2011年新版《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法》明文規(guī)定“旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括旅行社在組織旅游活動(dòng)中依法對旅游者的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的賠償責(zé)任和依法對受旅行社委派并為旅游者提供服務(wù)的導(dǎo)游或者領(lǐng)隊(duì)人員的人身傷亡承擔(dān)的賠償責(zé)任。”因此，帶團(tuán)導(dǎo)游和領(lǐng)隊(duì)人員皆為旅行社責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，所以，提醒導(dǎo)游和帶隊(duì)人員注意，如果發(fā)生帶團(tuán)期間遭遇意外傷害事件，一定及時(shí)要提出理賠，維護(hù)自己的合法權(quán)益。

帶團(tuán)導(dǎo)游領(lǐng)隊(duì)皆為旅行社責(zé)任險(xiǎn)被保險(xiǎn)人

國家旅游局2001年5月15日發(fā)布的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》中，只將旅游者定義為被保險(xiǎn)人，為“旅游者人身、財(cái)產(chǎn)遭受損害應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任”投保，而隨團(tuán)同行的導(dǎo)游或領(lǐng)隊(duì)人員則不能享受此規(guī)定。很多旅行社對此感到很無奈，只能另行給導(dǎo)游和領(lǐng)隊(duì)人員重新辦理其它保險(xiǎn)，憑空增加了費(fèi)用開支。也有旅行社私下和保險(xiǎn)公司達(dá)成協(xié)議，把導(dǎo)游和領(lǐng)隊(duì)人員當(dāng)作旅游者參保，可一旦發(fā)事保險(xiǎn)事故后，就極有可能引發(fā)矛盾糾紛。2011年的新版《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法》明文規(guī)定“旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括旅行社在組織旅游活動(dòng)中依法對旅游者的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的賠償責(zé)任和依法對受旅行社委派并為旅游者提供服務(wù)的導(dǎo)游或者領(lǐng)隊(duì)人員的人身傷亡承擔(dān)的賠償責(zé)任。”此后，導(dǎo)游和領(lǐng)隊(duì)人員自然就成了被保險(xiǎn)人。

導(dǎo)游帶團(tuán)期間意外受傷案例

導(dǎo)游小美在帶團(tuán)過程中意外受傷住院，出院后向旅行社索賠被拒，她因此將旅行社告上了法庭。在此案的審理過程中，旅行社又申請將某保險(xiǎn)公司列為第三人參加訴訟。鄭州市金水區(qū)法院審結(jié)了此案。

小美訴稱，2011年4月，她應(yīng)聘到某旅行社擔(dān)任導(dǎo)游。去年3月，她接受公司委派帶團(tuán)到洛陽，在某景點(diǎn)工作過程中，小美意外從景區(qū)電瓶車上墜落昏迷，隨后被送往醫(yī)院。住院期間，旅行社墊付醫(yī)療費(fèi)23000元。小美出院后多次與旅行社協(xié)商賠償事宜被拒，遂將該旅行社告上了法庭，請求法院判令旅行社賠償醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、精神撫慰金等共計(jì)156340.54元。

該旅行社辯稱，小美在景區(qū)意外跌落，可能由于自己的原因或者車輛原因，侵權(quán)方肯定不是旅行社，旅行社不是侵權(quán)人。第三人某保險(xiǎn)公司稱，根據(jù)保險(xiǎn)法第六十五條第三款的規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人未向第三人支付賠償款情況下，保險(xiǎn)公司不得向被保險(xiǎn)人支付理賠金，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)首先承擔(dān)責(zé)任；小美發(fā)生事故后，保險(xiǎn)公司未接到任何理賠材料，導(dǎo)致公司不能及時(shí)勘查現(xiàn)場，造成無法確認(rèn)事故原因，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)公司對于無法查清的事實(shí)，有權(quán)拒絕賠償。

經(jīng)鑒定，小美的顱腦損傷構(gòu)成9級傷殘。法院審理查明，小美住院治療共21天，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)29999.30元(被告已支付23000元)，后又支付檢查費(fèi)、鑒定費(fèi)等2132.1元。該旅行社在第三人保險(xiǎn)公司投有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。法院審理后對此案作出一審判決，該保險(xiǎn)公司向小美支付各項(xiàng)損失120853.2元，向旅行社支付醫(yī)療費(fèi)23000元。

導(dǎo)游帶團(tuán)期間意外受傷案例評析

《關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十一條第一款之規(guī)定：雇員在從事雇傭活動(dòng)中遭受人身損害，雇主應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。據(jù)此，該案被告旅行社對小美的合理損失承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。本案中，小美作為旅行社指派的導(dǎo)游，在工作過程中意外受傷，而被告旅行社在第三人保險(xiǎn)公司投有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)對小美的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。

《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法》第二條規(guī)定：旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，是指旅行社因其組織的旅游活動(dòng)對旅游者和受其委派為旅游者提供服務(wù)的導(dǎo)游或者領(lǐng)隊(duì)人員依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法》第四條規(guī)定：旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)包括旅行社在組織旅游活動(dòng)中依法對旅游者的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的賠償責(zé)任和依法對受旅行社委派并為旅游者提供服務(wù)的導(dǎo)游或者領(lǐng)隊(duì)人員的人身傷亡承擔(dān)的賠償責(zé)任。

《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法》第十八條規(guī)定：旅行社在組織活動(dòng)中發(fā)生本辦法第四條所列情形的，保險(xiǎn)公司依法根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，在旅行社責(zé)任保險(xiǎn)限額內(nèi)予以賠償。

旅途中出事 并非都由旅行社埋單

旅行社責(zé)任險(xiǎn)主要是保障因?yàn)槁眯猩绲氖韬龊瓦^失而造成游客的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，旅游意外險(xiǎn)則承保旅游途中被保險(xiǎn)人(即游客)的意外傷害或疾病發(fā)作的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)生意外時(shí)，旅行社責(zé)任險(xiǎn)保障的主要是旅行社應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，由于游客自身疾病、個(gè)人過錯(cuò)及在自由活動(dòng)期間發(fā)生的人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失，旅行社將不承擔(dān)責(zé)任。因此，業(yè)內(nèi)人士表示，無論是跟團(tuán)出游，還是自駕游都是需要給自己購買一份合適的旅游意外險(xiǎn)。游客可直接從選定的旅行社購買，或者通過各保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上平臺(tái)來購買旅游意外險(xiǎn)。