人身意外傷害保險排在保險購買優(yōu)選原則的首位。人生處處有風(fēng)險，人身意外保險可以合理的轉(zhuǎn)移可能遭受到的風(fēng)險。該類保險具有價格低保障高的特點。因此對人身意外險的了解和購買具有很大的必要性。本文主要介紹了人身意外險的主要內(nèi)容。

什么是人身意外險

人身意外傷害保險是指在約定的保險期內(nèi)，因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致被保險人死亡或殘疾，支出醫(yī)療費用或暫時喪失勞動能力，保險公司按照雙方的約定，向被保險人或受益人支付一定量的保險金的一種保險。保障項目分死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療給付和停工給付。人身意外傷害保險是指在約定的保險期內(nèi)，因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致被保險人死亡或殘疾，支出醫(yī)療費用或暫時喪失勞動能力，保險公司按照雙方的約定，向被保險人或受益人支付一定量的保險金的一種保險。所謂意外傷害是指非本意的、外來的、不可預(yù)料的原因造成被保險人的身體遭到嚴(yán)重創(chuàng)傷的客觀事件的。如人們在游泳時，不幸溺水身亡應(yīng)屬于意外事故；而在水里突發(fā)心臟病導(dǎo)致死亡，就不屬于意外傷害，因為它是身體內(nèi)部本已存在的疾病引起的。其特點一般是交費少，保障高。

人身意外險的種類

一、 按實施方式劃分

1. 自愿性的人身意外傷害保險。自愿性的人身意外傷害保險是投保人根據(jù)自己的意愿和需求投保的各種人身意外傷害保險。比如，我國現(xiàn)開辦的中小學(xué)生平安險、投宿旅客人身意外傷害保險就是其中的險種。這些險種均采取家長或旅客自愿投保的形式，由學(xué)?；蚵玫甏毡ＹM，再匯總交保險公司。

2. 強(qiáng)制性的人身意外傷害保險。強(qiáng)制性的人身意外傷害保險是由政府強(qiáng)制規(guī)定有關(guān)人員必須參加的一種人身意外傷害保險，它是基于國家保險法令的效力構(gòu)成的被保險人與保險人的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。

二、 按險種結(jié)構(gòu)劃分

1. 單純?nèi)松硪馔鈧ΡｋU。保險責(zé)任僅限于人身意外傷害。我國目前開辦的團(tuán)體人身意外傷害保險、公路旅客人身意外傷害保險、學(xué)生團(tuán)體人身意外傷害保險、駕駛員人身意外傷害保險等，都屬于單純?nèi)松硪馔鈧ΡｋU。

2. 附加人身意外傷害保險。這種保險包括兩種情況：一是其他保險附加人身意外傷害保險。另一是人身意外傷害保險附加其他保險責(zé)任。如我國目前開辦的簡易人身保險，以生存到保險期滿或保險期限內(nèi)死亡為基本保險責(zé)任，附加人身意外傷害造成的殘廢，屬于生死兩全保險附加人身意外傷害保險。再如，住宿旅客人身意外傷害保險，保險責(zé)任包括旅客由于人身意外傷害造成的死亡、殘廢以及旅客隨身攜帶行李物品的損失，屬于人身意外傷害保險附加財產(chǎn)保險。

三、 按保險對象劃分

1. 個人人身意外傷害保險。個人人身意外傷害保險是以個人作為保險對象的各種人身意外傷害保險。機(jī)動車駕乘人員人身意外傷害保險、航空人身意外傷害保險、旅客人身意外傷害保險和旅游人身意外傷害保險等是個人人身意外傷害保險的主要險種。

個人人身意外傷害保險的特點是：

①大多屬于自愿保險，但有些險種屬于強(qiáng)制性保險。如我國旅客人身意外傷害保險就帶有強(qiáng)制性的特點。

②多數(shù)險種的保險期間較短。

③投保條件相對寬松。凡是身體健康、能正常工作或正常勞動者均可作為保險對象。

④保險費率低，而保障范圍較大。由于一般的個人人身意外傷害保險不具有儲蓄性，所以保險費僅為保險金額的千分之幾，甚至萬分之幾。

2. 團(tuán)體人身意外傷害保險。團(tuán)體人身意外傷害是以團(tuán)體為保險對象的各種人身意外險。由于人身意外傷害保險的保險費率與被保險人的年齡和健康狀況無關(guān)，而是取決于被保險人的職業(yè)，所以人身意外傷害保險最適合于團(tuán)體投保。在我國，主要的團(tuán)體人身意外傷害保險險種有中國人民保險公司于1982年開辦的團(tuán)體人身意外傷害保險，1992年開辦的團(tuán)體人身意外傷害長期還本保險等。

團(tuán)體人身意外傷害保險的特點：

一是投保人與被保險人不是一個人，投保人是一個投保前就已存在的單位，如機(jī)關(guān)、學(xué)校、社會團(tuán)體、企業(yè)、事業(yè)單位等，被保險人是單位的人員，如學(xué)校的學(xué)生、企業(yè)的員工等。

二是保險責(zé)任主要是死亡責(zé)任，以被保險人死亡作為給付保險金的條件，所以投保人在訂立保險合同時，應(yīng)經(jīng)被保險人書面同意，并認(rèn)可保險金額。

三是保險金額一般沒有上限規(guī)定，僅規(guī)定最低保額。

四是保險費率低，團(tuán)體人身意外傷害保險由于是單位投保，降低了保險人管理成本等方面的費用，保險費率因此降低。

五是在通常情況下，保險費交納是在保險有效期開始之日一次交清，保險費交清后保單方能生效。團(tuán)體人身意外保險與個人人身意外傷害保險相比較而言，二者在保險責(zé)任、給付方式等方面相同，區(qū)別比較明顯的是：保單效力有所不同。在團(tuán)體人身意外傷害保險中，被保險人一旦脫離投保的團(tuán)體，保險單即對該被保險人失效，投保單位可以專門為該被保險人辦理退保手續(xù)，保險單對其他被保險人仍然有效。

買人身意外險多少錢?

這次動車事故發(fā)生以后，從中國的三大保險公司公布的出險客戶和理賠情況看，投保比例都不高，保戶所購買的險種，也多以短期意外險為主，這樣的產(chǎn)品屬性就決定了獲賠的保額不高，至于保障程度就偏低。

意外傷害險的功能是能提供生命與安全的保障，盡管在沒有出險的情況下，無法獲得收益，但與高達(dá)10萬元甚至更高的賠付金額相比，每年幾十元或幾百元的投入就顯得微不足道。”

以交通意外險為例，現(xiàn)在各大保險公司均推出了各種交通意外險，保險時間一般不超過1年?，F(xiàn)在以中國人壽為例，如果搭乘飛機(jī)時客戶投保航空險，每人僅需要繳保費20元，就可獲得40萬元的保額。專家建議需要出行的旅客，如果覺得鐵路強(qiáng)制險保額較低，還可根據(jù)需要再附加1到2份暢行卡，購買保險金額在50萬以上的短期保險。對于經(jīng)常到外地出差的人，建議投保暢行C卡，保險期限為1年，就可以涵蓋包括汽車、飛機(jī)、火車、輪船等全部交通工具。