保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)是由費(fèi)差、利差和死差三部分構(gòu)成。死差部分，因?yàn)槠洳皇芎暧^調(diào)控和資本市場(chǎng)波動(dòng)的影響，最能體現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者的能力，所以應(yīng)該成為保險(xiǎn)公司最主要的利潤(rùn)來(lái)源。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)該通過(guò)健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)死差益和保險(xiǎn)公司的價(jià)值。可是，目前我國(guó)健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)發(fā)展中還存在一些問(wèn)題，只有解決了這些問(wèn)題，這一目標(biāo)才能實(shí)現(xiàn)。

意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

• 一是規(guī)模小。2012年1~9月，全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)構(gòu)成中，健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)共占10.25%；
• 二是意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)占比太小而投資性業(yè)務(wù)比重太大，這種結(jié)構(gòu)失衡對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)造成的風(fēng)險(xiǎn)巨大；
• 三是意外險(xiǎn)基本不賺錢(qián)，利潤(rùn)流向代理公司和投保單位經(jīng)辦人；
• 四是健康險(xiǎn)賠付率過(guò)高；
• 五是包干及死差回?fù)芙o公司經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)；
• 六是死差計(jì)算方法濫用造成的風(fēng)險(xiǎn)；
• 七是非專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)帶來(lái)惡性循環(huán)；
• 八是較多保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)產(chǎn)品目前都沒(méi)有死差益，甚至死差損嚴(yán)重。

唯有通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制等手段，健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的問(wèn)題才能得到解決，為保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)其價(jià)值貢獻(xiàn)力量。

健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)——相關(guān)鏈接

健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)成為新疆人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展新亮點(diǎn)

2012年，在全國(guó)人身險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展整體疲軟的背景下，新疆人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展速度位居全國(guó)第四。據(jù)新疆保監(jiān)局人士分析，除了壽險(xiǎn)續(xù)期業(yè)務(wù)大幅增長(zhǎng)外，健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展也是主要原因之一，其中健意險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為新疆人身險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)和提升業(yè)務(wù)質(zhì)量的突破點(diǎn)。

截至2月末，新疆健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3.73億元和1.5億元，分別較去年同期增長(zhǎng)57.7%和59.84%，增速在全國(guó)各省區(qū)中均排名前列，增長(zhǎng)勢(shì)頭搶眼。自全行業(yè)對(duì)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)實(shí)施調(diào)整以來(lái)，新疆部分保險(xiǎn)公司已將健意險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為公司改善業(yè)務(wù)質(zhì)量、提升盈利水平的有效措施納入今年的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略。

健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)用是否適用損失補(bǔ)償規(guī)則

人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等?；谌说纳鼰o(wú)價(jià)的理念，對(duì)于人壽保險(xiǎn)不適用損失補(bǔ)償規(guī)則，沒(méi)有異議，但對(duì)于健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用部分是否適用損失補(bǔ)償規(guī)則，則是一個(gè)理論上爭(zhēng)議不大但因我國(guó)保險(xiǎn)法立法的規(guī)定而爭(zhēng)論不休的問(wèn)題。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)法第四十六條對(duì)原保險(xiǎn)法第六十八條的重復(fù)，表明了立法者在當(dāng)前的社會(huì)發(fā)展階段仍然堅(jiān)持了原有的立場(chǎng)。但面對(duì)保險(xiǎn)法第三十八條對(duì)原保險(xiǎn)法第六十條的修改、保險(xiǎn)法第九十五條對(duì)原保險(xiǎn)法第九十二條相關(guān)規(guī)定的重復(fù)、健康保險(xiǎn)管理辦法的上述突破性嘗試，以及保險(xiǎn)法學(xué)理論關(guān)于健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)當(dāng)適用損失補(bǔ)償規(guī)則的闡述，司法界不應(yīng)視而不見(jiàn)。當(dāng)前可以考慮對(duì)保險(xiǎn)法第四十六條作限于文義的解釋?zhuān)慈松肀ｋU(xiǎn)不適用損失補(bǔ)償規(guī)則僅限于被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生保險(xiǎn)事故的情形。對(duì)于非因第三者行為而發(fā)生保險(xiǎn)事故的健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用部分，在保險(xiǎn)合同明確約定適用損失補(bǔ)償規(guī)則的情況下，應(yīng)當(dāng)適用損失補(bǔ)償規(guī)則。