郵政儲蓄保險業(yè)務(wù)是指郵政部門受保險公司的委托，利用郵政儲蓄遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點，為保險公司代辦保險，收取保險金的中間業(yè)務(wù)。代理銷售經(jīng)保險監(jiān)管部門批準(zhǔn)的多家保險公司的人身險、財產(chǎn)險、健康險及意外傷害等保險產(chǎn)品。

郵政儲蓄保險業(yè)務(wù)作為一種保險銷售渠道，其發(fā)展特點是值得探究的。下面就郵政儲蓄保險業(yè)務(wù)發(fā)展這一問題，我們來深入探討一下。

郵政代銷保險

眼下，除保險意識不強外，渠道匱乏也是制約保險消費的瓶頸之一，有保險需求的客戶往往不清楚自己可以在哪里購買相關(guān)產(chǎn)品，這在一定程度上又造成了“投保無門”的問題。

以銀行為主的保險代理已成為保險銷售的重要渠道，尤其為網(wǎng)點和人員不多的新保險公司所看重。但是，由于近年來越來越多的保險公司通過郵政儲蓄保險業(yè)務(wù)，使得“郵政儲蓄保險業(yè)務(wù)”在保險公司的收入中占到了相當(dāng)大的比重，個別保險公司甚至已經(jīng)完全依賴銀行保險銷售渠道作為自己開拓市場的“法寶”，這不但限制了銷售渠道的擴(kuò)展，也使保險公司在獲得市場的同時，另外支付給了銀行高額的傭金。

盡管在傭金方面，郵政網(wǎng)點收取的數(shù)目要遠(yuǎn)少于銀行，但郵政網(wǎng)點代銷險種主要以分紅型的綜合類險和意外保險為主，而對于這類產(chǎn)品，保險公司只有通過“薄利多銷”才可獲得盈利;另外，現(xiàn)在去郵政儲蓄保險業(yè)務(wù)或其他業(yè)務(wù)的顧客中，中低收入者占比較大的比重，這使得保險公司也只能選擇在郵政局出售一些設(shè)計比較簡單、比較容易解釋且單件利潤比較低的產(chǎn)品。

保監(jiān)會在通知中強調(diào)，銷售誤導(dǎo)是影響保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要因素，治理銷售誤導(dǎo)工作是一項長期的工作，必須綜合治理。對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，在確認(rèn)事實的基礎(chǔ)上，應(yīng)盡快依法嚴(yán)肅處理。對查實存在銷售誤導(dǎo)和賬外支付手續(xù)費等違規(guī)問題的壽險公司，可以停止其部分業(yè)務(wù)，同時要追究上級機構(gòu)的管理責(zé)任;對業(yè)務(wù)存在銷售誤導(dǎo)的銀行郵政網(wǎng)點，可以視具體情節(jié)進(jìn)行處罰，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依法吊銷《保險兼業(yè)代理許可證》。

目前，各家保險公司在積極開拓郵政儲蓄保險業(yè)務(wù)，相信在不斷的發(fā)展下，郵政儲蓄保險業(yè)務(wù)這一渠道將會逐漸拓寬。

郵保合作過于單一

郵政與保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，僅停留在“追求保費收入，增加手續(xù)費”的合作層面上。為了爭奪銷售渠道，快速提高市場占有率，郵政采取的“一對多”的協(xié)議合作方式。該種方式較為隨意，與各家保險公司間合作不夠深入，缺乏長期利益共享。二者無法通過優(yōu)勢互補，亦無法實現(xiàn)雙方利益均衡，達(dá)到共贏得預(yù)期目標(biāo)。

產(chǎn)品沒有吸引力

各保險公司雖有積極開發(fā)郵政儲蓄保險業(yè)務(wù)產(chǎn)品，但都是分紅型的兩全保險，保險責(zé)任雷同、保險費及保險金額相近，繳費方式大多以五年期躉交為主。未能實現(xiàn)與儲蓄產(chǎn)品互補，滿足客戶的差異化需求。由于產(chǎn)品基本雷同，不能滿足客戶多層次的需求，大大限制了銀保合作的廣度和深度。同時，大量的躉交形式，易導(dǎo)致客戶資源的過渡開采，業(yè)務(wù)容易大起大落，不利于市場的合理開發(fā)和培育。

營銷機制不成熟

一、前臺營銷

由于儲蓄前臺的營銷員缺乏系統(tǒng)的保險知識培訓(xùn)，郵政儲蓄保險業(yè)務(wù)拓展方式不得當(dāng)，在銷售保險產(chǎn)品過程中將保險與儲蓄相比，盲目套用儲蓄中本金”、“利息”、“存入”等概念，或是夸大了預(yù)期收益，模糊客戶對郵保產(chǎn)品的認(rèn)知，誤導(dǎo)消費者購買產(chǎn)品。長此下去，必將降低了郵政儲蓄的信用，過高的分紅要求也給保險公司帶來壓力。

二、后臺服務(wù)

郵政儲蓄保險業(yè)務(wù)系統(tǒng)雖已在全國范圍內(nèi)普遍運行，但售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)尚未健全，目前的保單保全、理賠等售后事宜，要么由客戶直接到保險公司辦理，要么經(jīng)由儲蓄前臺通過銀管員進(jìn)行交接，客戶感覺很不方便。

在客戶維護(hù)方面，管理部門的服務(wù)機制未完善，對于原有客源的鞏固和及新增客源的維護(hù)制度都不夠完善，無法建立系統(tǒng)的代理保險管理模式。

郵政儲蓄保險業(yè)務(wù)的發(fā)展大起大落，目前，形勢比較嚴(yán)峻，但在相關(guān)部門的努力下相信會有所改善。