旅行險(xiǎn)是人們?cè)诼眯羞^程中的保障，本文主要講述了旅行險(xiǎn)的保障范圍，讓人們更加確切的認(rèn)親旅行險(xiǎn)。然后講述了旅行險(xiǎn)在理解和購買方面的三大誤區(qū)，幫助人們更加深入的了解旅行險(xiǎn)。最后講述了旅行險(xiǎn)合同中的灰色地帶，謹(jǐn)防在不了解旅行險(xiǎn)的狀態(tài)下帶來的利益損害及預(yù)防措施。

　　旅行險(xiǎn)的保障

一般的“旅行保險(xiǎn)”的保障范圍大致分為四部份:

(一)人身意外保障：由于意外造成死亡或永久性傷殘而給予一筆預(yù)先約定的金額。

(二)醫(yī)療費(fèi)用保障：在旅途中因意外而引致的醫(yī)療費(fèi)用開支。完善的旅游保險(xiǎn)應(yīng)包括“國(guó)際醫(yī)療支援”服務(wù)，萬一在外地發(fā)生嚴(yán)重事故，受保人可享用國(guó)際醫(yī)療隊(duì)伍的服務(wù)；例如緊急醫(yī)療運(yùn)送或送返原居地等。大部份的旅游保險(xiǎn)都是只保障因意外造成之醫(yī)療開支，但亦有少部份的保單可同時(shí)保障在旅途中因疾病而帶來的醫(yī)療支出。

(三)個(gè)人財(cái)物保障：保障在旅途中，財(cái)物因意外損毀或被盜竊所帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

(四)個(gè)人法律責(zé)任保障：在旅途中受保人因疏忽而導(dǎo)致第三者人身傷亡或財(cái)物損失而被追討索償?shù)谋Ｕ稀?由于不同的保險(xiǎn)公司發(fā)出的保單條款可能有異，因此保障范圍可有不同。

旅行保險(xiǎn)一般包括醫(yī)療費(fèi)用、人身意外、意外雙倍賠償、緊急醫(yī)療運(yùn)送、運(yùn)返費(fèi)用、個(gè)人行李、行李延誤、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程、個(gè)人錢財(cái)及證件還有個(gè)人責(zé)任等諸多種。

　　謹(jǐn)防旅行險(xiǎn)三大誤區(qū)

誤區(qū)一：旅游責(zé)任險(xiǎn)=旅游意外險(xiǎn)

大多數(shù)人對(duì)旅行保險(xiǎn)不是很了解，有些人只是單純的跟風(fēng)或是隨著旅行社購買，而自己并不清楚其保險(xiǎn)利益。旅行社提供的旅行責(zé)任保險(xiǎn)只負(fù)責(zé)旅游社本身的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，如果游客在旅行途中發(fā)生意外傷害或者突發(fā)疾病，該保險(xiǎn)并不承擔(dān)賠償責(zé)任，因此，出游之前為自己選擇合適的旅行意外傷害保險(xiǎn)是非常有必要的。

誤區(qū)二：旅游險(xiǎn)保額越高越好

很多市民對(duì)于購買保險(xiǎn)存在一個(gè)誤區(qū)，認(rèn)為是保額越高越好，其實(shí)不然。友邦保險(xiǎn)人士告訴記者，旅行保險(xiǎn)分為境內(nèi)險(xiǎn)和境外險(xiǎn)兩種，如果市民在境內(nèi)旅行，完全可以選擇保費(fèi)便宜、保障全面且適合全家出行的短期保險(xiǎn)。一般而言，到美國(guó)、新加坡、日本等醫(yī)藥費(fèi)較高的國(guó)家旅游，醫(yī)療險(xiǎn)的保額最好不要低于20萬元；而到泰國(guó)、馬來西亞等國(guó)家旅游，如果行程較短，醫(yī)療險(xiǎn)的保額在10萬元左右即可。

