保險監(jiān)管是指一個國家對本國保險業(yè)的監(jiān)督管理。一個國家的保險監(jiān)管制度通常由兩大部分構(gòu)成：一是國家通過制定保險法律法規(guī)，對本國保險業(yè)進(jìn)行宏觀指導(dǎo)與管理；二是國家專門的保險監(jiān)管職能機構(gòu)依據(jù)法律或行政授權(quán)對保險業(yè)進(jìn)行行政管理，以保證保險法規(guī)的貫徹執(zhí)行。

對保險業(yè)實行有效的監(jiān)督和管理也是培育、發(fā)展、規(guī)范保險市場的需要。保險市場有一個產(chǎn)生、發(fā)育、走向成熟的過程，它伴隨市場經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展。保險業(yè)的經(jīng)營是以大數(shù)法則為其數(shù)理基礎(chǔ)的，保險這種商品的定價和設(shè)計過程有很強的科學(xué)性和專業(yè)性，這就要求保險公司在經(jīng)營過程中堅持承保條件的規(guī)范性和保險費的公平合理性。

保險監(jiān)管的職能

在發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟國家的保險法規(guī)和國際保險監(jiān)管組織文件中，對監(jiān)管目標(biāo)的表述雖然不盡一致，但基本上包括三方面，即：維護(hù)被保險人的合法權(quán)益，維護(hù)公平競爭的市場秩序，維護(hù)保險體系的整體安全與穩(wěn)定。一些新興市場經(jīng)濟國家的保險監(jiān)管機構(gòu)除了履行法定監(jiān)管職責(zé)之外，還承擔(dān)著推動本國保險業(yè)發(fā)展的任務(wù)。中國的保險監(jiān)管機構(gòu)就擁有這兩方面的職能。

中國保監(jiān)會具有政府行政管理部門和保險監(jiān)管機構(gòu)的雙重職能 。作為保險監(jiān)管機構(gòu)，它應(yīng)維護(hù)被保險人的合法權(quán)益、維護(hù)公平競爭的市場秩序和保險體系的整體安全與穩(wěn)定；作為行業(yè)行政管理部門，它必須作好保險發(fā)展的中長期規(guī)劃的研究和制定，研究保險發(fā)展的重大戰(zhàn)略、基本任務(wù)和產(chǎn)業(yè)政策，要通過規(guī)劃、指導(dǎo)和信息服務(wù)引導(dǎo)保險業(yè)發(fā)展的方向。

我國保險業(yè)監(jiān)管存在的問題

（一）保險立法滯后和執(zhí)法不嚴(yán)并存

目前，保險法的一些法律條款已不能適應(yīng)我國保險業(yè)的快速發(fā)展?fàn)顩r，在許多方面、許多環(huán)節(jié)上都缺乏具體的法律依據(jù)或?qū)嵤┘?xì)則。不少現(xiàn)有的法規(guī)在日常監(jiān)管中又沒有得到很好的落實。

例如保險法中有關(guān)資本金和自留保費的比例的規(guī)定，保險代理人應(yīng)當(dāng)持證上崗的規(guī)定都沒有得到很好的貫徹，保險經(jīng)營中假保費、假賠案、假數(shù)據(jù)、假報表屢禁不止。

（二）保險監(jiān)管尚未從以合規(guī)性監(jiān)管為核心向以償付能力監(jiān)管為核心過渡

保險經(jīng)營的一個顯著特點就是其高度負(fù)債性，保險人實際上是保單持有人資產(chǎn)的管理者，其資產(chǎn)的絕大部分是準(zhǔn)備未來賠償或給付的負(fù)債，這就對保險人的償付能力提出了嚴(yán)格的要求。

從保險監(jiān)管的角度看，保護(hù)被保險人的合法權(quán)益是保險監(jiān)管的重要目的，而要保護(hù)保險人的合法權(quán)益，最根本的就是要保證保險公司具有充足的償付能力，保證被保險事故發(fā)生時能獲得及時的保險賠償或給付。償付能力監(jiān)管緊緊抓住了風(fēng)險管理的最根本防線，使得監(jiān)管者能夠更好地在監(jiān)管與維持市場競爭之間保持平衡。

