1973年，全球最早的兩家銀行保險(xiǎn)公司出現(xiàn)在法國(guó)。此后，銀行保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，法國(guó)的銀行在保險(xiǎn)市場(chǎng)所占份額迅速上升，并逐漸向非壽險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)軍。無(wú)論在經(jīng)驗(yàn)、管理、技術(shù)上，還是銀行保險(xiǎn)的市場(chǎng)成熟度上，法國(guó)均首屈一指，在全世界處于領(lǐng)先地位。我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”金融管理體制，銀保合作起步較晚，但發(fā)展迅速。目前，銀行保險(xiǎn)已開(kāi)始成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要銷售渠道，已與個(gè)人營(yíng)銷、團(tuán)體業(yè)務(wù)成三足鼎立之勢(shì)，但存在的問(wèn)題也顯而易見(jiàn)。我國(guó)在發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)，結(jié)合法國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐，我們可以得到很多啟示。

法國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

隨著法國(guó)社會(huì)生活節(jié)奏加快，人們對(duì)便捷、高效且集儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和投資為一體的“一站式”金融服務(wù)需求迅速增長(zhǎng)。儲(chǔ)蓄逐漸從銀行存款賬戶轉(zhuǎn)移到壽險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行保險(xiǎn)獲得了空前的發(fā)展，其保費(fèi)收入占金融資產(chǎn)比重大幅增加；金融監(jiān)管的放松為銀行保險(xiǎn)的發(fā)展提供了制度保證。上世紀(jì)70年代，世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生劇烈變化，金融創(chuàng)新和金融自由化浪潮風(fēng)起云涌。法國(guó)等西方國(guó)家紛紛放松金融管制，使得銀行能夠進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。法國(guó)等歐洲國(guó)家都已允許銀行與保險(xiǎn)公司相互100%控股。

政府以優(yōu)惠稅收政策支持銀行保險(xiǎn)發(fā)展。法國(guó)政府在法國(guó)的銀行和保險(xiǎn)公司中均占有股份（盡管私有化已經(jīng)改變了這種狀況），并引導(dǎo)雙方的聯(lián)合，進(jìn)一步發(fā)展銀行保險(xiǎn)。在法國(guó)，被稱為“契約資本化”的保單稅收優(yōu)惠為銀行在壽險(xiǎn)市場(chǎng)取得市場(chǎng)份額作出很大貢獻(xiàn)，這些產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠對(duì)顧客具有很大吸引力。

銀行進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的門(mén)檻較低。法國(guó)堪稱保險(xiǎn)意識(shí)最強(qiáng)的國(guó)家，其保險(xiǎn)業(yè)最大特點(diǎn)是國(guó)家強(qiáng)制保險(xiǎn)比例較高，一直缺乏競(jìng)爭(zhēng)，銀行很容易進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。保險(xiǎn)代理人曾聯(lián)合抵制銀行保險(xiǎn)公司以保護(hù)他們特權(quán)地位，但最終沒(méi)有作用。銀行進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)后，保險(xiǎn)代理人數(shù)目迅速下降，從1980年的4萬(wàn)人減少到1987年的2萬(wàn)人。

保險(xiǎn)公司不失時(shí)機(jī)介入銀行領(lǐng)域。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)數(shù)百年發(fā)展，傳統(tǒng)營(yíng)銷手段已不能給保險(xiǎn)公司帶來(lái)業(yè)務(wù)上的突破，必須開(kāi)拓新的營(yíng)銷渠道，而銀行龐大的客戶網(wǎng)絡(luò)無(wú)疑是最好資源。借助銀行資源提供新的服務(wù)，可以降低成本，加大保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)深度。

銀行保險(xiǎn)的發(fā)展與各國(guó)立法、歷史、稅收等多重因素有關(guān)。雖然各國(guó)發(fā)展水平并不均衡，也沒(méi)有統(tǒng)一的模式可以遵循，但發(fā)展銀行保險(xiǎn)卻是一條能夠?qū)崿F(xiàn)多贏的道路，是金融業(yè)發(fā)展的潮流。

我國(guó)該如何發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)

放松制度約束，構(gòu)造銀行、保險(xiǎn)多贏的合作機(jī)制。建立產(chǎn)權(quán)一體化的金融控股集團(tuán)，已成為金融行業(yè)融合的有效形式，這是符合金融發(fā)展規(guī)律的。針對(duì)我國(guó)銀保合作層次偏低、合作短期化、隨意性強(qiáng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重等問(wèn)題，我們應(yīng)適當(dāng)放松產(chǎn)權(quán)監(jiān)管控制，根據(jù)形勢(shì)發(fā)展適時(shí)對(duì)現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的立法限制進(jìn)行修正，通過(guò)產(chǎn)業(yè)組織形態(tài)的重組，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)充分整合于銀行銷售模式中，促進(jìn)銀保向縱深發(fā)展。

優(yōu)選適合銀行網(wǎng)絡(luò)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的成功率和吸引力。銀行保險(xiǎn)的整合通常由壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始，逐漸納入財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

以政府稅收優(yōu)惠政策推動(dòng)銀行保險(xiǎn)發(fā)展。我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠十分有限，尤其對(duì)個(gè)人保戶幾乎沒(méi)有任何優(yōu)惠，在一定程度上抑制了保戶對(duì)保險(xiǎn)的需求。借鑒法國(guó)的做法，我國(guó)應(yīng)考慮加大對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的稅收優(yōu)惠力度。

加強(qiáng)對(duì)銀保合作的監(jiān)管。在我國(guó)，銀行與保險(xiǎn)公司分別受銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。隨著銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)日益融合，勢(shì)必要求金融監(jiān)管部門(mén)及時(shí)調(diào)整監(jiān)管模式和監(jiān)管機(jī)制，促進(jìn)銀保企業(yè)共同發(fā)展。

銀行保險(xiǎn)業(yè)——相關(guān)資訊

廣西銀行保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)手規(guī)范保險(xiǎn)代理市場(chǎng)

9月8日，廣西保險(xiǎn)行業(yè)30家省級(jí)會(huì)員保險(xiǎn)公司總經(jīng)理和廣西銀行業(yè)18家省級(jí)商業(yè)銀行及部分政策性銀行負(fù)責(zé)人共同簽署了《廣西銀行保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)代理聯(lián)合自律公約》。此舉是為進(jìn)一步規(guī)范銀保秩序，加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)公司的內(nèi)控管理，建立銀保業(yè)務(wù)的規(guī)章制度和操作規(guī)程，規(guī)范合作關(guān)系，建立行業(yè)內(nèi)部和行業(yè)之間的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，強(qiáng)化理性競(jìng)爭(zhēng)和誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，協(xié)調(diào)處理銀保業(yè)務(wù)違規(guī)問(wèn)題，共同處理和化解各種風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)悉，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)合開(kāi)展業(yè)務(wù)自律活動(dòng)在全國(guó)尚無(wú)先例，是廣西銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)自2001年建立代理銷售關(guān)系以來(lái)第一次大規(guī)模地開(kāi)展整治市場(chǎng)秩序的聯(lián)合行動(dòng)。