對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，護(hù)理保險(xiǎn)并不很熟悉。但對(duì)于那些傷殘病人或者需要照顧的老人來(lái)說(shuō)，護(hù)理保險(xiǎn)卻有特殊的意義。投保護(hù)理保險(xiǎn)，不僅要根據(jù)不同人群選擇不同的投保方式，更要了解護(hù)理保險(xiǎn)的基本常識(shí)，做到有的放矢，減少不必要的困擾。

　　現(xiàn)階段的護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展

護(hù)理保險(xiǎn)，是指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)。是健康保險(xiǎn)的一種。

這種保險(xiǎn)產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代的美國(guó)，是當(dāng)時(shí)社會(huì)老齡化發(fā)展下的時(shí)代產(chǎn)物。隨后，德國(guó)、英國(guó)、愛(ài)爾蘭、南非等國(guó)家也相繼出現(xiàn)了護(hù)理保險(xiǎn)。

目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上也推出了部分護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，如“太平盛世附加護(hù)理健康保險(xiǎn)”、“安安長(zhǎng)期護(hù)理健康保險(xiǎn)”、“中意附加老年重大疾病長(zhǎng)期護(hù)理健康保險(xiǎn)”等。但這些險(xiǎn)種基本上都是針對(duì)老年人的護(hù)理問(wèn)題，并且是作為其他人身險(xiǎn)的附加險(xiǎn)出現(xiàn)，其運(yùn)作方式與養(yǎng)老類保險(xiǎn)大同小異。

　　護(hù)理保險(xiǎn)投保指南

護(hù)理保險(xiǎn)的目的在于降低福利性支出，減輕醫(yī)療保險(xiǎn)的壓力，同時(shí)有效遏制醫(yī)療護(hù)理資源的浪費(fèi)、為有護(hù)理需求的人提供了專業(yè)化的穩(wěn)定的護(hù)理服務(wù)。雖然我國(guó)市場(chǎng)上護(hù)理保險(xiǎn)寥寥無(wú)幾，但是護(hù)理保險(xiǎn)卻有著開(kāi)闊的發(fā)展遠(yuǎn)景。那么護(hù)理保險(xiǎn)在投保時(shí)要注意些什么呢？

第一，如果自己的購(gòu)買能力有限，要先了解購(gòu)買護(hù)理險(xiǎn)是否比購(gòu)買別的保險(xiǎn)更重要。保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)有很多種，要參照自己的保障程度來(lái)確定購(gòu)買保險(xiǎn)險(xiǎn)種。如果您沒(méi)有社保，沒(méi)有公費(fèi)報(bào)銷，沒(méi)有商業(yè)大病和醫(yī)療保險(xiǎn)，建議首先購(gòu)買商業(yè)大病和醫(yī)療保險(xiǎn)，然后再購(gòu)買護(hù)理保險(xiǎn)。

第二，認(rèn)識(shí)到自己需要購(gòu)買護(hù)理保險(xiǎn)后要盡早作決定，及時(shí)購(gòu)買。早買比晚買一般費(fèi)率會(huì)低；早買身體狀況容易通過(guò)保險(xiǎn)公司核保；一旦身體得了某些嚴(yán)重疾病后保險(xiǎn)公司可能會(huì)拒絕承保；早買比晚買往往保障期限更長(zhǎng)。

第三，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，明確到底發(fā)生什么狀況下才可以得到保險(xiǎn)金的賠付；要正確理解保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，還要仔細(xì)閱讀條款中的名詞解釋，這些釋義是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的進(jìn)一步解釋。

第四，要認(rèn)真填寫投保單，對(duì)投保單的每一項(xiàng)內(nèi)容都要如實(shí)告知。保險(xiǎn)公司對(duì)被保人投保時(shí)的身體狀況及未來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估依賴于投保時(shí)的告知和體檢單，誠(chéng)信對(duì)于保險(xiǎn)公司和被保人都很重要，確保在需要時(shí)得到賠付是每一位被保人的心愿，所以一定要如實(shí)填寫投保單。

第五，考慮通脹因素，建議在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，盡量購(gòu)買較高保額，這樣在未來(lái)幾年、也許幾十年后，當(dāng)用到這筆錢時(shí)能對(duì)被保人的生活真正起到幫助作用。

第六，建議護(hù)理險(xiǎn)與其他健康險(xiǎn)或養(yǎng)老險(xiǎn)搭配購(gòu)買，解決被保人各方面的保障需求，如護(hù)理險(xiǎn)搭配醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)搭配大病保險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)搭配養(yǎng)老型產(chǎn)品。首創(chuàng)安泰人壽推出一款65歲后不僅住院、門診可以報(bào)銷，而且住院日補(bǔ)貼額最低每天900元的保險(xiǎn)，這類產(chǎn)品搭配護(hù)理保險(xiǎn)是成功人士解決老年健康問(wèn)題的很好選擇。

　　老年人護(hù)理保險(xiǎn)如何投保

現(xiàn)在市場(chǎng)上有三類適合老年人購(gòu)買的保險(xiǎn)可供選擇：醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。老年人在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品以前，首先應(yīng)該確定更側(cè)重于解決哪方面的問(wèn)題：是意外風(fēng)險(xiǎn)，生病醫(yī)藥費(fèi)，還是安度晚年的養(yǎng)老費(fèi)。

由于老年人屬于社會(huì)的弱勢(shì)群體，自身患病的可能性比其他群體大，在國(guó)家的社會(huì)醫(yī)療保障體系不夠完善的情況下，需要通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)尋求更全面的健康保障。因此老年人在考慮購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)首先需要考慮的應(yīng)該是醫(yī)療保險(xiǎn)。