但由于目前我國保險市場的不規(guī)范競爭，對保險監(jiān)管部門的精力牽制過多，以及保險監(jiān)管部門受自身人力、監(jiān)管技術(shù)、監(jiān)管手段限制等原因，使現(xiàn)階段保險監(jiān)管的主要精力仍然集中在合規(guī)性監(jiān)管方面，仍沒有轉(zhuǎn)移到“以償付能力為核心”的監(jiān)管模式上來。

（三）保險市場準(zhǔn)入的門檻高，對保險經(jīng)營實行分業(yè)嚴(yán)格監(jiān)管

在經(jīng)營范圍上，保險人不能兼業(yè)經(jīng)營，即不能同時經(jīng)營財險和壽險業(yè)務(wù)，更不能從事與銀行、證券相交叉的混業(yè)經(jīng)營。在保險資金的運用方面有較多的限制，《保險法》只允許保險資金運用于銀行存款、金融債券和國債。

雖然現(xiàn)在對保險資金的運用有所放松，但我國的投資市場不活躍，效果不明顯。由于三大金融監(jiān)管當(dāng)局溝通不夠，目前金融機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)交叉產(chǎn)生矛盾，如券商貨幣市場融資、股票抵押貸款、信托投資公司證券業(yè)務(wù)、保險資金入市操作等，使得金融監(jiān)管效率下降。

（四）保險自律組織的作用沒得到足夠重視。

目前，我國已經(jīng)初步建立起保險行業(yè)協(xié)會自律體系，但各地行業(yè)公會的建立以及其作用的發(fā)揮還嚴(yán)重滯后，這就造成了我國現(xiàn)行監(jiān)管體系及其監(jiān)管實施機制缺陷，致使保險行政監(jiān)管部門把很多微觀層次的問題由宏觀來管，這就導(dǎo)致一些重大問題如風(fēng)險防范、償付能力及資產(chǎn)負(fù)債比率監(jiān)控、建立保險風(fēng)險的預(yù)警、評價、監(jiān)控系統(tǒng)卻由于種種原因未能提上重要的日程。

（五）對外資保險機構(gòu)監(jiān)管面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

出于商業(yè)利益的考慮，外資公司仍然會將業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)濟相襯發(fā)達(dá)、基礎(chǔ)設(shè)施相襯健全、人均收入較高、“簇群效應(yīng)”明顯的東部地區(qū)。這將進(jìn)一步加劇我國保險市場區(qū)域不平衡的狀態(tài)。在我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的環(huán)境下，一些外資金融集團通過分別準(zhǔn)入的形式，同時涉足銀行、保險和證券業(yè)，并在發(fā)展中逐步整合金融資源，力求發(fā)揮集團化經(jīng)營的合力優(yōu)勢，將對中資金融機構(gòu)形成更大的競爭壓力，也對現(xiàn)行監(jiān)管體制提出新的問題。

監(jiān)管的必要性

對再保險業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，有利于保險公司及時分散風(fēng)險，保持經(jīng)營穩(wěn)定，有利于限制保險費外流，保護(hù)民族保險業(yè)的發(fā)展，一般在發(fā)達(dá)國家，由于其保險公司經(jīng)營實力雄厚、管理技術(shù)先進(jìn)、保險市場自由化、商業(yè)化特點顯著，對再保險很少直接進(jìn)行行政干預(yù)，也沒有具體的法定分保內(nèi)容。但在發(fā)展中國家和地區(qū)，一般都由政府出資成立了官方專業(yè)再保險公司或開展半官方的政策性再保險業(yè)務(wù)。

構(gòu)成保險的要件之一是必須集合為數(shù)眾多的經(jīng)濟單位，這樣才能有效地分散風(fēng)險。所以參加保險的人數(shù)眾多、覆蓋面大、涉及面廣。而如前所述，保險經(jīng)營具有很強的專業(yè)性和技術(shù)性，保險需專門知識，參加保險的一般成員往往缺乏這方面的知識。國家對保險業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管也是由保險經(jīng)營和保險業(yè)的這種技術(shù)性與專業(yè)性特點所決定的。