今年，是一個災(zāi)害頻發(fā)的年份，暴雨、高溫、泥石流……接連發(fā)生的極端天氣讓人叫苦連連。災(zāi)難帶來的，人受傷、車被水淹、房屋受損，面對異常天氣，哪些保險能為你的健康，你的房屋和車輛等造成的損失買單呢？

　　高溫酷暑：買份健康險

在地震后，曾有保險公司推出了地震險；在HIN1流行時，也曾有保險公司推出了甲流險。面對今年高溫酷暑，但保險公司卻沒有推出專門的高溫險。

“高溫險的承保風(fēng)險太大了”，某保險中介代理公司相關(guān)人士表示，受到高溫影響出現(xiàn)不良反應(yīng)的多為老人、幼兒、戶外作業(yè)工人等，這一部分群體本來就屬于高風(fēng)險人群。另一方面，如何界定是由于高溫造成的昏迷、發(fā)燒等癥狀也存在困難。

不過雖然沒有專門的高溫險，但目前的一些險種還是可以針對高溫中暑的情況上保險。如醫(yī)療津貼保險和意外醫(yī)療保險。

持續(xù)的高溫天氣容易讓人注意力難以集中，無論是從事室外工作還是日常家務(wù)勞動，發(fā)生大小事故的概率都顯著提高，更容易因此而受到身體傷害。意外醫(yī)療險就是應(yīng)對此類因外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的風(fēng)險，幫助投保人承擔(dān)因這些風(fēng)險因素而產(chǎn)生的相關(guān)醫(yī)療費用。

相較而言，醫(yī)療津貼保險在夏季的作用更為突出。保險專家表示，夏季是人體疾病最多發(fā)的季節(jié)，消化系統(tǒng)疾病、呼吸系統(tǒng)疾病和心腦血管疾病的發(fā)病率都高居榜首。通常醫(yī)療津貼保險包含意外及疾病引起的保險責(zé)任，同時也并不區(qū)分醫(yī)療費用是否在社保范圍之內(nèi)，如住院津貼、重癥監(jiān)護(hù)津貼、重大疾病津貼等等，只要滿足津貼的支付標(biāo)準(zhǔn)，保險公司即會向被保險人支付相應(yīng)津貼，減輕被保險人在生病期間的經(jīng)濟壓力。例如，因高溫天氣引發(fā)的心腦血管等疾病需要住院治療，醫(yī)療津貼保險即可提供相應(yīng)費用補貼。

　　暴雨、泥石流：為房屋購買家財險

大雨把房屋墻壁泡濕，家里的電器短路。這些都是家財險的責(zé)任范圍。目前的家財險的保險責(zé)任就包括有暴雨、洪水、火災(zāi)等引起的家庭財產(chǎn)損失。但一些價值難以鑒定的物品不再保障范圍內(nèi)，如珠寶、有價證券等。

家財險通常都為一年期的短期卡單，目前也有保險公司開通了網(wǎng)上投保家財險的業(yè)務(wù)。在網(wǎng)上投保的最大優(yōu)勢是價格便宜，以某公司的網(wǎng)上投保家財險為例，家財險共分為了買房自住型、房屋出租型、租房居住型三個類型。網(wǎng)上投保相當(dāng)于傳統(tǒng)渠道投保價格打7折。如果注冊成為會員投保價格只相當(dāng)于傳統(tǒng)渠道價格打5.3折。

有讀者關(guān)心在災(zāi)難后的保險賠償問題：不少保單的被保險人、受益人同時遇難，這些保險的保險金還會不會賠付，應(yīng)該賠給誰呢？

保險專家稱，保險金一定會賠，但受益人和被保險人死亡的先后順序直接影響保險金的歸屬?！侗ｋU法(向日葵保險法)》規(guī)定：受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的情況下，保險金將作為被保險人的遺產(chǎn)來支付；反之，保險金歸受益人所有。不能確定死亡先后時間的，如幾個死亡人輩分不同，推定長輩先死亡。確定保險金歸誰所有后，再根據(jù)《繼承法》有關(guān)規(guī)定，處置這一作為遺產(chǎn)的保險金。

　　暴雨、高溫： 汽車投保涉水險自燃險

除了個人安全、房屋安全外，為汽車投保也是不容忽視的。據(jù)了解，目前多家財險公司的車損險都賠償了因暴雨、洪水等災(zāi)害造成的車輛全部損失或者部分損失。但是發(fā)動機在進(jìn)水后導(dǎo)致的損壞是不在車損險的賠償范圍內(nèi)的。

因此，車主可為愛車單獨投保涉水險，目前市面上的涉水險一般以附加險的形式存在，一些保險公司要求車輛只有在主險購買了車損險后才能投保涉水險。而一些保險公司經(jīng)營的涉水險則并沒有針對普通市民的購買，而只是針對團體購買業(yè)務(wù)才能購買涉水險。

除了暴雨外，高溫也是不容忽視的極端天氣。在高溫炙烤下，車輛也存在了自燃風(fēng)險，車主也有必要為愛車加投自燃險。自燃險保費較低，一年費用在100元左右。業(yè)內(nèi)人士建議，車齡超過5年的車最好投保自燃險。同時，在高溫下盡量不要在車內(nèi)放置打火機、香水等易燃易爆物品。

　　鏈接：“大霧險”？保險公司稱只賠不賺

2009年12月2日，無錫地區(qū)再次遭受長時間濃霧的襲擊，航班、班車大面積延誤或停開。無論是客運單位還是旅客，都因霧誤了許多事情，蒙受了不少損失。許多市民不禁發(fā)問：能否為天氣“保險”，減少損失？

“天要下霧，我有什么辦法？”大霧襲來，客運單位和旅客都蒙受了損失，許多市民不禁發(fā)問：能否為天氣“保險”，減少損失？　保險公司能否推出一種保險產(chǎn)品，為天氣異常的時候，一些經(jīng)營機構(gòu)出現(xiàn)的損失提供保障？

據(jù)記者從無錫市區(qū)幾家保險公司了解到，目前國內(nèi)保險公司還沒有專門的“天氣保險”，但在國外天氣保險并不少見。一家保險公司的負(fù)責(zé)人告訴記者，這種短期險種保費不高，但賠償額度鑒定起來卻非常困難，賠償風(fēng)險大，所以沒公司肯做，“很可能做了會只賠不賺。

天氣指數(shù)保險在很多國家都有了一定程度的發(fā)展。據(jù)世界銀行專家介紹，印度最大的私人銀行ICICI在世界銀行的幫助下已經(jīng)連續(xù)5年試行農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險，取得了很好成績，已經(jīng)自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，業(yè)務(wù)拓展到全印度。當(dāng)然，印度農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險的風(fēng)險責(zé)任僅是干旱；加拿大，該保險用于分散低降雨造成的奶制品產(chǎn)出下降的風(fēng)險，補償高溫帶來的玉米和飼草的種植利益損失的風(fēng)險等；墨西哥，種植業(yè)保險通過天氣指數(shù)保險衍生工具進(jìn)行再保險；阿根廷，該保險用于分散化肥貸款由于天氣的不確定性而帶來的財務(wù)風(fēng)險等；南非，蘋果合作社應(yīng)用它來分散霜凍帶來的蘋果種植的風(fēng)險。但在我國天氣指數(shù)保險還屬于新鮮事物。

我國保險業(yè)起步晚，大眾保險意識不強，保險立法與保險監(jiān)管體系的確立都相對的較晚，所有的防御建設(shè)處于萌芽階段。我國保險行業(yè)正抓住機遇，加快促進(jìn)天氣保險的發(fā)展。