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近年來,很多人都有了購買醫(yī)療類保險(xiǎn)的意識,可是并不十分了解購買醫(yī)療類保險(xiǎn)的知識,所以雖然購買了醫(yī)療類保險(xiǎn),在實(shí)際理賠過程中卻會因?yàn)楹雎院芏嗉?xì)節(jié)而導(dǎo)致理賠糾紛不斷,遭遇理賠難的困境?;诖?,本文將為您提供醫(yī)療類保險(xiǎn)理賠案例分析,以幫助大家的醫(yī)療類保險(xiǎn)購買和理賠。
醫(yī)療類保險(xiǎn)理賠案例1:買意外險(xiǎn)最好附加意外醫(yī)療險(xiǎn)
周女士在一天上班途中不幸遭遇車禍,因傷勢較為嚴(yán)重,被迫住院1個(gè)月。周女士前后共花費(fèi)3.5萬余元,后經(jīng)醫(yī)院確定,她的左腳已經(jīng)永遠(yuǎn)失去機(jī)能。此時(shí),陷入痛苦中的她,想到了自己曾在年初時(shí)購買的1份10萬元的1年期人身意外傷害險(xiǎn),于是她便向保險(xiǎn)公司提出了理賠要求。令周女士沒有想到的是,保險(xiǎn)公司給予她的答復(fù)竟是:她的左腳傷殘僅屬于“五級殘疾”,保險(xiǎn)公司只能賠付她保險(xiǎn)金額20%的保險(xiǎn)金,即2萬元,且醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)公司不予理賠。周女士很是郁悶:為何保險(xiǎn)公司不予賠償醫(yī)療費(fèi)用呢?這難道不是意外所造成的傷殘嗎?
保險(xiǎn)專家提示:此案例中保險(xiǎn)公司的賠付是合理的。一般來說,人身意外傷害保險(xiǎn)所列明的保險(xiǎn)責(zé)任,只包括被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害導(dǎo)致死亡或殘疾,保險(xiǎn)責(zé)任非常單一,對于意外傷害所導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)公司不予賠償。如何才能讓保險(xiǎn)公司賠償醫(yī)療費(fèi)用呢?其實(shí)很簡單,現(xiàn)在多數(shù)人身意外險(xiǎn)都附加意外醫(yī)療險(xiǎn),這份附加險(xiǎn)便會為被保險(xiǎn)人“報(bào)銷”醫(yī)療費(fèi)用。因此,建議保險(xiǎn)購買人在購買人身意外險(xiǎn)的同時(shí),最好附加意外醫(yī)療險(xiǎn),如此一旦發(fā)生意外,醫(yī)療費(fèi)用也就能由保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠了。
醫(yī)療類保險(xiǎn)理賠案例2:費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)多投不多賠
陳女士的單位為所有在職職工長期購買有1份住院醫(yī)療險(xiǎn)。一天,她逛街時(shí)看到某保險(xiǎn)公司正在搞一款重疾險(xiǎn)附加住院醫(yī)療險(xiǎn)的促銷活動(dòng),她感覺很不錯(cuò),當(dāng)即購買了一份。沒想到的是,不久后陳女士就因嚴(yán)重的頸椎病需住院進(jìn)行治療,住院期間共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用2萬多元。陳女士想到,單位給自己購買了住院醫(yī)療險(xiǎn),而自己購買的重疾險(xiǎn)也附加住院醫(yī)療險(xiǎn),即使每家保險(xiǎn)公司只報(bào)銷50%的費(fèi)用,也不需要自己花一分錢??僧?dāng)她在第一家保險(xiǎn)公司報(bào)銷了相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用后,再到第二家保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠時(shí)卻遭到了拒絕,理由是陳女士的情況屬于重復(fù)投保,保險(xiǎn)公司只能給予一次賠償。
保險(xiǎn)專家提示:目前市場上的醫(yī)療保險(xiǎn)主要分為兩種,一種為費(fèi)用報(bào)銷型險(xiǎn)種,一種為津貼型險(xiǎn)種。費(fèi)用報(bào)銷型險(xiǎn)種按實(shí)際醫(yī)療費(fèi)的支出理賠,遵循保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則。也就是說,當(dāng)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)得到理賠,例如由其他保險(xiǎn)公司、社保,或是單位報(bào)銷,獲得補(bǔ)償后,保險(xiǎn)公司不給予超出實(shí)際支出的超額補(bǔ)償。而按比例賠付則不適用于那些醫(yī)療津貼型的險(xiǎn)種,津貼型險(xiǎn)種不需遵循補(bǔ)償原則,一般按照實(shí)保實(shí)賠的方式。即只要發(fā)生手術(shù)或是住院的情況,如果在多家公司投保,即可獲得多家公司的理賠金。綜上所述,陳女士的兩份醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)均屬于費(fèi)用報(bào)銷型險(xiǎn)種。因此,保險(xiǎn)專家建議,在投保醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí),如果想在不同保險(xiǎn)公司多次投保,必須清楚自己所投保險(xiǎn)種屬于費(fèi)用報(bào)銷型,還是津貼型。如果是津貼型險(xiǎn)種,即可投保多家公司,若是費(fèi)用報(bào)銷型那么只需投保一份,以避免多花冤枉錢。
醫(yī)療類保險(xiǎn)理賠案例3:住院報(bào)銷出院時(shí)間書寫有講究
喬先生在出門時(shí)不小心發(fā)生了意外,在醫(yī)院住了6天。事后,他到保險(xiǎn)公司進(jìn)行日額型住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)理賠時(shí),保險(xiǎn)公司卻只賠付了他5天的費(fèi)用,而他也并沒有看到自己購買的日額型住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品有“免賠日”的規(guī)定,還以為是住幾天院,保險(xiǎn)公司就給付他幾天的津貼。而保險(xiǎn)公司給他的明確答復(fù)是:醫(yī)生的診斷書上明明白白寫著住院5晚,第6日白天出院,說明喬先生只住院5天,所以只能理賠5天的日額津貼。而實(shí)際上喬先生住院的時(shí)間是6個(gè)白天,5個(gè)晚上。
