在旅游的過程中難免會(huì)遇到一些預(yù)想不到，我們不期望發(fā)生的事情。我們稱之為意外，此時(shí)我們的自身利益會(huì)受到侵害。旅游意外險(xiǎn)為我們的利益提供保障。因此旅游意外險(xiǎn)在我們旅游等過程中起著重要的作用。

　　什么是旅游意外險(xiǎn)

通常談到的旅游保險(xiǎn)有兩種，一種是旅行社責(zé)任險(xiǎn)，一種是旅游意外傷害險(xiǎn)。根據(jù)國家旅游局的規(guī)定，正規(guī)的旅行社必須投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)，游客一旦參加旅行社組織的旅游活動(dòng)，就可享有該項(xiàng)保險(xiǎn)的權(quán)益。但是，旅行社責(zé)任險(xiǎn)的賠償范圍是很狹小的，它只對由于旅行社的責(zé)任疏忽和過失產(chǎn)生的游客損失進(jìn)行賠償，往往這并不容易斷定。有些游客認(rèn)為，我參加了旅行社組織的旅游，那自然一切都是由旅行社負(fù)責(zé)的，這種看法并不正確。舉例來說，一位游客參加旅行社的旅游活動(dòng)，摔了一跤并導(dǎo)致骨折，是否由旅行社來進(jìn)行賠償呢?這要看具體的情況，如果這是在自由活動(dòng)的時(shí)間內(nèi)發(fā)生的，可以肯定的說，這不是旅行社的責(zé)任。如果是在觀賞景點(diǎn)的途中，導(dǎo)游又有交代請大家注意走好，可以說，這也不是旅行社的責(zé)任。因?yàn)閷?dǎo)游帶著一個(gè)由多人組成的團(tuán)隊(duì)，是沒法在同一時(shí)間照顧著每一位游客的;而且，最終的責(zé)任認(rèn)定，是由國家執(zhí)法機(jī)關(guān)來執(zhí)行的。這也意味著，一旦出現(xiàn)扯皮的時(shí)候，需要通過法律程序來解決，打官司那一套程序就得來了，訴訟費(fèi)、請律師等等，缺一不可，且相當(dāng)麻煩。

旅游保險(xiǎn)的另一種是旅游意外傷害險(xiǎn)，這是由游客自愿購買的。建議游客最好購買這種保險(xiǎn)，因?yàn)樗浅＝?jīng)濟(jì)實(shí)惠，只要10元錢，可對整個(gè)行程進(jìn)行保險(xiǎn)，當(dāng)然它有一定的賠付標(biāo)準(zhǔn)?？上胂肟?，數(shù)千元的旅游費(fèi)用都出了，10元的旅游保險(xiǎn)真的不算是什么。其實(shí)，無論是旅行社，還是游客，沒有誰愿意出事，但是萬一出現(xiàn)意外，旅游意外傷害保險(xiǎn)至少可以彌補(bǔ)一些損失。象上面舉的一個(gè)例子，有了旅游意外傷害險(xiǎn)很快就可以獲得賠償。

　　旅游意外保險(xiǎn)的保障

一般的“旅游保險(xiǎn)”的保障范圍大致分為四部份:(一)人身意外保障、(二)醫(yī)療費(fèi)用保障、(三)個(gè)人財(cái)物保障、(四)個(gè)人法律責(zé)任保障。

(一)人身意外保障

由于意外造成死亡或永久性傷殘而給予一筆預(yù)先約定的金額。

(二)醫(yī)療費(fèi)用保障

在旅途中因意外而引致的醫(yī)療費(fèi)用開支。完善的旅游保險(xiǎn)應(yīng)包括“國際醫(yī)療支援”服務(wù)，萬一在外地發(fā)生嚴(yán)重事故，受保人可享用國際醫(yī)療隊(duì)伍的服務(wù)；例如緊急醫(yī)療運(yùn)送或送返原居地等。大部份的旅游保險(xiǎn)都是只保障因意外造成之醫(yī)療開支，但亦有少部份的保單可同時(shí)保障在旅途中因疾病而帶來的醫(yī)療支出。

(三)個(gè)人財(cái)物保障

保障在旅途中，財(cái)物因意外損毀或被盜竊所帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

(四)個(gè)人法律責(zé)任保障

在旅途中受保人因疏忽而導(dǎo)致第三者人身傷亡或財(cái)物損失而被追討索償?shù)谋Ｕ稀?由于不同的保險(xiǎn)公司發(fā)出的保單條款可能有異，因此保障范圍可有不同。

　　旅游意外保險(xiǎn)的賠償范圍是： 

人身傷亡、急性病死亡引起的賠償；

受傷和急性病治療支出的醫(yī)藥費(fèi)；

死亡處理或遺體遣返所需的費(fèi)用；

旅游者所攜帶的行李物品丟失、損壞或被盜所需的賠償；

第三者責(zé)任引起的賠償。按照旅游意外保險(xiǎn)賠償金額的基本標(biāo)準(zhǔn)，對入境旅游、出境旅游及國內(nèi)旅游分別有具體規(guī)定；

旅行社為國內(nèi)旅游者在中國境內(nèi)旅游辦理保險(xiǎn)時(shí)，每位旅游者的保險(xiǎn)金額不得低于10萬元人民幣。為入境旅游的外國人、出境旅游的中國人辦理旅游意外保險(xiǎn)時(shí)每位旅游者的保險(xiǎn)金額不得低于50萬元人民幣。

旅游者在旅游期間一旦發(fā)生意外，將視具體情況，按規(guī)定得到全數(shù)、半數(shù)或部分保險(xiǎn)金額。

　　旅游意外保險(xiǎn)和旅游意外商業(yè)保險(xiǎn)有區(qū)別嗎？

答：旅游意外保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)都屬于責(zé)任保險(xiǎn)。沒有什么區(qū)別。旅游保險(xiǎn)也是為了客戶的安全強(qiáng)制購買，都是屬于商業(yè)保險(xiǎn)公司承保。保險(xiǎn)公司不一樣，承保的責(zé)任會(huì)不一樣。都屬于商業(yè)保險(xiǎn)。旅游意外保險(xiǎn)一般是短期的，保費(fèi)也比較低，可保障比較高，一般是指交通意外險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限是你從出發(fā)地到目的地這一短時(shí)間，有保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任。意外商業(yè)保險(xiǎn)有可能是買的壽險(xiǎn)，里面涵蓋了所有的因意外受傷、殘疾、不在的風(fēng)險(xiǎn)。保障范圍比較廣。

　　外籍人士能在華購買旅游意外保險(xiǎn)嗎？

答：其實(shí)外籍人士在國內(nèi)購買保險(xiǎn)也是非常方便的，只需提供護(hù)照等身份證明文件就可以了。一般來說，在我國境內(nèi)旅游、生活和工作的外籍人士在購買商業(yè)保險(xiǎn)方面和中國公民并無差異。從保險(xiǎn)運(yùn)用大數(shù)法則分散風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)來看，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)為人數(shù)相對較少的外籍人士專門設(shè)計(jì)一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過外國朋友可以根據(jù)自己的需求在市面上找到各種不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保障類的保險(xiǎn)如：人身意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)；醫(yī)療類的保險(xiǎn)如：住院醫(yī)療、津貼保險(xiǎn)等。