年金保險(xiǎn)可以說(shuō)是保險(xiǎn)公司最重要的保費(fèi)來(lái)源，大概占比達(dá)到60%-70%左右，在大眾眼里，年金保險(xiǎn)更像是一種理財(cái)產(chǎn)品，一般每個(gè)月或每年按期交付保險(xiǎn)金，只要被保險(xiǎn)人生存，到了合同規(guī)定期限，就給付保險(xiǎn)金，那么普通的年金保險(xiǎn)也就是我們常說(shuō)的傳統(tǒng)年金險(xiǎn)是什么樣的呢?

　　一、普通年金險(xiǎn)

　　普通年金險(xiǎn)首筆年金是在保單滿5周年后才可以領(lǐng)取，所以投保年金必須是閑錢且長(zhǎng)時(shí)間不打算用的，期限有5年、15年、20年、30年，一般15-20年為主。

　　二、分紅險(xiǎn)年金保險(xiǎn)

　　分紅年金險(xiǎn)最早出現(xiàn)在18世紀(jì)的英國(guó)，而其當(dāng)時(shí)的主要目的是為了抵御通貨膨脹和利率波動(dòng)。

　　大陸最開(kāi)始的年金險(xiǎn)是沒(méi)有分紅型的，但是整個(gè)上世紀(jì)90年代保險(xiǎn)公司吃了利率的虧，那么為了對(duì)付這個(gè)利差損，分紅保險(xiǎn)誕生了，這樣風(fēng)險(xiǎn)不光是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，客戶也要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)公司也會(huì)根據(jù)回報(bào)盈利給客戶。

　　三、分紅險(xiǎn)的特點(diǎn)：

　　1、分紅歸投保人，與被保人無(wú)關(guān)

　　分紅險(xiǎn)有獨(dú)立的賬戶，獨(dú)立核算

　　2、客戶需承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)

　　投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，有盈利就有分紅，一般分紅水平在中檔水平，如果連續(xù)三年低于中檔水平，就會(huì)下調(diào)演示利率。

　　3、定價(jià)比較保守

　　普通年金預(yù)定利率最高是3.5%，但分紅型產(chǎn)品的預(yù)定利率最高是3.0%，一般預(yù)定利率越高分紅就越少。

　　四、分紅的分配方式：

　　分美式和英式兩種

　　美式分紅就是現(xiàn)金分紅，可直接取出，但分紅不多，可以累積生息，英式分紅就是每年以增加保額的方式分配紅利，只能在滿期或者理賠、退保時(shí)才能拿到，但利用了復(fù)利增值的效果。

　　各有利弊。

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