中國(guó)人均保單只有0.6張，與國(guó)外人均保單5張以上存在較大差距。據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2012年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》顯示，2012年我國(guó)保險(xiǎn)密度為1144元，保險(xiǎn)深度為3％。而在發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)深度已達(dá)12％左右，保險(xiǎn)密度通常已達(dá)2000到3000美元。這就意味著，中國(guó)的人均保費(fèi)尚不及發(fā)達(dá)市場(chǎng)的十分之一。保險(xiǎn)作為一種重要的理財(cái)方式，為什么不受國(guó)人歡迎呢？很顯然，很多人不了解保險(xiǎn)公司理財(cái)?shù)膶?shí)質(zhì)，誤以為保險(xiǎn)理財(cái)不靠譜，這是非常重要的原因之一。本文將講解保險(xiǎn)公司理財(cái)實(shí)質(zhì)以及保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)須知，幫助大家走出這一誤區(qū)。

現(xiàn)狀：中國(guó)保險(xiǎn)公司理財(cái)有待發(fā)展

在中國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，買(mǎi)保險(xiǎn)早已不是什么新鮮事了，越來(lái)越多的人意識(shí)到應(yīng)該用保險(xiǎn)給自己的家庭加一份保障。對(duì)于很多買(mǎi)了保險(xiǎn)的市民來(lái)說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)既是買(mǎi)未來(lái)，也是一種理財(cái)之道。而現(xiàn)實(shí)是人們雖然具備了一定的經(jīng)濟(jì)能力，可以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但愿意買(mǎi)保險(xiǎn)的市民還是少數(shù)，尤其是在二三線城市或者更偏遠(yuǎn)的地區(qū)，大多數(shù)家庭還處于保險(xiǎn)空白中。

保險(xiǎn)公司理財(cái)實(shí)質(zhì)：保障型保險(xiǎn)來(lái)理財(cái)

什么是理財(cái)？理財(cái)應(yīng)該包括三個(gè)環(huán)節(jié)：攢錢(qián)、生錢(qián)和護(hù)錢(qián)，理財(cái)就是通過(guò)這三個(gè)環(huán)節(jié)管好自己現(xiàn)在和將來(lái)的現(xiàn)金流，讓自己的資產(chǎn)穩(wěn)步、持續(xù)增值，使自己什么時(shí)候都有錢(qián)花。

顯然，理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪且獢€錢(qián)，沒(méi)錢(qián)談不上理財(cái)，攢錢(qián)是理財(cái)?shù)拈_(kāi)始。有了一定的積蓄后，人們自然會(huì)想著要投資增值，也就是想要用錢(qián)“生錢(qián)”。“生錢(qián)”是人類天生的追求，人們會(huì)不受自己控制地、沖動(dòng)地要去投資，要去生錢(qián)，于是才會(huì)有各類投資渠道：股票、黃金、白銀、房地產(chǎn)、藝術(shù)品、古董、郵票等等，才會(huì)有各類金融機(jī)構(gòu)，才會(huì)有各類金融專家，也才會(huì)有各種“龐氏騙局”。

護(hù)錢(qián)是理財(cái)?shù)牡谌齻€(gè)環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)是典型的“護(hù)錢(qián)產(chǎn)品”。例如，你有房子，但可能被火災(zāi)焚毀，可以購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；你有汽車，但可能撞毀，可以購(gòu)買(mǎi)汽車保險(xiǎn)，你還可能開(kāi)車撞人，人家索賠80萬(wàn)，擔(dān)心自己辛辛苦苦攢的錢(qián)一下子就歸別人了，可以購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)；你挺會(huì)賺錢(qián)，但可能不幸英年早逝，孩子和父母不能再享受你的收入，你心愛(ài)的人們的生活因此急轉(zhuǎn)直下，你可以提前購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)以保護(hù)你的未來(lái)收入。

由此可見(jiàn)，用保障型保險(xiǎn)來(lái)理財(cái)，顯然很靠譜！

如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品

看清保險(xiǎn)與利率的關(guān)系

以是否有儲(chǔ)蓄功能為標(biāo)準(zhǔn)，人身保險(xiǎn)大致可分兩類：純消費(fèi)型保險(xiǎn)(如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等)和積累型保險(xiǎn)(年金保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、長(zhǎng)期大病險(xiǎn)等)。前者的定價(jià)和利率高低關(guān)系不大，無(wú)論利率如何變，這類保險(xiǎn)都是不錯(cuò)的選擇。但由于不具備儲(chǔ)蓄功能，因此該類保險(xiǎn)的“收益”只能通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)理賠來(lái)實(shí)現(xiàn)，因而它不是家庭資產(chǎn)，相反保費(fèi)的支出還會(huì)成為家庭負(fù)債。不過(guò)，消費(fèi)型保險(xiǎn)的保費(fèi)必須要付，能用一個(gè)小負(fù)債避免可能出現(xiàn)更大的負(fù)債，如疾病、意外、死亡帶來(lái)的大額損失。

注意產(chǎn)品預(yù)定利率的高低

如果預(yù)定利率代表未來(lái)一定時(shí)期的平均利率水平，或高于未來(lái)的利率預(yù)期，則該保險(xiǎn)產(chǎn)品可以購(gòu)買(mǎi)，反之，則須購(gòu)買(mǎi)一個(gè)利率敏感型產(chǎn)品(如分紅壽險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等)。利率敏感型產(chǎn)品在提供保證利益的前提下，允許客戶分享保險(xiǎn)公司的投資收益，因此在整個(gè)保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，客戶相當(dāng)于獲得一個(gè)浮動(dòng)利率的產(chǎn)品，意味著可以在一定程度上彌補(bǔ)通貨膨脹帶來(lái)的損失。