宋日洋畢業(yè)后就來到北京，北漂已經(jīng)11年了，但是一向追求自由的他從來沒有去公司打過工。他以普通服裝零售起家，通過自身多年的努力，現(xiàn)在是某鞋品牌的代理商了，每年的收入很可觀。

雖說工作時間自由支配，收入也比同齡上班族的朋友們要高，但是現(xiàn)實壓力往往會使自由職業(yè)者更加忘我工作，甚至趁著年輕瘋狂工作，以期積累資本為自己以后的生活打下基礎(chǔ)。在種種壓力之下，無論是心理還是生理，隨著年齡增加會感到越來越疲憊。宋日洋最近也會覺得自己34歲了，未來生活保障一點都不健全，尤其是養(yǎng)老保險完全沒有，憂心忡忡。

自由職業(yè)者按20%繳納養(yǎng)老保險

由于沒有單位，宋日洋從來沒有交過任何社會保險費用，對社會保險的了解很少，但朋友們偶爾會提起社保養(yǎng)老險的重要性。平日上班族按工資比例繳納的社會保險費用中包含的養(yǎng)老保險，是我國社會保障制度的重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一。

宋日洋作為自由職業(yè)者，不能像普通上班族一樣通過單位并由單位和個人共同承擔(dān)保險費用。通過咨詢相關(guān)部門，他慢慢摸清了自由職業(yè)者參加基本養(yǎng)老保險的一些規(guī)定，以及和普通上班族養(yǎng)老保險繳費的區(qū)別。自由職業(yè)者以所在城市上一年度職工月平均工資作為繳費基數(shù)，按照20%的比例繳納基本養(yǎng)老保險費，其中80%計入個人賬戶。

自由職業(yè)者可購買商業(yè)養(yǎng)老保險　

商業(yè)養(yǎng)老保險是一種市場行為，其繳費較高，相應(yīng)的保障也高，并且用戶可以靈活選擇保障程度?？蛻艨筛鶕?jù)自身經(jīng)濟狀況和對退休后的需求進行選擇；品種與領(lǐng)取方式多樣，可按月、按年領(lǐng)，也可一次性支取養(yǎng)老金；對開始領(lǐng)取年齡可約定選擇；大部分產(chǎn)品，不管壽命多短，本金都能返還。

購買商業(yè)保險要趁早

養(yǎng)老是整個人生理財規(guī)劃中最為重要的一部分，而且越早籌劃越好。自由職業(yè)者大多都沒有參加社會養(yǎng)老保險或者參加社會養(yǎng)老保險比較晚，更需通過商業(yè)養(yǎng)老保險完善養(yǎng)老保障，解決后顧之憂。

商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險。商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。購買商業(yè)養(yǎng)老保險的最好時機是18歲或20歲以前，由于養(yǎng)老保險產(chǎn)品本身是有很強的儲蓄性質(zhì)，被保險人成年后隨著年齡的上升，該類保險費率會升得很快。

如果是中年的自由職業(yè)者，可以選擇一些保障利益相對較高的產(chǎn)品，因為這種保險的實質(zhì)就是“定期壽險＋儲蓄/投資返本”，而定期壽險的保費是非常低廉的。完全可以通過買定期壽險如分紅險等產(chǎn)品，還有自己做投資的方式來儲備養(yǎng)老金。

近30年來，隨著國民的平均壽命不斷延長，他們對退休后生活品質(zhì)的要求也越來越高。退休后的養(yǎng)老規(guī)劃不像以前那么單一，而是變得更加綜合性，例如通過學(xué)習(xí)、各類娛樂活動，讓生活變得更加豐富?？梢哉f，人們的觀念已經(jīng)有了根本性的轉(zhuǎn)變，從以往“工作是為了退休后不做事”到“工作是為了退休后有事做”，依靠“廣覆蓋、低保障”的社會養(yǎng)老保險無法實現(xiàn)高品質(zhì)的養(yǎng)老生活目標，因此，早早為自己選擇一份商業(yè)養(yǎng)老保險，絕對是明智的選擇。