一般來(lái)說(shuō)，老年人不需要再照顧子女、父母，也不再有房貸等負(fù)擔(dān)，所以也不需要死亡險(xiǎn)的保障。至于生存險(xiǎn)，應(yīng)該是年輕時(shí)買，老時(shí)享用。所以，老年人是不太需要購(gòu)買壽險(xiǎn)的。不過(guò)值得一提的是，如果我國(guó)開(kāi)始征收遺產(chǎn)稅，壽險(xiǎn)會(huì)是一個(gè)比較好的避稅工具。

長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)是以主要負(fù)擔(dān)老年人的家庭護(hù)理、家庭保健及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的費(fèi)用支出為保險(xiǎn)責(zé)任的新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。該險(xiǎn)種費(fèi)率較高，同時(shí)國(guó)內(nèi)的護(hù)理保障還僅限于“后遺癥護(hù)理”，因此，在選擇該險(xiǎn)種時(shí)應(yīng)該量力而行，根據(jù)自己家庭的實(shí)際情況決定。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹說(shuō)，目前我國(guó)市場(chǎng)上的護(hù)理保險(xiǎn)還不夠完善，隨著人們生活要求的提高，護(hù)理保險(xiǎn)有待大力發(fā)展和完善。

　　哪些人跟應(yīng)該投保護(hù)理保險(xiǎn)

有關(guān)人士認(rèn)為有三大族群適合買護(hù)理險(xiǎn)。一類是不婚、不育或晚育族。雖然這類人年輕時(shí)養(yǎng)育負(fù)擔(dān)較輕，但等到自己多病的晚年來(lái)臨時(shí)，沒(méi)有子女在身旁，基本社保也肯定滿足不了老年護(hù)理的費(fèi)用支出，所以必須以長(zhǎng)期看護(hù)保單來(lái)做好未雨綢繆。再有是重視退休規(guī)劃的“螞蟻?zhàn)?rdquo;。已經(jīng)準(zhǔn)備好生活到85歲以上的人群，若是在六七十歲時(shí)就需要長(zhǎng)期看護(hù)，即便有子女照應(yīng)，孩子們也不一定吃得消，所以得先籌措長(zhǎng)期看護(hù)的保障?！≡僬呔褪羌缲?fù)贍養(yǎng)父母責(zé)任的年輕人。因?yàn)槟壳岸畾q的年輕人，將來(lái)需要扶養(yǎng)的老年對(duì)象比小孩還多，要保證自己能夠孝順父母甚至是祖父母，就可以為目前在50歲以下的父母購(gòu)買長(zhǎng)期看護(hù)類的保障，部分減輕自己未來(lái)的壓力。

雖然長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)，但是它的費(fèi)率還是較高。因此，如果家庭保障預(yù)算有限，不建議購(gòu)買該類產(chǎn)品。

　　買護(hù)理保險(xiǎn)需注意六大問(wèn)題

第一，如果自己的購(gòu)買能力有限，要先了解購(gòu)買護(hù)理險(xiǎn)是否比購(gòu)買別的保險(xiǎn)更重要。保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)有很多種，要參照自己的保障程度來(lái)確定購(gòu)買保險(xiǎn)險(xiǎn)種。如果您沒(méi)有社保，沒(méi)有公費(fèi)報(bào)銷，沒(méi)有商業(yè)大病和醫(yī)療保險(xiǎn)，建議首先購(gòu)買商業(yè)大病和醫(yī)療保險(xiǎn)，然后再購(gòu)買護(hù)理保險(xiǎn)；

第二，認(rèn)識(shí)到自己需要購(gòu)買護(hù)理保險(xiǎn)后要盡早作決定，及時(shí)購(gòu)買。早買比晚買一般費(fèi)率會(huì)低；早買身體狀況容易通過(guò)保險(xiǎn)公司核保；一旦身體得了某些嚴(yán)重疾病后保險(xiǎn)公司可能會(huì)拒絕承保；早買比晚買往往保障期限更長(zhǎng)；

第三，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，明確到底發(fā)生什么狀況下才可以得到保險(xiǎn)金的賠付；要正確理解保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，還要仔細(xì)閱讀條款中的名詞解釋，這些釋義是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的進(jìn)一步解釋；

第四，要認(rèn)真填寫投保單，對(duì)投保單的每一項(xiàng)內(nèi)容都要如實(shí)告知。保險(xiǎn)公司對(duì)被保人投保時(shí)的身體狀況及未來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估依賴于投保時(shí)的告知和體檢單，誠(chéng)信對(duì)于保險(xiǎn)公司和被保人都很重要，確保在需要時(shí)得到賠付是每一位被保人的心愿，所以一定要如實(shí)填寫投保單；

第五，考慮通脹因素，建議在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，盡量購(gòu)買較高保額，這樣在未來(lái)幾年、也許幾十年后，當(dāng)用到這筆錢時(shí)能對(duì)被保人的生活真正起到幫助作用；

第六，建議護(hù)理險(xiǎn)與其他健康險(xiǎn)或養(yǎng)老險(xiǎn)搭配購(gòu)買，解決被保人各方面的保障需求，如護(hù)理險(xiǎn)搭配醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)搭配大病保險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)搭配養(yǎng)老型產(chǎn)品。首創(chuàng)安泰人壽推出一款65歲后不僅住院、門診可以報(bào)銷，而且住院日補(bǔ)貼額最低每天900元的保險(xiǎn)，這類產(chǎn)品搭配護(hù)理保險(xiǎn)是成功人士解決老年健康問(wèn)題的很好選擇。

護(hù)理保險(xiǎn)作為一款特殊的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保障范圍和服務(wù)對(duì)象上都有特別的規(guī)定，需要的人可以按照自己實(shí)際需求選擇不同的產(chǎn)品。