2004年，打著“利率聯(lián)動(dòng)”的旗號(hào)，投資型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品開始大量上市。2007年后由于投資型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的回報(bào)率上調(diào)引發(fā)償付隱患，監(jiān)管部門通過(guò)收緊審批的方式嚴(yán)控相關(guān)產(chǎn)品上市。在經(jīng)歷了幾年的銷聲匿跡后，保監(jiān)會(huì)又發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司 投資型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》，再次明確保險(xiǎn)公司進(jìn)行分級(jí)監(jiān)管，允許符合一定經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)的財(cái)險(xiǎn)公司推出投資型產(chǎn)品，重啟閘門。

投資型家財(cái)險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)保障加投資理財(cái)雙重功能吸引客戶，除了具備傳統(tǒng)的保障功能外，收益率都能與銀行利率聯(lián)動(dòng)且高于同期銀行利率。

安邦保險(xiǎn)的“共贏2號(hào)投資型家財(cái)險(xiǎn)”產(chǎn)品宣傳單上顯示，投資期限為1年，投資者若投保10萬(wàn)元，不僅可獲20萬(wàn)元家財(cái)險(xiǎn)保額，滿期后即使發(fā)生賠付，除本金外還有3750元收益，高于銀行同期定款的0.5個(gè)百分點(diǎn)。

而人保的“金牛第三代投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”和華安的“金龍收益聯(lián)動(dòng)型家財(cái)險(xiǎn)”等險(xiǎn)種除了具備傳統(tǒng)的保障功能外，收益率都能與銀行利率聯(lián)動(dòng)且高于同期銀行利率，讓投保人在獲得穩(wěn)定收益的同時(shí)，彌補(bǔ)家庭財(cái)產(chǎn)快速增長(zhǎng)出現(xiàn)的保障空缺。

有銀行理財(cái)師算了一筆賬，目前市面上普通的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以5萬(wàn)元保額，保期1年為例，市民需要支付3000元的保費(fèi)。想要獲得同樣的5萬(wàn)元保額，就需要購(gòu)買25000元的投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。購(gòu)買普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市民，如果一年后一切平安，支出的3000元保費(fèi)也無(wú)法拿回。但購(gòu)買投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市民則可以拿回26000元，收益1000元。

投資型家財(cái)險(xiǎn)  看收益更要看保障

其實(shí)，不論怎么看，投資型家財(cái)險(xiǎn)都還不至于淪為到被市場(chǎng)摒棄的境地。據(jù)悉，所有的投資型家財(cái)險(xiǎn)收益率都比銀行存款或同期國(guó)債高。比如人保金牛的收益率始終比同期國(guó)債高0.03個(gè)百分點(diǎn)，大地安心居家的收益率比銀行同期稅后利率高0.4個(gè)百分點(diǎn)。不僅如此，太平洋安居理財(cái)設(shè)有保底利率，一旦進(jìn)入降息周期，更能顯現(xiàn)保險(xiǎn)的穩(wěn)定理財(cái)功能。

只是投資型家財(cái)險(xiǎn)終究還是一款保險(xiǎn)，其保障作用是任何其他投資產(chǎn)品無(wú)法匹敵的。從保費(fèi)制定上講，保險(xiǎn)公司將保費(fèi)本金獲得收益的一部分用作基本保障的費(fèi)用。因此，投保投資型家財(cái)險(xiǎn)，不能光看保費(fèi)或者預(yù)期收益率的高低，關(guān)鍵還是要看保障是否適合家庭需要。

一般而言，投資型家財(cái)險(xiǎn)保障的是房屋及室內(nèi)附屬設(shè)施、室內(nèi)裝潢，但不包括室內(nèi)財(cái)產(chǎn)及附屬建筑物。其中，室內(nèi)附屬設(shè)施指固定于房屋內(nèi)部的供暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)施等，室內(nèi)裝潢指使用裝飾材料對(duì)建筑主體結(jié)構(gòu)進(jìn)行的裝飾，裝飾相對(duì)固定并附貼于地面、墻面四壁。

特別在汛期內(nèi)，家財(cái)險(xiǎn)更能凸顯家庭財(cái)產(chǎn)保駕護(hù)航功能。專家表示，根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)，在汛期內(nèi)因暴雨或雷擊，造成家庭財(cái)產(chǎn)泡水損壞或電路短路的情況較多，都屬于家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。事實(shí)表明，臺(tái)風(fēng)過(guò)后，家財(cái)險(xiǎn)的投保率都會(huì)呈現(xiàn)短期上升，其原因就在于家財(cái)險(xiǎn)的保障作用是非常實(shí)在的、明顯的。