我們國家推行社保的醫(yī)保是國家的福利制度，但居民醫(yī)療費(fèi)用不少費(fèi)用需要自己掏腰包，這讓很多居民吃不消。有人稱社保好比家里的木門，商業(yè)保險(xiǎn)就相當(dāng)于防盜門！有了這兩扇門才會(huì)覺得安全！

醫(yī)療保險(xiǎn)是為補(bǔ)償疾病所帶來的醫(yī)療費(fèi)用的一種保險(xiǎn)。職工因疾病、負(fù)傷、生育時(shí)，由社會(huì)或企業(yè)提供必要的醫(yī)療服務(wù)或物質(zhì)幫助的社會(huì)保險(xiǎn)。如中國的公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療。中國職工的醫(yī)療費(fèi)用由國家、單位和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)，以減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，避免浪費(fèi)。

　　 據(jù)機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示，消費(fèi)者對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有一定的認(rèn)識(shí)，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，接近60%的消費(fèi)者愿意購買商業(yè)保險(xiǎn)。消費(fèi)者最重視的是醫(yī)療保險(xiǎn)，在未來購買可能性中位列第一，占59%。消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的最主要目的是為保障醫(yī)療和家庭生活，分別占68%和51%。在重大疾病保額的選擇方面，選擇30萬元以上的消費(fèi)者占30.9%，占比最高。這說明不少消費(fèi)者已意識(shí)到現(xiàn)代治療重大疾病的費(fèi)用日趨高昂，需提前規(guī)劃和籌備。

不過從整體上看，消費(fèi)者商業(yè)保險(xiǎn)的購買率還較低，已購商業(yè)保險(xiǎn)占比僅33%。從保費(fèi)支出看，總體同樣較低，年保費(fèi)支出在家庭年收入中占比10%以下的為76.83%。在消費(fèi)者未來愿意支出的年保費(fèi)金額調(diào)查中，愿意支出年保費(fèi)在5000元~10000元和1萬至3萬元的消費(fèi)者分別占15%和11%。

　　商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有哪些？

　　重大疾病保險(xiǎn)

　　以疾病發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。只要被保險(xiǎn)人確認(rèn)罹患了保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病，無論是否已經(jīng)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，也不管發(fā)生多少費(fèi)用，都可獲得保險(xiǎn)公司的約定額度補(bǔ)償。

　　費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)

　　以意外事故或疾病產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用為給付條件，按約定的比例給付保險(xiǎn)金的醫(yī)療保險(xiǎn)。最常見的是住院醫(yī)療費(fèi)用和手術(shù)費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)，也有一些門急診費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn)；在門急診費(fèi)用報(bào)銷方面，市場上主要銷售的是附加意外傷害門急診醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　收入津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)

　　以因意外傷害或疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的收入保障保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人因意外傷害、疾病，使工作能力喪失或降低時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照約定的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償其收入損失的一種保險(xiǎn)，通常有住院津貼（補(bǔ)貼）型保險(xiǎn)、失能收入保障保險(xiǎn)。

　　長期護(hù)理醫(yī)療保險(xiǎn)

　　為因年老、疾病或傷殘需要長期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。這是一種主要負(fù)擔(dān)老年人的專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目費(fèi)用支出的新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前國內(nèi)僅有國泰人壽一家保險(xiǎn)公司推出，但在海外保險(xiǎn)市場非常流行。

　　醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷范圍是什么？有些人患病能報(bào)銷80%，而有些人卻只能報(bào)銷6%，差距如此懸殊，也給不同的參保人帶來或喜或憂的情緒。所以在此忠告各位朋友，要熟知醫(yī)保的各項(xiàng)規(guī)定，報(bào)銷比例、報(bào)銷范圍、定點(diǎn)醫(yī)院、醫(yī)保藥品這些基本概念是要有的。醫(yī)保對(duì)每個(gè)人都是公平的，我們能不能享受到它帶給我們的福利，就要看我們是不是熟知“游戲規(guī)則”了。

　　先看一個(gè)案例，網(wǎng)友李先生做了心臟射頻手術(shù)共花費(fèi)2w5，醫(yī)保只報(bào)銷了4k元。張女士是北京人，已退休；由于有慢性病每個(gè)月都要看病吃藥，花費(fèi)也頗多，但她每個(gè)月的醫(yī)療費(fèi)用能通過社保報(bào)銷88%。為何差距這么大呢？醫(yī)療報(bào)銷范圍到底有什么限制？

　　首先，醫(yī)保用藥和非醫(yī)保用藥的差別，報(bào)銷起付線根據(jù)醫(yī)院級(jí)別也有不同。

　　一般A類藥品可以享受全報(bào)，C類就需要全部自負(fù)費(fèi)用，而B類報(bào)80%，自負(fù)20%的比例。

　　假如一個(gè)人在醫(yī)院用了10000元，如果是在一級(jí)醫(yī)院就診住院，那么就先減去500元；如果是在二級(jí)醫(yī)院就診住院，就先減去1000元；如果是三級(jí)醫(yī)院就診住院，就先減去2000元，這就是起付線的不同。

　　其次，醫(yī)保也有除外責(zé)任，下面十項(xiàng)不在醫(yī)保報(bào)銷范圍內(nèi)。

1、 特殊醫(yī)療費(fèi)用中因病情需要進(jìn)行器官、組織移植，其購買器官、組織的費(fèi)用以及使用超出《鎮(zhèn)江市職工醫(yī)療保險(xiǎn)藥品報(bào)銷范圍》外的抗排斥藥品、免疫調(diào)節(jié)藥品費(fèi)用；

2、 工傷、職業(yè)??；

3、 女工生育；

4、 流氓斗毆；

5、 酗酒致傷；

6、 交通肇事；

7、 他人故意傷害；

8、 醫(yī)療事故；

9、 美容、健康體檢；

10、 其他不屬于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付范圍的費(fèi)用。

　　第三，出差、探親及長期住外地參保職工在外地發(fā)生醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷政策規(guī)定：

1、 參保職工出差、探親在外地發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用、只報(bào)銷符合醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的外地急診費(fèi)用，非急診原因住院，所有費(fèi)用一概不予報(bào)銷。

2、 參保職工在外地居住時(shí)間超過6個(gè)月，按長期住外地人員性質(zhì)報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)。

3、 長期住外地人員應(yīng)由單位提供證明，確定二所定點(diǎn)醫(yī)院（應(yīng)為當(dāng)?shù)蒯t(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)），及時(shí)辦理《鎮(zhèn)江市長住外地職工醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷卡》

4、 長期住外地職工必須堅(jiān)持節(jié)約原則按規(guī)定限量開藥（每就診一次，急性藥量在3日以內(nèi)，慢性病藥量在10日以內(nèi)，結(jié)核病、高血壓病、糖尿病可延長到30日量），超過上述標(biāo)準(zhǔn)，藥費(fèi)不予報(bào)銷。

5、 長期住外地職工轉(zhuǎn)診、需由當(dāng)?shù)囟c(diǎn)醫(yī)院簽署意見，按屬地原則逐級(jí)轉(zhuǎn)診，轉(zhuǎn)診醫(yī)院屬我市職工醫(yī)療保險(xiǎn)確定的特約醫(yī)院。個(gè)人先自付總費(fèi)用10%，然后按醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定報(bào)銷費(fèi)用，其它醫(yī)院，個(gè)人先自付總費(fèi)用20%，然后按醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用。