俗話說，有什么別有病。我們的一生之中健康才是最大的財富，有健康才有一切。在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時，環(huán)境污染也日漸嚴(yán)重，我們的生活壓力、精神壓力也日趨加大。國家在推進(jìn)社會體制改革，擴(kuò)大公共服務(wù)，使得越來越多的人們病有所醫(yī)。既然未來的醫(yī)療費(fèi)用支出無法避免，那如何將這筆未來支出納入個人財務(wù)規(guī)劃中，以最少的支出獲得最大的醫(yī)療保障已經(jīng)成為現(xiàn)代人理財的一個重要目標(biāo)。

然而醫(yī)保是保而不包的。隨著國內(nèi)醫(yī)療保險體系的改革逐步深入，公費(fèi)醫(yī)療逐步取消，醫(yī)療費(fèi)用支出成為現(xiàn)代人不得不考慮的一項重要開支生病住院并不能全額報銷，有起付線、有共付段，有封頂線和重疾病支付比例以及用藥和檢查支付范圍。以廣州市平均一次住院費(fèi)1萬元舉例，假設(shè)這1萬元都是醫(yī)保保障的范圍，1萬元的花費(fèi)就需要自付3600元，36%的比例，而且這1萬元還必須是醫(yī)保范圍內(nèi)的，否則自付的比例就會更高。

根據(jù)資料顯示在基本社會醫(yī)療保險制度下，個人至少要負(fù)擔(dān)30％的醫(yī)療費(fèi)用，某些重大疾病個人甚至需要負(fù)擔(dān)50％的治療費(fèi)用。在面對如何做到“老有所養(yǎng)”的問題時，如果不及早為自己的將來進(jìn)行規(guī)劃投資，未來肯定要面臨更大的壓力。因此，在國家的社會醫(yī)療保障體系之外通過商業(yè)醫(yī)療保險來尋求更全面的健康保障，就成為了越來越多人的選擇。

商業(yè)醫(yī)療保險的作用主要有五點(diǎn)：1、補(bǔ)充社會醫(yī)療保險保障范圍的不足；2、補(bǔ)充自付額部分；3、補(bǔ)充封頂線以外部分的醫(yī)療費(fèi)用；4、補(bǔ)充沒有被納入統(tǒng)籌范圍人群的保障。

商業(yè)醫(yī)療保險可以將醫(yī)療費(fèi)用的自費(fèi)部分交給保險公司承擔(dān)。職工發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用后，除了按比例從基本醫(yī)療保險中獲得報銷外，剩余的自費(fèi)部分可按投保的商業(yè)醫(yī)療保險的規(guī)定向保險公司申請賠付，保險公司將予以補(bǔ)足，直至保險金額用完。

其次，商業(yè)醫(yī)療保險彌補(bǔ)大病醫(yī)療費(fèi)用的不足?；踞t(yī)療保險設(shè)有最高支付限額，具體標(biāo)準(zhǔn)為上年度職工平均工資的4倍，就我國目前城鎮(zhèn)的平均工資水平來說，這對于治療諸如癌癥、癱瘓、器官移植等重大疾病而言，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠使用的。而商業(yè)保險公司專門開設(shè)有重大疾病醫(yī)療保險，這樣一來如果你購買了商業(yè)醫(yī)療保險，患了上述疾病以及心肌梗塞、慢性腎衰竭、四肢癱瘓、腦中風(fēng)、冠狀動脈搭橋術(shù)等疾病，均可獲得高額的保險金。

再次，商業(yè)醫(yī)療保險可使投保人獲得住院補(bǔ)貼。當(dāng)前不僅醫(yī)療費(fèi)用昂貴，而且相關(guān)的生活費(fèi)用不菲。保險公司有一種醫(yī)療保險是按住院天數(shù)給予補(bǔ)貼的，一般性疾病每天 30 、 50元不等；一年最多可累計支付 180 天，這對于減輕患者及家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)是十分有幫助的。

總之，參加了基本養(yǎng)老保險并非萬事大吉。老百姓在經(jīng)濟(jì)能力允許的基礎(chǔ)上，不妨投保商業(yè)醫(yī)療保險，為自己的平安與健康構(gòu)筑又一道堅固的屏障。當(dāng)具備了基本醫(yī)療和商業(yè)醫(yī)療這對雙保險后，就再也不為生病住院而犯愁了。