隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和醫(yī)療水平的提高，大大提高了醫(yī)療費用，如今，看病貴、看病難，對很多家庭而言已是不爭的事實。投保適合的健康險，為身體保駕護航顯得十分必要。不過，面對各家保險公司推出的讓人眼花繚亂的健康險產(chǎn)品，消費者該如何進行選擇呢？

　　普通重疾險：投保應(yīng)趁早

消費者投保健康險要注意提早規(guī)劃，應(yīng)該先選擇普通型重疾險，因為其保障的重大疾病范圍較廣，同時一旦罹患這類疾病對家庭財務(wù)影響最大，應(yīng)優(yōu)先保障。健康險產(chǎn)品是越早投保保費越低，時間越長保障利益也就越高。如果到了50多歲再投保，因為身體機能老化，重大疾病的發(fā)病率日漸增大，投保成本就很高。無論是從保障需要還是經(jīng)濟成本來考慮，重疾險都是早投保、早受益，建議其保障期限應(yīng)該至少到70歲左右。

在普通重疾險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，消費者可以視自身特點以及經(jīng)濟狀況選擇若干細(xì)分型產(chǎn)品。

　　少兒健康險：注重全面性

市場上的少兒健康險主要有兩類，一種是少兒重大疾病險，另一種是少兒住院醫(yī)療險。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，普通兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動輒住院花費也不少。家長可以就少兒重大疾病和住院補貼進行搭配，注重保障全面。

值得注意的是，給孩子買保險切忌互相攀比，應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟狀況量入為出。因此，建議給孩子的健康險保費支出為總保費支出的10%-20%比較適合。

　　女性健康險：側(cè)重各不同

在健康方面，女性容易面臨一些特有婦科疾病的困擾，可以優(yōu)先考慮購買女性健康險。這類健康險的最大特點是為一些常見的婦科疾病提供保障。

女性健康保障主要為3大類：第一類是針對女性生理健康的重疾險；第二類是為女性提供因意外而導(dǎo)致面部創(chuàng)傷所需的面部整形手術(shù)保險保障等；第三類是針對女性生育時期保障費用的賠付。

　　投保健康險注意四點

　　一般來說，每個人的具體情況不一樣，所需要的健康保險也是不一樣的。因此在選擇健康醫(yī)療保障的時候，必須要從自己的具體情況出發(fā)。

首先要考慮是否已經(jīng)參加社會基本醫(yī)療保險。如果有，那么就應(yīng)該把商業(yè)健康險當(dāng)作社保的補充，從而使醫(yī)療保障更加全面。值得注意的是，商業(yè)醫(yī)療保險的保障不要與社會醫(yī)療保險相互重復(fù)。

其次應(yīng)考慮該拿出多少錢來投保。這就要根據(jù)自己的保障情況和收入情況來確定。一般的原則是，每年的醫(yī)療保險費是年收入的7％—12％，如果沒有社會醫(yī)療保障的話，這個比例可以適當(dāng)?shù)靥岣咭恍?/span>

第三應(yīng)關(guān)注險種的保障內(nèi)容。健康險合同中包含了許多醫(yī)學(xué)方面的專業(yè)術(shù)語，因此投保人應(yīng)該在簽訂保單前，要求保險代理人仔細(xì)講解保單中的保障內(nèi)容，以防發(fā)生誤會造成日后的損失。

最后要注意產(chǎn)品的交費方式。健康險一般有多種交費方式，既可以一次性繳清，也可以逐年分期繳費。而具體的交費方式，則要根據(jù)投保人自身的經(jīng)濟收入和家庭情況而定。

保險人士表示，健康險分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險，目前市場上常見的是前兩種。保險專家建議，購買健康險時應(yīng)該優(yōu)先投保大病保險。

有的消費者不僅在投保時對保障范圍求大求全，而且為了增加保障額度同時購買多份健康險。保險專家介紹，多投多得有時成立有時不成立，關(guān)鍵在于投保的住院醫(yī)療險是屬于費用補償型還是定額給付型。

投保人還應(yīng)該注意投保年齡的限制、告知義務(wù)條款、免賠條款等具體條款。另外，一般的住院醫(yī)療保險，保險公司在承保時均設(shè)有一個觀望期，在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費用支出，保險公司不負(fù)賠付責(zé)任。