他還具體舉例指出，如出游的時(shí)間很短、旅行途中相對(duì)安全、并且距離不是很遠(yuǎn)，則可以選擇天數(shù)短、保額較低的保險(xiǎn)；如出游的時(shí)間很長(zhǎng)、又是自駕游且旅行途中不確定的因素較多，則建議選擇天數(shù)長(zhǎng)、保額較高、保障全面并且能夠提供救援服務(wù)的保險(xiǎn)。

誤區(qū)三：出險(xiǎn)后能全額賠償

“旅游出險(xiǎn)后不一定都能得到保險(xiǎn)公司的全額賠償。”保險(xiǎn)專家告訴記者，人身意外保險(xiǎn)所約定的保險(xiǎn)金額只是保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付的最高保險(xiǎn)金限額，而非實(shí)際給付金額，除航空事故能得到最高賠付金額外，其他人身意外保險(xiǎn)都是按比例賠付。此外，很多旅游意外險(xiǎn)對(duì)于賽馬、攀巖、探險(xiǎn)性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、蹦極、沖浪等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)“免責(zé)”。因此，旅游者在選擇旅游險(xiǎn)時(shí)，要留意保險(xiǎn)公司推出的旅游險(xiǎn)在分項(xiàng)責(zé)任的賠付方面是否有限制。

不同的出行目的，出行方式等等都可能帶來不同的保險(xiǎn)需求，旅行險(xiǎn)可以根據(jù)個(gè)人的出行目的來做個(gè)性化的選擇。如果出游選擇的是奧地利 比利時(shí) 丹麥 芬蘭 法國(guó) 德國(guó) 希臘 冰島 意大利 盧森堡 挪威 荷蘭 葡萄牙 西班牙和瑞典這些申根國(guó)家，則必須投保包含24小時(shí)旅行救援服務(wù)的醫(yī)療保險(xiǎn)。根據(jù)申根國(guó)家的簽證要求，所有的短期簽證申請(qǐng)者都必須在遞交簽證申請(qǐng)材料時(shí)購買境外旅行保險(xiǎn)，證明可承擔(dān)國(guó)外住院費(fèi)用及醫(yī)療運(yùn)返費(fèi)用，醫(yī)療保險(xiǎn)金額不得低于30萬元人民幣（即3萬歐元），保險(xiǎn)期限不得少于一個(gè)月。

保險(xiǎn)專家指出，其實(shí)，境外旅游險(xiǎn)的保額還要參考旅游天數(shù) 旅行地區(qū)的消費(fèi)水平等，對(duì)于沒有強(qiáng)制要求的國(guó)家，保額不一定要高達(dá)30萬元人民幣。比如，去美國(guó) 新加坡 日本等醫(yī)藥費(fèi)較高的國(guó)家，醫(yī)療險(xiǎn)的保額最好不要低于20萬元。目前，針對(duì)前往美國(guó)的游客，保險(xiǎn)公司專門定制了高達(dá)200萬元意外傷害給付 50萬元醫(yī)療補(bǔ)償，保險(xiǎn)金額不封頂?shù)木o急救援服務(wù)。

大多數(shù)“驢友”出行，誤以為購買了旅行社的責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)足夠，其實(shí)旅行社提供的旅行責(zé)任保險(xiǎn)只負(fù)責(zé)旅游行程范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，如果不按照旅行社的安排而自行活動(dòng)發(fā)生意外傷害或者旅行途中突發(fā)疾病，該保險(xiǎn)并不承擔(dān)賠償責(zé)任。

還有一個(gè)誤區(qū)即認(rèn)為是保額越高越好，其實(shí)不然。如出游時(shí)間很短、旅行途中相對(duì)安全且距離不是很遠(yuǎn)，則可選擇天數(shù)短、保額較低的保險(xiǎn)；如出游時(shí)間較長(zhǎng)、或是自駕游，那么則建議選擇天數(shù)長(zhǎng)、保額較高、保障全面并且能夠提供救援服務(wù)的保險(xiǎn)。

