目前在市場(chǎng)上分紅保險(xiǎn)是各家公司推出的拳頭產(chǎn)品，由于它具有保險(xiǎn)加收益的特點(diǎn)，因此得到了廣大客戶的青睞。

我們所說的分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。也就是說，保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。

這類保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)就是交費(fèi)期短（只要交3年或5年）、保費(fèi)略高（年繳幾千元或萬元以上）、帶有一定的保障（身故保額可能略高于所交保費(fèi)）、返還極快（最快可能當(dāng)年就開始返還）；對(duì)于家庭理財(cái)渠道而言，也是一種保值、增值，還有保障的新渠道。

目前在北京市場(chǎng)上，平安、中國人壽、太平洋、新華、泰康，加上今年剛剛開始營業(yè)的友邦和太平，這7家壽險(xiǎn)公司均推出了自己的分紅型產(chǎn)品，而保險(xiǎn)公司和銀行合作銷售的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前也是各公司分紅產(chǎn)品中最熱的。現(xiàn)在眼看又要到年底了，對(duì)于購買了分紅險(xiǎn)的朋友來說，自己購買的分紅產(chǎn)品到底能得到多少紅利又成了大家最關(guān)注的問題。

對(duì)于紅利的分配，目前各公司是根據(jù)自己分紅保險(xiǎn)的盈利情況和保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定來決定的，而紅利主要來源于死差益、利差益所產(chǎn)生的可分配盈余。死差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，即實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余；利差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的盈余，而這些和公司的資產(chǎn)情況、經(jīng)營情況、產(chǎn)品推出的時(shí)間長短等都有直接的聯(lián)系。因此，客戶得到的每年的紅利的發(fā)放是不確定的。在您購買的保單合同里，保險(xiǎn)公司對(duì)紅利的分配都進(jìn)行了預(yù)測(cè)。

值得注意的是，雖然這些預(yù)測(cè)一般是由保險(xiǎn)公司的專家，根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)及對(duì)未來投資市場(chǎng)的把握提出的，具有較高的可信性，但這也不意味著保險(xiǎn)公司保證一定能達(dá)到與預(yù)測(cè)完全一致的紅利分配。目前各家保險(xiǎn)公司對(duì)于分紅產(chǎn)品均不做分紅保證。同時(shí)，客戶的購買年齡等因素也對(duì)分紅保險(xiǎn)的收益有一定的影響。

分紅險(xiǎn)的“分紅”是從哪里來的呢？分紅保險(xiǎn)的紅利來源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。由于保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)要考慮三個(gè)因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營運(yùn)管理費(fèi)用，而費(fèi)率一經(jīng)厘定，不能隨意改動(dòng)。但壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長達(dá)幾十年，在這樣漫長的時(shí)間內(nèi)，實(shí)際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情況，就會(huì)出現(xiàn)以上差益，保險(xiǎn)公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來源。

據(jù)了解，中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余的70%分配給客戶。紅利分配有兩種方式：現(xiàn)金紅利和增額紅利。現(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。目前國內(nèi)大多保險(xiǎn)公司采取這種方式。在現(xiàn)金紅利的分配方式下，紅利可以采取多種領(lǐng)取方式：現(xiàn)金、累積生息、抵交保費(fèi)和購買減額交清保險(xiǎn)。