隨著我國商業(yè)車險(xiǎn)市場不斷地發(fā)展、完善，現(xiàn)行的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率已不能滿足人民群眾日益提高的保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司也存在承保理賠服務(wù)不到位等各種問題。尤其是去年以來，廣大公眾對(duì)車險(xiǎn)合同中“高保低賠”、“無責(zé)不賠”等不合理?xiàng)l款的質(zhì)疑一直不斷，車險(xiǎn)改革已是勢在必行。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于2009年發(fā)布了《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，為保險(xiǎn)公司提供了商業(yè)車險(xiǎn)條款行業(yè)范本。

業(yè)內(nèi)人士表示，《示范條款》的發(fā)布，是國內(nèi)商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展進(jìn)程中的一次重要?jiǎng)?chuàng)新，對(duì)國內(nèi)車險(xiǎn)市場的持續(xù)、健康發(fā)展意義重大，影響深遠(yuǎn)。《示范條款》立足于解決社會(huì)公眾關(guān)心的重要問題、切實(shí)維護(hù)社會(huì)公眾利益，對(duì)原有商業(yè)車險(xiǎn)條款進(jìn)行了全面梳理，認(rèn)真篩查不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人權(quán)益、表述不清和容易產(chǎn)生歧義之處，并進(jìn)行了合理修訂。

一、“無責(zé)不賠”廢止，被追尾的不再懊惱

“無責(zé)不賠”顧名思義，就是交通事故中無責(zé)任時(shí)保險(xiǎn)公司不賠償。在中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的新規(guī)中，這條“無責(zé)不賠”條款被廢止。即將無責(zé)任的車主也納入了賠償范圍，只要購買車損險(xiǎn)的車主，即使沒有責(zé)任，只要自己車子有損失，就可以得到自己保險(xiǎn)公司的賠償。從這一點(diǎn)來看，最典型的受益者莫過于被追尾車主一方，自己明明沒有責(zé)任，但卻要向?qū)Ψ竭M(jìn)行索賠。很多被追尾者往往是自己先墊錢修車，等對(duì)方保險(xiǎn)公司賠付了以后再把錢要回來。中間需要牽扯大量的時(shí)間和財(cái)力，如果遇到“老賴”就更是不勝煩惱。“如果廢止這一條款，被追尾的車主將歡呼雀躍。”曾經(jīng)被追尾卻拿不到修車款的沈陽市民張小姐高興的說。

二、“高保低賠”變“實(shí)保實(shí)賠”，保費(fèi)少交千元

除“無責(zé)不賠”外，“高保低賠”這一霸王條款也將壽終正寢。根據(jù)現(xiàn)行車險(xiǎn)條款規(guī)定舉例，以新車價(jià)20萬元的車投保，就算是用了很多年，現(xiàn)在市價(jià)只有10萬元了，但車損險(xiǎn)保額最低只能是新車價(jià)下浮20%，也就是按照16萬元來投保。但這輛車如果發(fā)生全損，無論是按照20萬元，還是16萬元投保，最高只能按照實(shí)際價(jià)值10萬元賠償。

而車險(xiǎn)新規(guī)出臺(tái)后，“高保低賠”將變?yōu)?ldquo;實(shí)保實(shí)賠”。某保險(xiǎn)公司沈陽分公司車險(xiǎn)部的楊經(jīng)理告訴記者，如果新規(guī)實(shí)施，車損險(xiǎn)保費(fèi)按車輛實(shí)際價(jià)值認(rèn)定，實(shí)際賠付最高限額也為車輛實(shí)際價(jià)值。這就意味著賠償方式變?yōu)閷?shí)保實(shí)賠。

三、取消“不計(jì)免賠”附加險(xiǎn)，無現(xiàn)場不再只賠70%

新條款也在免賠方面進(jìn)行了修訂。“最值得關(guān)注的是，車損險(xiǎn)取消了不計(jì)免賠附加險(xiǎn)。 ”楊經(jīng)理解釋說，投保20萬元的車損險(xiǎn)，出險(xiǎn)后有15%--20%的免賠額，所以，車主會(huì)再投保一個(gè)不計(jì)免賠附加險(xiǎn)，新條款中取消了這一附加險(xiǎn)，可節(jié)約13%--15%的保費(fèi)，大概400多元。

在現(xiàn)行保險(xiǎn)條款中規(guī)定，“車損險(xiǎn)中對(duì)無法找到第三方，只賠付70%”，而新條款中刪除了這一項(xiàng)。此外，新條款中由于車輛違反指定駕駛?cè)恕⒓s定區(qū)域行駛的絕對(duì)免賠額從10%下降至5%。也就意味著，今后發(fā)生同類事故后，免賠的金額將減少5%，車主可獲得的賠償更多