商業(yè)保險(xiǎn)為人們提供了全面的保障，從人身安全到家庭財(cái)產(chǎn)再到汽車(chē)保險(xiǎn)，基本涵蓋了人們的各個(gè)方面。但是，隨著購(gòu)買(mǎi)人數(shù)的增加，商業(yè)保險(xiǎn)的賠償事件也越來(lái)越多，專(zhuān)家提醒為了避免發(fā)生商業(yè)保險(xiǎn)的賠償糾紛時(shí)一定要注意以下幾點(diǎn)。

避免商業(yè)保險(xiǎn)的賠償糾紛 投保商業(yè)保險(xiǎn)注意事項(xiàng)

第一，應(yīng)細(xì)讀保險(xiǎn)責(zé)任條款。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)一定要清楚險(xiǎn)種的責(zé)任范圍，因?yàn)橹挥性诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司才會(huì)履行賠付義務(wù)。例如，保險(xiǎn)公司對(duì)住院商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)定了合同生效日90天或180天的觀(guān)察期，保險(xiǎn)公司不賠付觀(guān)望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)支出。

第二，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)如實(shí)告知身體健康狀況及既往病史。"如果投保人故意隱瞞疾病事實(shí)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠付責(zé)任，也不退還保費(fèi)，最后受損失的是被保險(xiǎn)人。"保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)，"如實(shí)告知"義務(wù)應(yīng)以法律形式固定在保險(xiǎn)合同上，否則保險(xiǎn)公司可能以"隱瞞"病情為由拒賠。

第三，重視免商業(yè)保險(xiǎn)的賠償條款。住院醫(yī)療險(xiǎn)有補(bǔ)償型和津貼型兩種，補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)是根據(jù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際支出進(jìn)行補(bǔ)償，低于實(shí)際的花費(fèi)，每家保險(xiǎn)公司都規(guī)定了一個(gè)免賠額，低于免賠額，被保險(xiǎn)人不能獲得賠償;津貼型醫(yī)療險(xiǎn)則是根據(jù)被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)給付保險(xiǎn)金，與醫(yī)療費(fèi)無(wú)關(guān)，商業(yè)保險(xiǎn)的賠償時(shí)一般不需要原始發(fā)票，且不受補(bǔ)償原則限制。

出險(xiǎn)后注意事項(xiàng)

出險(xiǎn)后及時(shí)報(bào)案，是商業(yè)保險(xiǎn)的賠償?shù)幕A(chǔ)。保險(xiǎn)法規(guī)定"投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人"。在出險(xiǎn)后及時(shí)撥打保險(xiǎn)公司電話(huà)，申報(bào)保單號(hào)碼、出險(xiǎn)時(shí)間、出險(xiǎn)地點(diǎn)、出險(xiǎn)原因、估計(jì)損失等。

出險(xiǎn)后要保留確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，單證不齊全會(huì)引起理賠時(shí)間拉長(zhǎng)甚至拒賠的情況。

加強(qiáng)法律研究和理論探討。針對(duì)保險(xiǎn)人可能提出的各種拒賠理由，需要盡力搜集與商業(yè)保險(xiǎn)的賠償有關(guān)的法律法規(guī)和規(guī)范性文件，并重點(diǎn)進(jìn)行分析研究和理論探討。比如：保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間簽訂有商業(yè)保險(xiǎn)合同，那么他們之間形成的債權(quán)債務(wù)應(yīng)是合同之債，執(zhí)行中，法院是否需要將保險(xiǎn)人所負(fù)理賠義務(wù)作為到期債權(quán)來(lái)處理。通過(guò)對(duì)《保險(xiǎn)法》第65條的分析研究，我們可以看到，保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人以及第三人之間的關(guān)系不能局限于合同的相對(duì)性，要求保險(xiǎn)人協(xié)助履行商業(yè)保險(xiǎn)的賠償義務(wù)不同于對(duì)到期債權(quán)的執(zhí)行。同時(shí)，根據(jù)最高人民法院[2000]執(zhí)他字第15號(hào)復(fù)函規(guī)定，在特定情形下，如果保險(xiǎn)公司無(wú)正當(dāng)理由拒絕理賠的，人民法院可依法強(qiáng)制執(zhí)行。

加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)合同的研究，制定規(guī)范執(zhí)行文書(shū)。雖然保險(xiǎn)人負(fù)有協(xié)助法院履行對(duì)第三人理賠的義務(wù)，但鑒于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的賠償問(wèn)題有明確的合同約定。因此，有必要對(duì)各保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)格式合同進(jìn)行深入分析研究，以防止保險(xiǎn)人以各種不恰當(dāng)?shù)睦碛蓽p輕自己的商業(yè)保險(xiǎn)的賠償責(zé)任，從而損害受害人的合法權(quán)益。另外，鑒于裁判文書(shū)中確定的被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)擔(dān)的賠償義務(wù)與保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定而負(fù)有的商業(yè)保險(xiǎn)的賠償義務(wù)并不完全相同，比如非醫(yī)保用藥費(fèi)用的扣減問(wèn)題，因此，在制定協(xié)助執(zhí)行文書(shū)時(shí)，既要考慮執(zhí)行文書(shū)的規(guī)范性，又要注意表述的合理性，以防止保險(xiǎn)人產(chǎn)生抵觸心理。只有這樣，才能確保對(duì)保險(xiǎn)人形成足夠的執(zhí)行威懾力，迫使其不得不按要求履行協(xié)助義務(wù)，同時(shí)也為其依據(jù)保險(xiǎn)合同主動(dòng)履行理賠義務(wù)留下空間。

加強(qiáng)執(zhí)行跟蹤，關(guān)注保險(xiǎn)人商業(yè)保險(xiǎn)的賠償進(jìn)展。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第23、25條的規(guī)定，保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)理賠義務(wù)的期限在40天到60天之間。因此，在保險(xiǎn)人收到法院協(xié)助執(zhí)行通知書(shū)后，執(zhí)行人員進(jìn)行跟蹤催促就顯得十分重要。通過(guò)不斷地與保險(xiǎn)人保持溝通和聯(lián)系，有利于及時(shí)掌握保險(xiǎn)人的理賠動(dòng)向，防止其拖延理賠或以不正當(dāng)?shù)睦碛删芙^理賠，必要時(shí)也可以主動(dòng)到保險(xiǎn)公司進(jìn)行面對(duì)面地交涉。從目前的司法實(shí)踐來(lái)看，如果保險(xiǎn)人正常進(jìn)行理賠，一般在20天內(nèi)就能將理賠款匯至法院賬戶(hù)。如果在執(zhí)行跟蹤過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)人有拖延或拒絕理賠的傾向時(shí)，則需及時(shí)采取執(zhí)行威懾手段，必要時(shí)施以司法制裁措施。