商業(yè)健康保險(xiǎn)的定義

商業(yè)健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的直接費(fèi)用或間接損失獲得補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)和長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)。

疾病保險(xiǎn)指以疾病的發(fā)生為給付條件的保險(xiǎn)；醫(yī)療保險(xiǎn)指以約定醫(yī)療的發(fā)生為給付條件的保險(xiǎn)；收入保障保險(xiǎn)指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)；長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)指以因意外傷害、疾病失去自理能力導(dǎo)致需要看護(hù)為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

商業(yè)健康保險(xiǎn)的作用

1.對(duì)個(gè)人和家庭：對(duì)大多數(shù)人來(lái)講，疾病是再所難免的。健康保險(xiǎn)可以補(bǔ)償因此帶來(lái)的負(fù)擔(dān)。

2.對(duì)企業(yè)和單位：商業(yè)健康保險(xiǎn)已經(jīng)日益成為企業(yè)員工福利體系的一部分，不失為一種激勵(lì)機(jī)制。

3.對(duì)國(guó)家和社會(huì)：會(huì)為國(guó)民的健康做出貢獻(xiàn)

國(guó)內(nèi)的形勢(shì)：商業(yè)健康保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)還是大部分和壽險(xiǎn)混合經(jīng)營(yíng)，在國(guó)外健康保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是單獨(dú)經(jīng)營(yíng)的。目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)有四家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，分別為：中國(guó)人民健康保險(xiǎn)公司，平安健康，瑞福德和昆侖健康保險(xiǎn)公司，健康保險(xiǎn)單獨(dú)經(jīng)營(yíng)是發(fā)展趨勢(shì)。

健康險(xiǎn)要著眼百姓市場(chǎng)

與社會(huì)需求相比，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展仍顯不足。最新數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)健康保險(xiǎn)在總保費(fèi)中占比僅6.22%，在人身險(xiǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)中的占比僅有9.38%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家30%左右的比例。從保險(xiǎn)行業(yè)自身看，盡管市面上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量早就超過(guò)了3位數(shù)，但產(chǎn)品類型也僅限于醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型、重大疾病型等少數(shù)幾種。保險(xiǎn)公司幾乎都擠在現(xiàn)有市場(chǎng)空間，還沒有找到拓展新市場(chǎng)的利器，產(chǎn)品過(guò)于單一。這種靠“小馬”拉“大車”的窘境，抑制了健康保險(xiǎn)需求的進(jìn)一步釋放。

國(guó)家提出豐富商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，為商業(yè)健康保險(xiǎn)進(jìn)入全民健康體系注入了新的政策能量，為商業(yè)健康保險(xiǎn)下一步發(fā)展指明了路徑，那就是著眼于普通百姓市場(chǎng)，在與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的“銜接”上做好創(chuàng)新文章。

政策推動(dòng)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展

盡管健康險(xiǎn)行業(yè)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)喜人，但國(guó)內(nèi)4家專業(yè)健康險(xiǎn)公司的總體增速卻有所下滑，經(jīng)營(yíng)狀況并沒有出現(xiàn)明顯好轉(zhuǎn)。由于2013年上半年保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)口徑的變化，健康險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)等業(yè)務(wù)不被計(jì)入保費(fèi)收入。截至2013年上半年，國(guó)內(nèi)4家健康險(xiǎn)公司共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入54.8億元，同比下降2.1%，這一數(shù)字遠(yuǎn)低于健康險(xiǎn)行業(yè)的平均增速。同時(shí)，國(guó)內(nèi)4家健康險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入在健康險(xiǎn)保費(fèi)總收入中的占比也較2012年底下降0.3個(gè)百分點(diǎn)至9.3%。

從更深層次來(lái)看，在全國(guó)范圍內(nèi)獲取大病保險(xiǎn)資質(zhì)的過(guò)程中，由于專業(yè)健康險(xiǎn)公司的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不及綜合壽險(xiǎn)公司，并不占優(yōu)勢(shì)，也造成了市場(chǎng)份額被擠壓，所以專業(yè)健康險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額的下降更多是由于其經(jīng)營(yíng)策略出現(xiàn)了一定的問題，核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不足。但是，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)是健康險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的必然方向。

健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)將成為未來(lái)一段時(shí)間中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的主旋律，具有服務(wù)特色和經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的公司將有望在健康保險(xiǎn)行業(yè)獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，并有望挑戰(zhàn)現(xiàn)有保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)格局。