現(xiàn)在目前市場(chǎng)上通過(guò)壽險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)的新版返還型健康險(xiǎn)計(jì)劃又重現(xiàn)火熱。據(jù)我們了解到，中英人壽、信誠(chéng)人壽、友邦人壽等多家保險(xiǎn)公司的該類(lèi)返還型健康險(xiǎn)計(jì)劃均受到較多市民關(guān)注，但消費(fèi)者期待多時(shí)的低保費(fèi)高保障純消費(fèi)型健康險(xiǎn)則仍無(wú)動(dòng)靜。

國(guó)家鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)研發(fā)鮮活農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)北京非京籍職工納入生育保險(xiǎn)保險(xiǎn)發(fā)展策--建言保監(jiān)會(huì)新主席保險(xiǎn)規(guī)劃師表示，該類(lèi)返還型健康險(xiǎn)的主險(xiǎn)多為具有投資性質(zhì)的分紅險(xiǎn)，具有一定的抵御通脹功能，比較適合一些不擅長(zhǎng)投資的年輕人，建議有實(shí)力的年輕人盡早購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)。

投資提示

最好附加醫(yī)療險(xiǎn)

從目前市面上的產(chǎn)品看，返還型健康險(xiǎn)多為重大疾病險(xiǎn)，對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用并未有所保障，因此不能稱(chēng)為完善的健康保障計(jì)劃。平安人壽的陳長(zhǎng)順表示，消費(fèi)者在規(guī)劃健康保障時(shí)應(yīng)首先看被保險(xiǎn)人是否具有醫(yī)保和社保，其中已包含哪些重大疾病保障；第二，則應(yīng)提高對(duì)普通疾病的防范，不可一味緊盯重疾。目前不少常見(jiàn)病的花費(fèi)也需近萬(wàn)元，因此建議投保時(shí)附加醫(yī)療險(xiǎn)或住院補(bǔ)助；第三，則需詳細(xì)了解家庭病史，如家族有成員罹患過(guò)癌癥，則可選擇重點(diǎn)針對(duì)這類(lèi)病癥的防癌險(xiǎn)。

年輕人宜選返還型健康險(xiǎn)

具有返還功能的儲(chǔ)蓄型健康險(xiǎn)通常由“定期或終身兩全壽險(xiǎn)+重大疾病險(xiǎn)”組成，其優(yōu)點(diǎn)在于長(zhǎng)期保障，可至終身或65歲后，具有儲(chǔ)蓄保本功能。如被保險(xiǎn)人在合同期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生理賠，部分保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同期滿(mǎn)后，還可額外支付約為所繳保費(fèi)金額10%的獎(jiǎng)勵(lì)金。其缺點(diǎn)在于繳費(fèi)期長(zhǎng)、年繳保費(fèi)較高。

而消費(fèi)型健康險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)則在于在同等保障的情況下年繳保費(fèi)低，利于靈活調(diào)整。但其缺點(diǎn)同樣明顯，即通常只保到65歲、續(xù)保難以保證、年保費(fèi)受多重因素影響而調(diào)整等。以某保險(xiǎn)公司推出的一款產(chǎn)品費(fèi)率看，30歲男性投保10萬(wàn)元的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，其在30-35歲期間的年繳保費(fèi)為450元，而在35-40歲期間的年繳保費(fèi)則上升到800元。值得一提的是，出于精算角度的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)考慮，目前市場(chǎng)上幾乎沒(méi)有單獨(dú)銷(xiāo)售的消費(fèi)型健康險(xiǎn)，消費(fèi)者仍需將其作為長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)。

太平人壽理財(cái)規(guī)劃師許耀表示，消費(fèi)者應(yīng)從自身的經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和實(shí)際需求出發(fā)，進(jìn)行綜合的考量與判斷。多數(shù)重大疾病發(fā)病率均會(huì)隨年齡增長(zhǎng)而提高，因此保險(xiǎn)公司通常建議經(jīng)濟(jì)條件允許的消費(fèi)者選擇返還型健康險(xiǎn)。由于返還型健康險(xiǎn)的費(fèi)率是固定的，基于消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)時(shí)的年齡和身體狀況制定，因此購(gòu)買(mǎi)時(shí)間越早越好以降低費(fèi)率。另外，該類(lèi)健康險(xiǎn)的主險(xiǎn)多為具有投資性質(zhì)的分紅險(xiǎn)，具有一定的抵御通脹功能，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般或不擅長(zhǎng)投資的人群。

平安人壽廣州分公司培訓(xùn)師陳長(zhǎng)順也建議有實(shí)力的年輕人盡早購(gòu)買(mǎi)返還型健康險(xiǎn)。其同時(shí)介紹稱(chēng)，目前市面上已有不少結(jié)合了消費(fèi)型和返還型健康險(xiǎn)兩種健康險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)的萬(wàn)能重疾險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人在年輕時(shí)可以調(diào)低保障比例，增加投資收益，40歲以后則做出相反調(diào)整，以加大對(duì)重大疾病的保障。同時(shí)，被保險(xiǎn)人也可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況靈活選擇繳費(fèi)時(shí)間。

在分紅險(xiǎn)出現(xiàn)之前，我從來(lái)沒(méi)關(guān)注過(guò)保險(xiǎn)。以前總覺(jué)得買(mǎi)保險(xiǎn)不上算，交那么多錢(qián)只有出了事兒才能拿到賠償，如果平平安安錢(qián)就白扔了?？煞旨t險(xiǎn)就不一樣了，每年都能拿紅利，還不用交利息稅。出了事有賠償，不出事到了一定年限還可以退保把錢(qián)拿回來(lái)，比存錢(qián)合算多了。“和張女士的想法大同小異，許多最早加入分紅保險(xiǎn)行列的人都是帶著投資的夢(mèng)想把錢(qián)交給了保險(xiǎn)公司。

2000年7月7日，由泰康人壽保險(xiǎn)公司與瑞士再保險(xiǎn)公司共同研制開(kāi)發(fā)的”世紀(jì)長(zhǎng)樂(lè)終身分紅保險(xiǎn)“開(kāi)始在京發(fā)售，使北京在繼上海之后成為國(guó)內(nèi)第二個(gè)擁有分紅保險(xiǎn)的城市。這一”保障＋投資“的險(xiǎn)種，條款中規(guī)定了”分紅“的保戶(hù)在得到保單價(jià)值2.5%固定回報(bào)的同時(shí)，還可以參與公司盈余分配。依據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，分配的比例將不低于當(dāng)年分紅保險(xiǎn)可分配盈余的70%。