隨著生活水平的提高，市民越來越注重自身和家庭安全的保障。很多人在選擇醫(yī)療保險時選擇了補償性的保險，不過，很多人對此類型保險了解甚少，消費者在挑選醫(yī)療保險時，還有一些問題需要注意。

近期，有消費者向北京保監(jiān)局反映，在保險公司購買了多份醫(yī)療保險，出險申請理賠時卻發(fā)現(xiàn)，多份保單的賠款總額以被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用金額為限。消費者對于“購買了多份保險，但并未得到多份保險保障”表示疑惑。

保險的本質(zhì)就是為人的身體、健康、財產(chǎn)等提供保障，然而保險也并非全部都是買得越多賠得越多。對于近期保險消費者所反映的購買多份醫(yī)療險而沒有按約定金額獲得賠付的問題，北京保監(jiān)局相關(guān)負責人提醒，費用補償型醫(yī)療保險屬于報銷類補償，并不是買得越多賠得越多。

據(jù)了解，醫(yī)療保險分為定額給付型和費用補償型。定額給付型醫(yī)療保險是指保險公司按照事先約定的保險金額給付保險金的醫(yī)療保險，與消費者從其他渠道獲得的補償無關(guān)。如保險消費者投保意外險、大病險，無論購買幾份，只要發(fā)生保險合同約定的保險事故，通常而言均可獲得保險公司賠付。不過，有的會設(shè)定上限的，如兒童投保意外險的最高保額被設(shè)定為10萬元。

與意外險、健康險的賠償所不同的是，費用補償型醫(yī)療險，是指保險公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按照投保人在醫(yī)療過程中所花費的診療費和醫(yī)藥費的總額來進行賠付，即賠償總額不能超過開銷。以損失補償為原則，保險公司給付保險金是以被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用為限，通常而言需要憑發(fā)票報銷，累計給付不超過保險合同約定的保險金額。

基于費用補償型醫(yī)療保險的特點，保險監(jiān)管相關(guān)規(guī)定要求保險公司設(shè)計費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品時須區(qū)分被保險人是否擁有公費醫(yī)療、社會醫(yī)療保險等不同情況，在保險條款、費率以及賠付金額等方面予以區(qū)別對待。

而無論是費用補償型還是定額津貼型，醫(yī)療險通常都要遵循補償原則，即如果被保險人已經(jīng)通過社會保險等其他途徑獲得了診療費用補償，這部分不得重復補償。T保險公司的一款附加住院補償醫(yī)療險對此是這樣規(guī)定的：“對于年滿18周歲的被保險人，若未以社會基本醫(yī)療保險且未以公費醫(yī)療身份住院，則在扣除可依法律及政府的規(guī)定得到的補償或可從其他福利計劃或任何醫(yī)療保險計劃中得到的補償后，本公司給付剩余部分的70%。”“若被保險人未年滿18周歲或者以社會基本醫(yī)療保險或公費醫(yī)療身份住院，……本公司給付剩余部分的90%。”
醫(yī)療險的購買注意事項

細讀保險責任條款

消費者在購買保險時，一定要仔細弄清險種的責任范圍，因為只有在保險責任范圍內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司才會履行賠付義務(wù)。例如，保險公司對住院醫(yī)療保險都規(guī)定了一個觀望期，觀望期一般是在自合同生效日90天或180天內(nèi)，在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費支出，保險公司不負責賠付。

如實陳述身體狀況

在簽訂保險合同時，要把自己目前的身體健康狀況及以往病史如實向保險公司陳述，以便保險公司判斷是否接受承?；蚴且允裁礃拥臈l件承保。若投保人故意隱瞞疾病事實，不履行忠實告知義務(wù)，保險事故發(fā)生后，保險公司可以不承擔賠付責任，也不退還保費，最后受損失的是被保險人。

文件齊備才能簽字

收到保單時應(yīng)查驗是否附有下列文件：保單正本；保險條款；保險費正式收據(jù)；變更申請書；現(xiàn)金價值表。上述文件齊備，才可在保單送達書上簽字并填寫收單日期。

猶豫期規(guī)定要清楚

為了充分保障投保人的利益，各家保險公司在保險合同中都有"猶豫期"的規(guī)定。一般來說，客戶收到保單后10日內(nèi)為“猶豫期”時間，保戶可以充分利用這一段時間對自己所投的險種做進一步的深入考慮或作出重新選擇。在"猶豫期"內(nèi)，保戶有向保險公司提出撤銷保險合同的權(quán)利，而且在“猶豫期”內(nèi)退保，保險公司應(yīng)無條件退還保戶所繳納的全部保費。

注意免賠條款內(nèi)容

作為附加險的住院醫(yī)療險，屬于一種補償性保險。補償性保險的特點，是根據(jù)被保險人的實際支出進行補償，但又不可能超過實際花費的費用，因此，各家保險公司都規(guī)定了一個免賠額。如果你的醫(yī)療費低于免賠額，則不能獲得賠償。當你的醫(yī)療費超過免賠額后，對醫(yī)療費用的賠付也是劃分檔次的。