重大疾病是指醫(yī)治花費(fèi)巨大且在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括：惡性腫瘤、嚴(yán)重心腦血管疾病、需要進(jìn)行重大器官移植的手術(shù)、有可能造成終身殘疾的傷病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性癱瘓、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重帕金森病和嚴(yán)重精神病等。重大疾病保險(xiǎn)，即通常所說(shuō)的大病保險(xiǎn)，由于平時(shí)接觸到大病救助、大病統(tǒng)籌這樣的媒體信息比較多，所以很多消費(fèi)者習(xí)慣上稱重疾險(xiǎn)為大病保險(xiǎn)。購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)要“量體裁衣”，遵循適度原則。

投重大疾病保險(xiǎn)要“量體裁衣”

大家都知道社保重在基礎(chǔ)保障且保障水平低，在條件允許的情況下，專家建議家庭需要購(gòu)買一份大病保險(xiǎn)作為保障。但購(gòu)買大病保險(xiǎn)需要遵循以下4個(gè)原則，切不可盲目購(gòu)買。

家庭實(shí)際支付能力

購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)考慮家庭的實(shí)際能力，不能單純?yōu)橐院蟮陌踩^(guò)多地犧牲現(xiàn)在的生活品質(zhì)。因此，建議考慮購(gòu)買具有返還功能的險(xiǎn)種，這樣可以使保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)雙重功能，既為未來(lái)的大病風(fēng)險(xiǎn)提供保障，又為家庭存入一筆應(yīng)急資金。如長(zhǎng)城保險(xiǎn)在銀行渠道銷售的《金喜人生》綜合保障計(jì)劃，在計(jì)劃期滿后，客戶會(huì)得到一筆“滿期生存金”，返還大部分所交保費(fèi)。

大病發(fā)病概率

目前一些險(xiǎn)種在保障范圍內(nèi)追求全面，但不同的客戶實(shí)際上有不同的需求，全面的并不等于合適的。按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，市場(chǎng)上重大疾病產(chǎn)品的保障范圍通常在28-30種左右，但有些疾病在保障期間的發(fā)病概率非常小，并不適合所有的客戶，而保障范圍集中在一種或幾種的特定疾病保險(xiǎn)則為客戶節(jié)省保費(fèi)開(kāi)支提供了可能。如《金喜人生》只針對(duì)惡性腫瘤、中風(fēng)、心肌梗塞和心肌梗死三類發(fā)病率較高的特定疾病提供保障，為客戶節(jié)省不必要的支出。

大病費(fèi)用需求

對(duì)于保障的額度，不能盲目認(rèn)為越多越好，一是要參考家庭的實(shí)際支付能力，二是要衡量保障病種的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用。一般人購(gòu)買保額10萬(wàn)-20萬(wàn)的大病保險(xiǎn)就基本夠用了。

保險(xiǎn)本身功能

購(gòu)買大病保險(xiǎn)時(shí)還應(yīng)充分考慮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。例如，日常頭疼感冒的費(fèi)用雖然不多，但累計(jì)起來(lái)也不是個(gè)小數(shù)目，而社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)這部分的保障并不是很充足，一般都有免賠額的限制（根據(jù)地區(qū)不同有差異）。因此建議讀者選擇有日常醫(yī)療津貼補(bǔ)償功能的保險(xiǎn)品種。如《金喜人生》就考慮到了這種需求，通過(guò)其計(jì)劃中的年金功能，從第二年末開(kāi)始為客戶提供所交保費(fèi)一定比例的生存保險(xiǎn)金，以解決客戶日常小額醫(yī)療需求，如果客戶不進(jìn)行領(lǐng)取，此筆資金將會(huì)自動(dòng)進(jìn)入累計(jì)賬戶，分享保險(xiǎn)公司投資帶來(lái)的收益。

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重大疾病險(xiǎn)為幸福人生護(hù)航

浦發(fā)銀行正在熱銷的陽(yáng)光安康組合計(jì)劃是一款優(yōu)質(zhì)的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)區(qū)別于醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)：1.提前給付；2.根據(jù)客戶個(gè)人財(cái)富狀況量身打造；3.罹患合同約定的重大疾病病種后即可申請(qǐng)賠付，無(wú)論實(shí)際治療花費(fèi)多少。重大疾病險(xiǎn)有定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)兩種，定期重疾險(xiǎn)有一定的保障期限，一般到六七十歲時(shí)保障就會(huì)終止，但投保人如果在保險(xiǎn)有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)以一定保費(fèi)的形式或既定金額返還保險(xiǎn)金，適合年輕人投保；終身重疾險(xiǎn)保障期限為終身，保險(xiǎn)有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期可獲一筆給付金，適合中老年人投保。