目前公積金貸款不僅廣泛應(yīng)用于新房的購(gòu)買，而且在二手房購(gòu)買上的應(yīng)用也十分普遍。由于公積金貸款年利率比現(xiàn)行的商貸利率低了近兩個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)于廣大工薪階層來(lái)說(shuō)，住房公積金貸款成為現(xiàn)代都市人在住房貸款上的首選。那么，如何使用公積金貸款呢？接下來(lái)，開(kāi)心保小編帶您了解一下。

住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人以及其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款。

首先，根據(jù)《個(gè)人住房公積金貸款實(shí)行辦法》規(guī)定，申請(qǐng)這種貸款的借款人必須符合以下條件：借款人是在“公積金中心”正常繳存住房公積金的個(gè)人；借款人購(gòu)買的是貸款人認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)適用住房；具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力；具有購(gòu)買住房的合同或有關(guān)證明文件；借款人同意將其與開(kāi)發(fā)商簽訂的《住房銷售合同》項(xiàng)下所列房產(chǎn)抵押給貸款人，賦予貸款人優(yōu)先抵押權(quán)和受償權(quán)，作為償還本息的保證；借款人有支付不低于購(gòu)房所需資金30％款項(xiàng)的能力；貸款人規(guī)定的其他條件。

具備這些條件之后，帶上身份證、房產(chǎn)公司簽訂的購(gòu)房合同、月收入證明（工資單）、公積金中心開(kāi)具的公積金繳存證明，就可以向銀行申請(qǐng)貸款了。一般來(lái)說(shuō)，為保證資金的安全，銀行要對(duì)借款人的信用、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等進(jìn)行一定的審核。

此類貸款利率要低于商業(yè)貸款，5年以內(nèi)（含5年），月利率3。45‰，年利率4.14％；5年以上，月利率3.825‰，年利率4.59％。國(guó)家規(guī)定公積金貸款額度最高不能超過(guò)借款人退休年齡內(nèi)所繳納的住房公積金數(shù)額的兩倍。國(guó)家規(guī)定貸款期限是一至十年，最多不超過(guò)二十年，銀行一般要求借款人采取先付息、后還本的等額還款方式還本付息。

銀行一般有3種方法來(lái)確定究竟給借款人多少借款金額、多長(zhǎng)借款期限：1.以借款人繳存的住房公積金余額的10倍來(lái)決定放款金額。2.按借款人工資總額的40％作為可以申請(qǐng)的貸款額度。3.根據(jù)借款人的月還款能力，以及銀行的貸款月利率3.825‰，代入相應(yīng)公式，可以算出大致還款年限。此外，銀行會(huì)在每年的三月份辦理公積金的“沖還貸”，沖減金額不超過(guò)當(dāng)年每月等額還款數(shù)的12倍，也就是說(shuō)，您繳納的公積金不光可以申請(qǐng)利率較低的貸款，還可以幫您償還一部分貸款額。

這一切都清楚之后，就進(jìn)入到貸款買房的最后階段：把首付的30％房款存入房產(chǎn)公司在您貸款銀行開(kāi)設(shè)的戶頭上；在您的貸款銀行申辦一張儲(chǔ)蓄卡，以便將來(lái)每月銀行從卡上扣貸款額；簽訂借款合同。同時(shí)，還要給房子辦抵押、買保險(xiǎn)，最后還要公證。這些事情由銀行出面辦，費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

小知識(shí)：提前還貸扣準(zhǔn)年限

兩年前，C先生利用公積金貸款購(gòu)置了一套房，貸款期限為10年。如今，C先生準(zhǔn)備提前還掉部分貸款。他聽(tīng)說(shuō)，提前還款可以通過(guò)縮短貸款年限，享受到低利率。但他提前還款后，卻發(fā)現(xiàn)利率并未降低。

原來(lái)，公積金貸款利率年限不同，其利率也不同，主要區(qū)分是有沒(méi)有超過(guò)5年。C先生兩年前買房時(shí)，5年期以上的公積金貸款年利率為3.87%。而5年期以內(nèi)（含5年）的利率為3.33%。縮短還款期限的利率計(jì)算依據(jù)為：縮短后的貸款年限加上已還貸款年限，若少于5年的（含5年），剩余還款期內(nèi)的利率按5年期以內(nèi)計(jì)算；若超過(guò)5年的，則仍按5年期以上利率計(jì)算。C先生已經(jīng)還款兩年，如果他將剩余貸款年限縮短到3年，這3年自然就能享受到優(yōu)惠的年利率。但是如果他將剩余貸款年限縮短到4年，加上已還款的兩年總共為6年，就只能仍沿用5年期以上的利率。

需要提醒的是，即便C先生將剩余還款期限縮短到3年，其前兩年已經(jīng)按5年期以上利率計(jì)付的利息將不能減退，只是在剩余3年的還款期內(nèi)能享受低利率。