現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)界流行一個(gè)“雙十”定律，即家庭保險(xiǎn)設(shè)定的適宜額度應(yīng)為家庭收入的10倍，保費(fèi)支出的適當(dāng)比重為家庭年收入的10%。“雙十”是一個(gè)普遍適用的定律，不同的家庭可以在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身家庭狀況來確定自己家庭保險(xiǎn)配額。工薪階層因?yàn)槠涫杖肱c支出基本對(duì)等，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力偏弱，尤其是有孩子的家庭，如果有突發(fā)情況，往往難以承受打擊，這決定了工薪階層是最需要保障的，也就是說，工薪家庭買保險(xiǎn)最應(yīng)注重基本保障。

一般的工薪階層都會(huì)有社保、醫(yī)保、失業(yè)保險(xiǎn)等政府統(tǒng)籌項(xiàng)目的保險(xiǎn)，但就其保障程度而言，顯然還不能完全滿足一個(gè)家庭的全部保障需求。某個(gè)家庭成員的一次大病開支或許就會(huì)將整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)條件拉入窘境。因此，普通工薪階層可重點(diǎn)考慮投保意外險(xiǎn)或重大疾病險(xiǎn)，此類險(xiǎn)種保障性強(qiáng)，保費(fèi)較低，能抵御一部分因意外、疾病給家庭帶來的負(fù)擔(dān)。

此外，對(duì)于有子女或老人的家庭，還要考慮子女教育費(fèi)用的儲(chǔ)備，比如年金類教育保險(xiǎn)，以及老人的重疾保險(xiǎn)。

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工薪階層家庭三大保險(xiǎn)必不可少

蘇先生今年54歲，事業(yè)單位工作人員，月收入6000元左右，有醫(yī)保、社保、住房公積金。其妻林女士也是54歲，目前已退休，有社保、醫(yī)保，無住房公積金。兩人有一女兒，25歲，還未婚，工作單位三險(xiǎn)一金均有。家庭年結(jié)余約10萬元，無房貸、車貸。目前，該家庭已購保險(xiǎn)為：蘇先生有一份理財(cái)險(xiǎn)；另有一份健康險(xiǎn)；林女士的養(yǎng)老險(xiǎn)。想請(qǐng)教專家，這樣的家庭，如何再配置保險(xiǎn)，使其更穩(wěn)定、更有保障？

這是一個(gè)典型的工薪階層家庭，家庭收入基本穩(wěn)定，擁有一定的社會(huì)保障，女兒蘇小姐25歲處于創(chuàng)業(yè)階段，是生活壓力較大的人群，承受著激烈的職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與失業(yè)壓力，承擔(dān)著繁重的工作任務(wù)以及未來的家庭重?fù)?dān)。而收入的有限性又決定了他們的理財(cái)能力和抗拒風(fēng)險(xiǎn)能力的嚴(yán)重不足。因此，保險(xiǎn)保障對(duì)這樣的家庭而言尤為重要，工薪階層在為家庭做財(cái)務(wù)規(guī)劃時(shí)，可購買一份基本保險(xiǎn)套餐，并通過家庭成員的互保、共保，從而構(gòu)筑家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障體系。

保險(xiǎn)規(guī)劃

1.以組合形式購買三大家庭必備險(xiǎn)種。工薪階層需要一份最基本的人身保險(xiǎn)。傳統(tǒng)的定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)雖然能解決某個(gè)時(shí)期內(nèi)或直至終身的人生保障，但它們的養(yǎng)老功能卻不明顯。對(duì)于工薪階層的個(gè)體來說，基本的保險(xiǎn)套餐應(yīng)該包括：一份養(yǎng)老型的長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)、一定額度的“重大疾病保險(xiǎn)”和“意外傷害保險(xiǎn)”。

2.完善整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障體系。在個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)保障體系搭建完畢后，還需要考慮家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障體系，因?yàn)榧彝コ蓡T間任何一個(gè)人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)影響到整個(gè)家庭。建議通過家庭成員之間的互保、共保等方式來實(shí)現(xiàn)家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系的建立，這樣才能提升整個(gè)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障也才更穩(wěn)固。

工薪家庭早為孩子進(jìn)行教育儲(chǔ)備、教育金儲(chǔ)蓄雙保險(xiǎn)

楊女士的孩子今年三歲，在孩子還不到一歲的時(shí)候，她就給孩子上了保險(xiǎn)，一方面是希望在孩子生病的時(shí)候能夠有所保障，另一方面也把這份保險(xiǎn)當(dāng)做一筆教育儲(chǔ)備金。除了買保險(xiǎn)，楊女士還給孩子購買了一些保障性的銀行理財(cái)產(chǎn)品，每個(gè)月進(jìn)行一千元的基金定投，主要用途都是做教育儲(chǔ)備金。楊女士說，所有這些理財(cái)產(chǎn)品加起來，一年要交三萬元左右。

對(duì)于子女的教育規(guī)劃要有可預(yù)見性、周期性和長(zhǎng)期性。對(duì)于一般的工薪家庭來，最好采用細(xì)水長(zhǎng)流的方式，在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)逐漸累積起一筆可觀的教育儲(chǔ)備金。因此，有必要盡早為孩子進(jìn)行教育儲(chǔ)備。目前，可以適用于教育儲(chǔ)備金的理財(cái)產(chǎn)品有很多，總體來看可以分成四類：教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、教育基金定投和子女教育信托基金，其中普遍使用的是前三種。專家建議：“在購買教育儲(chǔ)備金時(shí)，最好購買多種形式的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)槿N理財(cái)形式各有自己的優(yōu)缺點(diǎn)。”