在如今越來(lái)越多的人提倡敬老、愛老的環(huán)境下，能夠讓每一個(gè)老人都“老有所養(yǎng)”、“老有所尊”，卻需要強(qiáng)大的物質(zhì)文明做基礎(chǔ)。其中，保險(xiǎn)對(duì)于養(yǎng)老而言就有著特殊的意義。一個(gè)完整的養(yǎng)老理財(cái)組合中，保險(xiǎn)毫無(wú)疑問是堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，越來(lái)越多的人認(rèn)識(shí)到為自己購(gòu)買一份商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃猶如一塊“壓倉(cāng)石”。

據(jù)了解，我國(guó)目前的養(yǎng)老體系由三大支柱構(gòu)成：社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。社保雖然覆蓋廣，但保障水平有限。企業(yè)年金，由企業(yè)和員工共同繳納，對(duì)企業(yè)而言負(fù)擔(dān)沉重，截至2011年底全國(guó)只有4.49萬(wàn)戶企業(yè)建立了企業(yè)年金，參加職工人數(shù)僅為1577萬(wàn)人。由此可見，要想未來(lái)養(yǎng)老有保障，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)貌似確實(shí)是最好的補(bǔ)充手段。但在我們身邊又有多少人了解商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的區(qū)別又是怎樣的呢？

保障功能的區(qū)別。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)盡管不不少共同之處，但畢竟差異頗大，最大的區(qū)別：社會(huì)養(yǎng)老兼顧互助性和公平性，它保證參保人員在退休后最基本的生活費(fèi)用，個(gè)人的繳費(fèi)與領(lǐng)取由法律規(guī)定，屬于最低層次保障。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可向客戶提供養(yǎng)老補(bǔ)充，個(gè)人根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力自由決定繳費(fèi)與領(lǐng)取，充分體現(xiàn)出公平性，屬于更高層次的保障體系，可保證年邁后有較高生活水平。

行為主體的區(qū)別。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于政府行為，保險(xiǎn)人是有國(guó)家權(quán)威的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。政府是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的倡導(dǎo)者、組織者、執(zhí)行者。商業(yè)人身保險(xiǎn)純系企業(yè)行為，保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)公司，與投保人保持商品買賣關(guān)系，無(wú)半點(diǎn)政治色彩可言。

實(shí)施方式的區(qū)別。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)依法執(zhí)行，帶有強(qiáng)制性，強(qiáng)制一切用人單位及其員工按時(shí)如數(shù)交納的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，否則，輕的罰以滯納金，重的繩之以發(fā)，毫不含糊。為了強(qiáng)調(diào)強(qiáng)制性，有的國(guó)家，如美國(guó)，干脆把社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)直接叫做“工資保險(xiǎn)稅”。商業(yè)人身保險(xiǎn)則不同，它純屬商業(yè)活動(dòng)，嚴(yán)格實(shí)行買賣自由、等價(jià)交換的原則，無(wú)半點(diǎn)強(qiáng)制色彩。

行為準(zhǔn)則的區(qū)別。商業(yè)人身保險(xiǎn)實(shí)行不投不保，少投少保、多投多保的商品等價(jià)交換原則，強(qiáng)調(diào)勞動(dòng)者之間的互助幫助，高收入者幫助低收入者，在業(yè)者幫助失業(yè)者等等，與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的廣普準(zhǔn)則完全不同。

小知識(shí)：目前我國(guó)實(shí)行的是社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，需要企業(yè)與職工個(gè)人共同繳納。1998年1月1日，我國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，其中規(guī)定對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法實(shí)施后參加工作的職工，個(gè)人繳費(fèi)年限累計(jì)滿15年的，退休后按月發(fā)給養(yǎng)老金；累計(jì)不滿15年的，退休后不享受基礎(chǔ)養(yǎng)老金待遇，只是將個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額一次性支付給本人。對(duì)于1995年底以前參加工作，1998年1月1日辦法實(shí)施后退休，個(gè)人繳費(fèi)年限累計(jì)滿15年的，在發(fā)給基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，再發(fā)給過(guò)渡性養(yǎng)老金和過(guò)渡性調(diào)節(jié)金。其中，對(duì)于1997年底前參加工作，辦法實(shí)施后退休，繳費(fèi)年限累計(jì)滿10年不滿15年的，也可按月發(fā)給基本養(yǎng)老金；不滿10年的，個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額一次性支付給本人。