通常旅行保險(xiǎn)分為境內(nèi)險(xiǎn)和境外險(xiǎn)兩種，以“友邦暢游旅行意外傷害保險(xiǎn)”為例，該產(chǎn)品提供包括意外身故、燒傷及殘病保險(xiǎn)給付，公共交通意外傷害保險(xiǎn)，意外醫(yī)藥補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)和意外住院給付收入保障保險(xiǎn)四種；意外醫(yī)藥補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)為按次理賠且不限次數(shù)；公共交通意外傷害保險(xiǎn)還可省去在機(jī)場(chǎng)購買航意險(xiǎn)的支出；此外，保費(fèi)達(dá)一百元以上還可獲贈(zèng)美國(guó)國(guó)際支援服務(wù)卡（AIAS），享有24小時(shí)全球查詢服務(wù)。

如果是去境外，在國(guó)外就診的費(fèi)用與風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，建議選擇全面的海外旅行保障。例如“友邦四海旅行意外傷害保險(xiǎn)”除了具備“暢游旅行意外傷害保險(xiǎn)”的主要特色之外，還可享受到涵蓋疾病與意外，以及境外門診醫(yī)療補(bǔ)償；旅行期間被保險(xiǎn)人如因意外或疾病需立即入院治療，可及時(shí)安排其至當(dāng)?shù)蒯t(yī)院治療或送返回國(guó)至永久居留地，并在送返途中提供相應(yīng)的醫(yī)療、護(hù)理等服務(wù)。

　　旅行險(xiǎn)的灰色地帶

第一類灰色地帶：僅做口頭約定的附加條件

第二類灰色地帶：參團(tuán)標(biāo)準(zhǔn)不夠清楚的條款

第三類灰色地帶：超出旅行社控制范圍的因素

事例：游客陳女士帶女兒參團(tuán)出游，出發(fā)前旅行社答應(yīng)會(huì)為其女兒安排單獨(dú)睡床?？稍诼吠局校⒎敲块g酒店都兌現(xiàn)了這一承諾，有些晚上陳女士只能和女兒擠著睡。

預(yù)防針：游客提出超出合同條款的要求，一旦旅行社同意，游客一定要求將其寫入合同。為自己的旅行加一份保險(xiǎn)，目前旅游合同中有一欄“雙方另外約定”，就是為這種情況準(zhǔn)備的?？陬^承諾的約束性很有限，旅途中稍有變化就得和事例中的陳女士一樣“將就”了。

事例：游客丁先生參加某旅行社的自駕車團(tuán)，發(fā)現(xiàn)在旅游合同中寫明提供的車型，于是他要求必須寫明是某進(jìn)口品牌越野四驅(qū)車型，并且寫明如不達(dá)標(biāo)應(yīng)給予相應(yīng)的賠償。

預(yù)防針：參團(tuán)標(biāo)準(zhǔn)涉及到吃住行游購?qiáng)实雀鱾€(gè)方面，如果僅是籠統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)，有可能存在許多差別。比如旅行社說“住三星級(jí)酒店”，那么是市區(qū)內(nèi)酒店還是遠(yuǎn)離市區(qū)的酒店？如果是后者，住宿費(fèi)用明顯便宜，而游客夜間自由活動(dòng)就很不方便了。所以，游客最好和事例里的丁先生一樣，事無巨細(xì)，將所有自己能想到的參團(tuán)標(biāo)準(zhǔn)的細(xì)節(jié)向旅行社確認(rèn)，并在合同中寫明。

事例：某旅行團(tuán)兩天后便出團(tuán)，一游客臨時(shí)申請(qǐng)參團(tuán)并交付團(tuán)款?？墒锹眯猩鐩]有在兩天內(nèi)成功追加機(jī)位，該游客認(rèn)為旅行社不受信用應(yīng)該賠償，雙方發(fā)生糾紛。

預(yù)防針：機(jī)票、航班延誤、天氣、道路故障等屬于超出旅行社控制范圍、但和旅游效果又關(guān)系密切的因素。這些因素很少在旅游合同中出現(xiàn)，如果游客能注意到這些問題并與旅行社協(xié)商，將處理這些情況的辦法寫進(jìn)旅游合同，則不僅督促旅行社更仔細(xì)的落實(shí)工作細(xì)節(jié)，并且能避免不必要的糾紛。