地方財政、個人共同負(fù)擔(dān)，個人按照一定比例以保險費的形式繳納。后者費用完全由參保人承擔(dān)，中央和地方財政不予分擔(dān)。

（三）兩者的管理制度不同前者由政府主導(dǎo)，各地醫(yī)療保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)具體管理，出現(xiàn)虧損后，由財政兜底。后者由金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，由商業(yè)保險公司具體承辦，保險公司作為相對獨立的經(jīng)濟(jì)實體，實行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的核算制度。

（四）參保人參加保險的條件不同前者的參保條件沒有什么特殊規(guī)定，無論是健康人還是有病的人都可以參加該保險（具體規(guī)定詳見城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險制度的相關(guān)文件）。后者的參保條件以保險公司的規(guī)定為準(zhǔn)，只有具備參保條件的人，保險公司才接受其參保。

大病統(tǒng)籌相對于商業(yè)性醫(yī)療保險而言，不足之處主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）大病統(tǒng)籌的保障范圍較小，只針對自然疾病，免賠范圍較大，如工傷、職業(yè)病、意外事故都不在保障范圍之內(nèi)。

（2）自費項目較多，主要包括：勞保醫(yī)療、公費醫(yī)療規(guī)定的自費藥品費用、掛號費、出診費、伙食費、特別營養(yǎng)費、空調(diào)費、急救車費、會診等；醫(yī)療咨詢費；醫(yī)療保險費；優(yōu)質(zhì)優(yōu)價費；出國探親、考察、培訓(xùn)期間所發(fā)生的醫(yī)療費用，器官移植時器官移植源所需費用；特種檢查、特種治療費用；超過10元的床位費；試驗性、科研性的藥品和醫(yī)療費用。

（3）大病統(tǒng)籌有定點醫(yī)院，只限兩家，對被保險人有一定的局限性。

（4）后期醫(yī)療報銷費用壓力較大。

商業(yè)性醫(yī)療保險是由個人繳納保險費，完全依靠個人意愿，依照個人風(fēng)險情況量體裁衣、自由選擇的一種保險，是商業(yè)保險公司在合同規(guī)定范圍內(nèi)承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的一種合同行為。商業(yè)性醫(yī)療保險與大病統(tǒng)籌并不是對立的，二者聯(lián)系緊密、關(guān)系是互為補(bǔ)充。