近幾年，“猝死”事件屢屢扯動公眾的神經(jīng)，酒后猝死、過勞猝死、運動猝死的事件時有發(fā)生，成為使人們備受震撼的死亡原因之一。生命的突然逝去給親友帶來深深的痛苦，當人們采取措施預(yù)防猝死的同時，也應(yīng)該好好想一下如何用保險應(yīng)對猝死風(fēng)險，以減輕猝死給家庭帶來的災(zāi)難。保險專家提醒大家，應(yīng)對猝死風(fēng)險購買意外險是無用的，因為意外險不保猝死風(fēng)險，只有購買包含死亡責(zé)任的重疾險才可以賠付。

意外險不賠猝死

業(yè)內(nèi)專家表示，意外傷害是指被保險人遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，并以此客觀事件為直接且單獨原因?qū)е卤槐ｋU人身體蒙受傷害或者身故。猝死是因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化所造成的，屬疾病身故范疇，顯然不符合意外傷害中“外來的，非疾病的”要求，故不在意外傷害保險的保險責(zé)任范圍，投保意外傷害險，猝死是不能獲得賠付的。雖然猝死并不屬于意外險的保障范疇，但普通市民依然可以投保其他的重疾險產(chǎn)品來獲得保障。

包含死亡責(zé)任的重疾險可賠猝死

猝死原因最多見的是心血管系統(tǒng)的疾病，所以“猝死”一般被看做因疾病死亡，一些重大疾病保險或者一些保障疾病類的保險產(chǎn)品是保障猝死的。不過，對于不同類型的重疾險，其對猝死的理賠責(zé)任有所差異，投保人應(yīng)謹慎選擇，仔細閱讀其條款。猝死的病因若屬于重疾險規(guī)定的重大疾病類別，并包含死亡保障責(zé)任，保險公司會賠付相應(yīng)的死亡保險金

重疾險保險責(zé)任根據(jù)重疾險類別的不同而不同，重疾險一般分為“提前給付型”和“額外給付型”。“提前給付型”重疾險在發(fā)生相應(yīng)保險事故，經(jīng)醫(yī)院確診后立即支付重大疾病保險金額且相應(yīng)主險的基本保險金額按給付的重大疾病保險金額同等減少。而“額外給付型”重疾險在發(fā)生相應(yīng)保險事故并經(jīng)確診后，需經(jīng)過固定天數(shù)的“生存期”后仍生存才給付重大疾病保險金且不對主險保險金額產(chǎn)生影響。“額外給付型”重疾險的“生存期”一般為30天，在罹患合同所規(guī)定的任何一種重大疾病且在確診后30天仍生存的，公司給付重大疾病保險金，這里的30天就是“生存期”。盡管“猝死”的病因可能屬于重疾險規(guī)定的重大疾病類別，但是在發(fā)病1小時內(nèi)死亡不符合“額外給付型”重疾險規(guī)定的生存期條件，因此“額外給付型”重疾險不會賠付重疾保險金，如果“額外給付型”重疾險包含死亡責(zé)任，則會賠付死亡保險金。而在“提前給付型”重疾險保險責(zé)任中，如果被保險人猝死，按照身故責(zé)任給付的保險金與按照重疾保險責(zé)任加身故責(zé)任給付的保險金是同等的，因為提前給付型重疾險在支付重疾保險金后身故保險金或滿期金會同等減少。

還需注意在不少理賠案件中出現(xiàn)的糾紛情形，如被保險人原因不明身故，而保單受益人會主張意外身故理賠，但保險公司往往按疾病身故處理等。“根據(jù)《保險法》相關(guān)規(guī)定，受益人在申請理賠時有提供與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度證明的義務(wù)。”專家表示，這類事故發(fā)生后，猝死身故家屬應(yīng)及時通知保險公司報案理賠，并做好現(xiàn)場保護和提供固定證據(jù)。