基本醫(yī)療保險(xiǎn)確實(shí)給人們帶來了很多方便和好處，但是，基本醫(yī)療保險(xiǎn)卻受著很多的限制，比如門診報(bào)銷限制頗多，報(bào)銷比例較低等等。因此在看病以及報(bào)銷時(shí)我們總會(huì)非常無奈的接受社保中醫(yī)療保險(xiǎn)的這樣那樣的缺陷，那么，如何合理的保障自己的權(quán)益，不再為看病發(fā)愁呢？這就需要購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有著基本醫(yī)療沒有的優(yōu)勢(shì)。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療保障體系的組成部分，單位和個(gè)人自愿參加。國家鼓勵(lì)用人單位和個(gè)人參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的，贏利性的醫(yī)療保障。消費(fèi)者依一定數(shù)額交納保險(xiǎn)金，遇到重大疾病時(shí)，可以從保險(xiǎn)公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。商業(yè)保險(xiǎn)一般報(bào)銷是80%，醫(yī)療一定要有住院才有賠付的。意外醫(yī)療才有門診的賠付。這類保險(xiǎn)其實(shí)各家公司都差不多。

意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費(fèi)，作為意外傷害保險(xiǎn)的附加責(zé)任。保險(xiǎn)金額可以與基本險(xiǎn)相同，也可以另外約定。一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，不但要規(guī)定保險(xiǎn)金額即給付限額，還要規(guī)定治療期限。目前只有訂制的團(tuán)體險(xiǎn)可以做到普通門診的報(bào)銷，參保人數(shù)也有要求。

關(guān)于社保的限制與購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)，我們一起通過幾個(gè)小問題來了解一下。

社保門診報(bào)銷須到選定醫(yī)院？

參保人可選擇兩家定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)作為其門診就醫(yī)選定醫(yī)院，但因?yàn)閻盒阅[瘤、精神分裂癥、口腔疾病、傳染性疾病和眼科疾病等?？萍膊?，到指定?？漆t(yī)療機(jī)構(gòu)的普通門急診，不受選點(diǎn)限制。

社保的醫(yī)保個(gè)人賬戶有多少錢？

假設(shè)參保繳費(fèi)基數(shù)為3000元，則在職職工個(gè)人按其繳費(fèi)基數(shù)的2%即60元繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，用人單位按其繳費(fèi)基數(shù)的7%即210元繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。

社保的門診所有費(fèi)用都能報(bào)嗎？

醫(yī)?？▋?nèi)個(gè)人賬戶的錢由參保人自由支配，除了可在就醫(yī)時(shí)支付外，參保人還可以在醫(yī)保定點(diǎn)的藥店購買藥品。參保人在選定醫(yī)院看病，使用非“普通門診目錄”范圍內(nèi)的項(xiàng)目由參保人自負(fù)。

普通門診統(tǒng)籌金按社區(qū)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)及指定基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)65%、其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)50%的比例支付。如李先生去社區(qū)醫(yī)院看感冒，共花了68元，其中列入門診目錄范圍的費(fèi)用為50元，那么50元×65%=32.5元為統(tǒng)籌基金支付，自己只需要支付17.5元。

報(bào)銷型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)：承擔(dān)醫(yī)保外費(fèi)用

在選擇商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，首先要考慮基本醫(yī)保不能覆蓋的起付線以下部分的費(fèi)用，封頂線以上部分的費(fèi)用，以及共付段需要自己承擔(dān)部分的費(fèi)用，還有按照醫(yī)保規(guī)定需要自己承擔(dān)一定比例或者完全需要自己承擔(dān)部分的費(fèi)用。國家注冊(cè)高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師梁倩告訴記者，這可通過報(bào)銷型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來覆蓋。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)選擇的注意事項(xiàng)：

首先是產(chǎn)品規(guī)定的可報(bào)銷范圍。有些產(chǎn)品可報(bào)銷一部分或全部自費(fèi)項(xiàng)目。其次，不同的產(chǎn)品有不同的報(bào)銷比例，從50%到100%不等。第三，保險(xiǎn)涵蓋的范圍也有所不同。有的產(chǎn)品只能報(bào)銷基本費(fèi)用，但有些產(chǎn)品包括請(qǐng)護(hù)理的費(fèi)用，膳食費(fèi)用。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的津貼型醫(yī)療險(xiǎn)：彌補(bǔ)收入損失。這類保險(xiǎn)規(guī)定在被保險(xiǎn)人住院后，根據(jù)每日給付的住院津貼額和累計(jì)可給付的天數(shù)給付保險(xiǎn)金。注意事項(xiàng)：消費(fèi)者在購買這類保險(xiǎn)時(shí)需要關(guān)注有無免賠天數(shù)的規(guī)定。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的健康險(xiǎn)：覆蓋重疾醫(yī)療開銷

一旦發(fā)生重大疾病，這部分費(fèi)用可以通過商業(yè)健康保險(xiǎn)來覆蓋。投保人在考慮重疾花費(fèi)的同時(shí)也要兼顧自身的保費(fèi)承擔(dān)能力。有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人群可選帶儲(chǔ)蓄或者投資性質(zhì)的長(zhǎng)期或者終身重大疾病保險(xiǎn)。

投保提醒：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種補(bǔ)償型保險(xiǎn)，一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，即保險(xiǎn)金的賠償不能超過被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用，因此商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)重復(fù)投保并不能得到重復(fù)理賠，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)重復(fù)投保不劃算。