銀行保險代理是指銀行和保險公司開展的一種業(yè)務(wù)合作方式，即保險公司依托銀行的渠道優(yōu)勢，以及銀行的客戶群，由銀行代為銷售保險公司產(chǎn)品，銀行從中提取手續(xù)費的一種合作形式。在國家利率低時，貸款不通暢時，銀行代理保險是一種增加銀行中間收入的好的方式，對于保險公司來說，則可以利用銀行良好的信譽(yù)，優(yōu)質(zhì)的客戶群，迅速擴(kuò)大保費規(guī)模，搶占市場。

銀行保險業(yè)務(wù)效用分析

銀行保險業(yè)務(wù)之所以經(jīng)過短短30年就取得了巨大的發(fā)展，是因為這種服務(wù)機(jī)制在最大限度上滿足了銀行、保險和客戶三方面的利益，實現(xiàn)了三贏原則。

（一）銀行方面：作為經(jīng)營特殊商品——貨幣的企業(yè)，銀行也必然遵循這樣一條經(jīng)濟(jì)法則：追求利潤最大化；而實現(xiàn)利潤最大化的最佳途徑就是在收入逐漸增加的同時，成本可以不斷降低，銀行保險正是為實現(xiàn)這一目標(biāo)而產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)工具之一。

一方面，銀行業(yè)具有其他行業(yè)無法比擬的分布廣泛的營業(yè)網(wǎng)點和高科技設(shè)備，而銀行保險業(yè)務(wù)是利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點及員工開展業(yè)務(wù)，銀行不僅可以大量回收網(wǎng)點成本，提高高科技設(shè)備的利用率和員工的工作效率，而且可以獲得大量的代理收入。另一方面，通過保險業(yè)務(wù)的開展，可以擴(kuò)大并穩(wěn)固銀行自身的客戶群，增強(qiáng)客戶忠誠度，從而增加同業(yè)存款，增強(qiáng)銀行資金實力，提高市場競爭能力。

（二）保險方面：保險業(yè)經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，傳統(tǒng)的營銷手段已經(jīng)不能給保險公司帶來業(yè)務(wù)上的突飛猛進(jìn)，必須開拓新的營銷渠道，而銀行龐大的客戶網(wǎng)絡(luò)無疑成為最好的業(yè)務(wù)資源。

一方面保險公司利用銀行網(wǎng)點作為保險銷售渠道，較高效率地覆蓋市場與客戶，可以解決目前保險公司分支機(jī)構(gòu)不足的問題，使保險公司有機(jī)會接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，因而有可能大幅度地擴(kuò)大營業(yè)規(guī)模。另一方面借助銀行與客戶之間已有的信任關(guān)系，保險公司將有效縮短其產(chǎn)品和廣大客戶之間的距離。

銀行代收保費或代理銷售保險產(chǎn)品也可以避免普通代理人的欺詐行為，提升客戶對保險公司的信任度。銀行代理網(wǎng)點可把銀行儲戶作為準(zhǔn)客戶進(jìn)行主動聯(lián)系進(jìn)行保險展業(yè)，不需要在社會上隨機(jī)去找潛在的客戶和準(zhǔn)客戶。這樣，保險公司利用銀行的柜臺和職員，不僅可以使保險公司降低大量的產(chǎn)品營銷成本，還可以減少設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，避免新機(jī)構(gòu)所需的房屋設(shè)備、辦公用品支出；同時減少投入于銷售人員管理的人力和財力，從而降低經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。

（三）客戶方面：客戶是保險創(chuàng)新的動力和源泉，更是保險創(chuàng)新的最大贏家。因為在銀保合作中，隨著銀行和保險公司雙贏局面的實現(xiàn)，客戶也必將得到越來越多的服務(wù)。

一方面銀行和保險公司經(jīng)營成本的降低、贏利水平的提高，客戶獲得價格更加低廉的服務(wù)。另一方面，銀行保險業(yè)務(wù)這種“一站式”服務(wù)模式，可以更好地滿足客戶對不同金融產(chǎn)品的需要以及對投資增殖的關(guān)注。保險產(chǎn)品可以幫助客戶解決退休金儲蓄、住房投資、子女教育投資等多種問題，使客戶享受便利快捷的服務(wù)。

對銀行代理保險業(yè)務(wù)的幾點建議

一是銀行應(yīng)如實宣傳保險產(chǎn)品,履行風(fēng)險告知義務(wù)。銀行在代理保險業(yè)務(wù)時,必須告知顧客儲蓄與保險的不同,如實宣傳保險產(chǎn)品,提示購買保險可能出現(xiàn)的風(fēng)險,避免客戶在不明晰情況下購買保險。

二是設(shè)立專職保險營銷員,改變儲蓄員兼職保險的現(xiàn)狀,設(shè)立專職保險營銷員,既可以為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),對客戶更加負(fù)責(zé),又減輕了儲蓄員的工作壓力。

三是堅決杜絕誤導(dǎo)或誘導(dǎo)客戶購買保險。銀行管理部門要加強(qiáng)對銀行代理保險業(yè)務(wù)的監(jiān)督,禁止虛假宣傳誤導(dǎo)或誘導(dǎo)客戶,嚴(yán)格規(guī)范銀行代理保險操作行為。

四是銀行要處理好與客戶、保險公司之間的關(guān)系。