商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款可節(jié)省一大筆利息錢。對于購房者來說，推出個人住房商業(yè)性貸款轉(zhuǎn)公積金貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)后，擔(dān)保公司墊資替購房者結(jié)清原有的商業(yè)貸款，再通過擔(dān)保公司擔(dān)保向公積金中心報送相關(guān)材料辦理住房公積金貸款，便可以享受公積金貸款的利率優(yōu)惠?？墒呛芏嗳瞬恢郎虡I(yè)貸款如何轉(zhuǎn)公積金貸款。本文將為您詳細(xì)介紹商業(yè)貸款如何轉(zhuǎn)公積金貸款及大連具體規(guī)定。

目前商業(yè)貸款可以轉(zhuǎn)公積金貸款的城市

鑒于將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款在操作上有一定難度，目前，可以將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款的城市僅包括上海、南京、長沙、沈陽、大連、鄭州、石家莊、合肥、泰州、廈門、日照等在內(nèi)的城市已經(jīng)實(shí)施個人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款業(yè)務(wù)。但全國大部分城市尚不能實(shí)現(xiàn)將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款。

商業(yè)貸款如何轉(zhuǎn)公積金貸款

將商業(yè)貸款改為公積金貸款實(shí)際上是商業(yè)銀行與公積金中心的一種債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為，此時借款人與商業(yè)銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钊伺c公積金中心的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，即借款人由向商業(yè)銀行償還貸款變?yōu)橄蚬e金中心償還貸款。商業(yè)貸款與公積金貸款其實(shí)是兩種本質(zhì)完全不同的貸款，二者之間在貸款的資金主體、對象、利率審核擔(dān)保等多方面存在差異。因此貸款一旦發(fā)放，債權(quán)的轉(zhuǎn)讓就存在諸多問題，比如貸款擔(dān)保方式。

借款人辦理商業(yè)貸款時采用的擔(dān)保方式為抵押加開發(fā)商階段性連帶責(zé)任保證擔(dān)保，而公積金貸款的擔(dān)保方式一般是采用連帶責(zé)任保證擔(dān)保，兩種貸款擔(dān)保方式的不同使商業(yè)貸款與公積金貸款無法銜接。對于已設(shè)定抵押登記的貸款抵押權(quán)人的變更還要看房地產(chǎn)主管部門能否進(jìn)行操作，另外，商業(yè)貸款的額度一般較高，而公積金貸款額度是有上限規(guī)定的，即使債權(quán)轉(zhuǎn)讓存在可操作性，但由于受到公積金貸款額度上限的影響商業(yè)貸款也未見得能全部轉(zhuǎn)為公積金貸款。

此外，商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款時會出現(xiàn)一個注銷抵押和重新辦理抵押的時間空隙，在此期間抵押物懸空操作風(fēng)險度比較大，如在此期間房屋可能遭變賣、產(chǎn)權(quán)變更等。還有就是商業(yè)貸款是銀行的自營性貸款，銀行要考慮到自身的利息收益問題，如果將債權(quán)轉(zhuǎn)讓放開，勢必會影響到銀行的收益，所以還要看銀行是否有將債權(quán)轉(zhuǎn)讓的意愿。

大連商業(yè)貸款如何轉(zhuǎn)公積金貸款的具體規(guī)定

1、受理：借款人申請商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款前，應(yīng)確認(rèn)房屋所有權(quán)證已辦出，原貸款銀行同意借款人辦理提前全部還款。借款人填寫《個人住房轉(zhuǎn)公積金貸款申請表》，借款人及其配偶授權(quán)查詢征信系統(tǒng)，經(jīng)中心審核無不良貸款或不良信用記錄后，到中心招標(biāo)選定的房地產(chǎn)估價機(jī)構(gòu)對房屋進(jìn)行評估。三個工作日后，向中心提交借款人、借款人配偶及抵押人戶口簿、身份證、婚姻狀況證明（同商品房要求）、房屋所有權(quán)證、房地產(chǎn)評估報告、原商業(yè)借款合同、加蓋銀行印章的還款余額明細(xì)表、購房合同、全額結(jié)算發(fā)票或房地產(chǎn)買賣契約、契稅完稅發(fā)票等材料及復(fù)印件；中心審核后返還原件，留存復(fù)印件。辦理抵押登記手續(xù)所需材料，按照房地產(chǎn)交易登記管理部門要求提供（必要時留存原件）。擔(dān)保公司與借款人簽訂《委托擔(dān)保合同》，借款人交納擔(dān)保費(fèi)。

2、審批：中心審查借款人提交的公積金貸款申請材料齊全后，確定公積金貸款額度（貸款額度不得超過原商業(yè)貸款剩余的借款本金，且不得超過房屋原購買價格、房屋評估價值低者的六成，不足部分由借款人自籌資金）和期限。借款人交納評估費(fèi)、抵押物保險費(fèi)或擔(dān)保費(fèi)、抵押登記費(fèi)、他項權(quán)證工本費(fèi)（抵押登記費(fèi)和他項權(quán)證工本費(fèi)由擔(dān)保公司代收?。⒔杩詈贤』ǘ惖荣M(fèi)用后，中心與借款人簽訂借款合同。

3、放款：中心委托銀行以轉(zhuǎn)賬方式將公積金貸款資金劃至借款人個人銀行結(jié)算賬戶；借款人將自籌資金與公積金貸款資金一并用于提前償還借款人尚欠商業(yè)銀行的借款本息；擔(dān)保公司監(jiān)督借款人與原商業(yè)貸款銀行解除房屋抵押登記并收執(zhí)房屋所有權(quán)證。

4、抵押登記：擔(dān)保公司持相關(guān)抵押登記書面文件到房地產(chǎn)交易登記管理部門辦理抵押登記手續(xù)，并將房屋所有權(quán)證和房屋他項權(quán)證交付中心收執(zhí)保管。