老劉今年40多了，憑借近20年的打工經(jīng)歷，去年自己開辦了一個木材加工廠，現(xiàn)在有員工20余人。經(jīng)?？吹矫襟w報道一些工廠發(fā)生的意外事故，這讓老劉心里也琢磨著給廠里的員工也增加點保險的保障。在團(tuán)體險方面，別人給老劉介紹了團(tuán)體險和雇主險，但是這兩種險有什么區(qū)別，該選哪個好呢？

團(tuán)體險和雇主險在概念上的區(qū)別

團(tuán)體人身保險是指用一張總括的保險單對一個團(tuán)體的成員提供人身保險保障的保險。團(tuán)體人身意外傷害保險是保障被保險人因意外傷害事故導(dǎo)致死亡或殘疾的保險。

（1）團(tuán)體意外傷害保險的投保人是單位、組織，被保險人是該團(tuán)體的成員。

（2）團(tuán)體意外傷害保險的保險標(biāo)的是其成員（即被保險人）的生命或身體，即對被保險人生命的滅失和身體的受傷給予保險保障，由此減少被保險人及其家屬的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（3）團(tuán)體意外傷害保險的費率主要決定于被保險人所從事的職業(yè)類別。

雇主責(zé)任險是指由雇主投保的，保障其員工在受雇工作期間遭受意外而受傷、死亡或患與工作有關(guān)的職業(yè)性疾病所致死亡或傷殘，雇主因此而須負(fù)責(zé)的醫(yī)藥費、訴訟費及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

（1）雇主責(zé)任險的投保人是雇主（即單位），被保險人是雇工。

（2）雇主責(zé)任險的標(biāo)的是一種責(zé)任，即雇主依法和根據(jù)雇傭合同應(yīng)對其員工在受雇工作期間遭受意外而受傷、死亡或患與工作有關(guān)的職業(yè)性疾病所致死亡或傷殘，因此而須負(fù)責(zé)的醫(yī)藥費、訴訟費及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

（3）雇主責(zé)任險的費率主要由被保險人的職業(yè)類別決定。

團(tuán)體險和雇主險在保險金額上的不同

團(tuán)體意外傷害保險為每一位被保險人設(shè)有保險金額，在保險期限內(nèi)，員工個人不論一次或多次遭遇保險事故，該員工獲得的保險給付總額以保險金額為限。若不幸發(fā)生保險事故，有多位員工受傷，每人獲得的保險給付總額以各自的保險金額為限，總給付金額沒有限制。

在雇主責(zé)任保險中，規(guī)定了個人保險金額和事故限額，每次發(fā)生保險事故，若有多位被保險人受傷，則對每一被保險人保險金給付額的總和不超過事故限額；對個人而言，在保險期限內(nèi)獲得的保險金給付總額不超過個人的保險金額；亦即所謂的“雙重限額”。

意外傷害保險是為應(yīng)對被保險人不幸因意外事故引致身故或殘疾的風(fēng)險而產(chǎn)生和發(fā)展起來，意外傷害保險具有保費低、保障高、手續(xù)簡便等特點，從而廣受青睞。意外傷殘保險金付給被保險人，可以減輕其暫時或永久喪失工作能力，收入減少的壓力；意外身故保險金付給被保險人的受益人，可以應(yīng)付突然增加的費用，維持生活水平。因此，意外傷害保險為被保險人及其家庭提供切實的保障。在意外傷害保險金之外，被保險人或其家屬還可以向單位要求其他的賠償金、撫恤金或救濟(jì)金。

雇主責(zé)任險是為緩和勞資糾紛，保障雇員的利益而產(chǎn)生并發(fā)展起來的，其客觀上還起到保障雇主權(quán)益的作用，因此許多國家立法強制實施雇主責(zé)任險。如果雇員在工作中身體受到傷害，雇主對此負(fù)有法律責(zé)任，則雇主應(yīng)當(dāng)賠償員工的損失。但是由于種種原因，雇主或者想逃避責(zé)任，或者無力支付賠償，或者雙方協(xié)商不成，雇員的權(quán)益常常得不到完全的保護(hù)，有時不得不訴諸法庭。出于對個人和勞工利益的保護(hù)，法庭判決往往較多考慮雇員一方，由此雇主不僅要支付有關(guān)醫(yī)療、撫恤、善后費用，而且要負(fù)擔(dān)訴訟費用。購買雇主責(zé)任保險，把雇主承擔(dān)有關(guān)責(zé)任的費用風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，可以穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營，保障雇主免受糾紛困擾、支出額外費用，同時也保障了員工的權(quán)益，無疑是一項雙贏之策。從根本上講，雇主責(zé)任保險保障的是雇主，替代雇主向雇員支付賠償金，使雇主免于向雇員支付賠償金。