生病是難免的，所以為自己購買一份醫(yī)療保險就顯得尤為重要。但是醫(yī)療保險也存在著傳統(tǒng)和終身的區(qū)別，所以我們要合理的選擇合適自己的保險，做到合理規(guī)劃，合理理財的境界。相比之下就顯示出了終身醫(yī)療保險占相對優(yōu)勢，所以讓我們看終身醫(yī)療保險本質(zhì)和功能知終身醫(yī)療保險的好處吧。我們每個人的生活都需要保障，所以我們需要購買一份終身醫(yī)療保險。

在沒有出現(xiàn)終身醫(yī)療保險這個險種之前，眾多的消費者都是投保傳統(tǒng)的醫(yī)療保險。而傳統(tǒng)的醫(yī)療保險的主要優(yōu)點就在于，投保人可根據(jù)自身情況，靈活選擇投保年份，有較高的財務(wù)自由度。但這類產(chǎn)品在承保、續(xù)保等方面，卻對投保人有諸多規(guī)定：例如年齡限制。所以在針對傳統(tǒng)醫(yī)療保險的不足之處和廣大消費者的需求，各大保險公司紛紛推出了新型的醫(yī)療保險：終身醫(yī)療保險。

終身醫(yī)療險的本質(zhì)和最大功能

身為廣州市某知名樓盤的高管劉毅剛滿30歲，長期的工作壓力，經(jīng)常加班加點累得腰酸背疼，劉毅開始覺得應(yīng)該花點錢投資自己的健康，特別是看到很多保險公司推出了終身醫(yī)療險，不僅保障終身，還能返還余額，有的醫(yī)藥費報銷還可以超出社會醫(yī)保的范圍，這更讓他心動?？墒牵K身醫(yī)療險真如宣傳的那么“花好稻香”么？

本質(zhì)：提供住院津貼

劉毅查閱了很多資料發(fā)現(xiàn)，相對于那些短期險而言，終身醫(yī)療險能保證續(xù)保，這樣就不致于被保險人年紀(jì)大時，被“嫌老”的保險所拋棄。也因此，“終身”成為其賣點，獲得了消費者的認(rèn)同。但是，時間上的延長并不能改變終身醫(yī)療險的津貼性質(zhì)。

這樣看來，終身醫(yī)療險的主要功能是住院補貼，只要生病住院，保險公司就按照合同約定的天數(shù)和每天的金額給付保險金，如果是重大疾病，還有重癥監(jiān)護(hù)津貼，不管有無其他保障。此外，有的終身醫(yī)療險對重大疾?。ɑ蚴中g(shù)）進(jìn)行補貼，但保障有限，不能等同于重大疾病險，如國壽的關(guān)愛一生對8種重大手術(shù)提供三分之一的津貼，高診無憂對15種重大手術(shù)津貼約三十分之一的津貼。

功能：補貼生活支出

其實，劉毅的公司已經(jīng)為他買好了社保。按照廣州市的醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn)，能夠應(yīng)付一般的大?。簩τ谥卮蠹膊〉脑\治費用，個人支付5％－10％的比例，最高可以得到25萬多元的保障，所以不必?fù)?dān)心醫(yī)療費用問題。

但是劉毅想到的是，一旦生大病住院，就無法正常上班，期間的損失需要彌補，現(xiàn)有的生活水平需要維持。在這種情況下，衡量購買多少的標(biāo)準(zhǔn)就不是治療花費多少，而是需要多少生活費。從這個角度看，終身醫(yī)療險無疑成為維持生活水平的最佳選擇。

新推出的一系列終身醫(yī)療險基本上都是賬戶性質(zhì)的，“?？顚Ｓ?rdquo;。投保人每年繳納的保費通過保險公司資金運用積累成現(xiàn)金價值，被保險人的醫(yī)療費用支出以保額為限，一旦用完，合同結(jié)束，不管被保險人是否繼續(xù)生存；如果身故沒有用完，則返還給受益人。

雖然本質(zhì)上是個人的賬戶，但除非被保險人患重大疾病，否則賬戶里金額一般不會提前用完，這是保險公司精心測算的結(jié)果。劉毅認(rèn)為，既然考慮的是維持生活水平，那么生病期間能夠拿到的保險金越多越好。基于這樣的考慮，他選擇了日津貼額多，補貼天數(shù)多的醫(yī)療險。目前各家終身醫(yī)療險在日津貼額度上相差不大，保額10萬元的醫(yī)療險日津貼在80—100元間。但在給付天數(shù)上卻有差別，少得每年只有30天，多得每次就達(dá)到180天，給付天數(shù)直接決定獲得津貼的多少。因此，劉毅選擇了180天、且不設(shè)免賠天數(shù)的終身醫(yī)療險。

相反，如果被保險人不是像劉毅這樣需要生活津貼，而是需要一份醫(yī)療費用的保障，那就要選擇“細(xì)水長流”的支付方式，便于將來年齡增大后有醫(yī)療保障。

終身醫(yī)療險的保費支出并不太高。像劉毅那樣，可以選擇20年期繳，每年支付3000—4000元，就可獲得一個保額為10—12萬元的賬戶，一旦生病住院，每月可以拿到3000—4000元的住院津貼。賬戶用不完，可以作為遺產(chǎn)留給家人。

需要提醒的是，要選擇有保費豁免條款的終身醫(yī)療險。豁免條款規(guī)定，交費期內(nèi)被保險人全殘或不幸遭遇約定重大疾病中的任何一種，則免交余下保費，而所享受的各項保障利益不變。這樣，從防范風(fēng)險的角度考慮，選擇繳費方式時，盡量選擇期繳，減少遭遇不幸后的保費支出。

俗話說：健康是福，有了健康才能充分享受擁有的一切。但是當(dāng)今社會充滿壓力，為了使家人生活過得好一些，人人都在拼命地工作；因此身體很難得到適當(dāng)?shù)男菹?，這樣一些重大疾病就會趁虛而入（據(jù)衛(wèi)生部統(tǒng)計，中國人群中30-40歲的基本上處于亞健康狀態(tài)，40歲后重大疾病出現(xiàn)的概率相當(dāng)高，達(dá)到72.17%）；生活環(huán)境中許多因素，如空氣和水的污染、食物農(nóng)藥殘留，裝飾材料選用不當(dāng)及一些電子產(chǎn)品的輻射等，對身體健康的影響亦不可忽視，畢竟這些都非常有限，求人不如靠自己。人們常說，年輕時透支健康拼命掙錢，年老時為了健康大把花錢；我們?yōu)槭裁床辉谀贻p能掙錢時，拿出收入的很少部分（總收入的5%-20%較合理），即平時您少抽一包煙，少一些沖動性消費，生活稍微節(jié)簡下，為自己和家人未來購買一份醫(yī)療保障！