保險(xiǎn)專家提示:如果喬先生購買的是實(shí)支實(shí)付費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn),保險(xiǎn)公司就會依照醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)票上的金額、明細(xì)項(xiàng)目等進(jìn)行理賠,那么喬先生就不會遇到這種報(bào)銷意外了。而對于每日津貼型的住院補(bǔ)貼醫(yī)療險(xiǎn)則經(jīng)常會出現(xiàn)這種理賠爭議,因?yàn)楸kU(xiǎn)公司的理賠依據(jù)是從病歷卡、出院小結(jié)等材料上醫(yī)生所撰寫的住院天數(shù)進(jìn)行給付的,而喬先生的情況是診斷書上只提到了住院5晚,第6天白天出院,所以保險(xiǎn)公司就按5天給予了他理賠日額津貼。保險(xiǎn)專家建議,要想徹底避免這種少報(bào)理賠天數(shù)的麻煩,投保人不妨在醫(yī)生寫相關(guān)材料前事先與醫(yī)生進(jìn)行溝通,讓醫(yī)生把住院天數(shù)直接寫成6個(gè)白天,或是明確標(biāo)注住院日期和出院日期,如此一來,喬先生的保險(xiǎn)公司就不會只理賠他5天的日額津貼了。
醫(yī)療類保險(xiǎn)理賠案例4: “挫”字與“扭”字理賠結(jié)果千壤之別
一天,趙女士在步行回家途中,因躲閃一輛向她疾馳而來的汽車,不慎跌倒致腳裸嚴(yán)重扭傷,這讓她花費(fèi)了不少醫(yī)療費(fèi)用。購買了意外醫(yī)療保險(xiǎn)的她,事后向保險(xiǎn)公司提出理賠申請,結(jié)果卻被保險(xiǎn)公司拒賠。她覺得很是不服氣,然而保險(xiǎn)公司給出了趙女士這樣的拒賠理由:醫(yī)生的診斷說明書上明確顯示,她的腳裸是“扭傷”,而非“挫傷”,“扭傷”并不涵蓋在意外醫(yī)療保險(xiǎn)所理賠的范圍內(nèi)。
保險(xiǎn)專家提示:意外險(xiǎn)的理賠定義非常明確,“非本意的、外來的、突發(fā)的危害事件”,3個(gè)條件缺一不可,而意外醫(yī)療險(xiǎn)是在意外事故發(fā)生之后衍生的,必須是由意外事故導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用的發(fā)生,所以也必須只能是外來、突發(fā)、非細(xì)菌感染而導(dǎo)致的意外引起的醫(yī)療行為,這才符合意外醫(yī)療保險(xiǎn)金的理賠范圍。就趙女士的情況來講,實(shí)際上也符合理賠要求,之所以會被保險(xiǎn)公司拒賠,是在于醫(yī)生診斷說明書上的措辭,她腳裸被嚴(yán)重扭傷,是來自意外,醫(yī)生本應(yīng)該寫成“挫傷”,或是“挫扭傷”,卻直接寫成了“扭傷”,如果是“扭傷”自力也能造成,如走路扭到或是閃到腰,這就可以被推定為并不符合意外險(xiǎn)“外來”的理賠條件?;谶@些,保險(xiǎn)專家建議,如果投保人遇到類似情況,為避免保險(xiǎn)公司拒賠,在醫(yī)生出具診斷說明書時(shí),一定要讓醫(yī)生把“挫扭傷”或“挫傷”的字眼寫明,或讓醫(yī)生將意外發(fā)生原因?qū)懙母敿?xì)一些,比如躲閃汽車、摩托車等時(shí)造成了“挫扭傷”或“挫傷”,這樣就更符合意外醫(yī)療險(xiǎn)的理賠條件,投保人到保險(xiǎn)公司要求理賠時(shí),一般就比較容易了。
商業(yè)醫(yī)療類保險(xiǎn)有哪些
實(shí)際生活中,一旦突發(fā)疾病,即使有醫(yī)保,但高額的醫(yī)藥費(fèi)用仍是很多家庭難以承受的。當(dāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)不能滿足更高需求,就需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。目前醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目,各有承保范圍,概括而言可分為4大險(xiǎn)種。
普通醫(yī)療保險(xiǎn),一般以團(tuán)體保險(xiǎn)或作為個(gè)人長期壽險(xiǎn)的附加責(zé)任承保,采用補(bǔ)償方式給付保險(xiǎn)金,但規(guī)定每次最高限額。
意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn),負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費(fèi)。保險(xiǎn)金額可與基本險(xiǎn)相同,也可另外約定,一般采用補(bǔ)償給付方式。
住院醫(yī)療保險(xiǎn),負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害需要住院治療時(shí)支出的醫(yī)療費(fèi),但不負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人的門診醫(yī)療費(fèi)。既可采用補(bǔ)償方式,也可采用定額方式給付保險(xiǎn)金。
此外,還有手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn),其屬于單項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn),只負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因?qū)嵤┦中g(shù)而支出的醫(yī)療費(fèi)。其可以單獨(dú)承擔(dān),也可作為意外保險(xiǎn)或人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)承保。保險(xiǎn)金可以采用補(bǔ)償給付方式,也可采用定額給付方式。
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