隨著保險(xiǎn)行業(yè)在中國的發(fā)展，很多不法分子借著保險(xiǎn)的名義進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益。那什么是保險(xiǎn)欺詐呢？

《關(guān)于加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作的指導(dǎo)意見》將保險(xiǎn)欺詐定義為“利用或假借保險(xiǎn)合同謀取不法利益的行為，主要包括涉嫌保險(xiǎn)金詐騙類、非法經(jīng)營類和合同詐騙類等”。

　　保險(xiǎn)欺詐的定義

對保險(xiǎn)欺詐國際上一般也稱保險(xiǎn)犯罪。嚴(yán)格意義上說，保險(xiǎn)欺詐較保險(xiǎn)犯罪含義更廣。保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方都可能構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐。凡保險(xiǎn)關(guān)系投保人一方不遵守誠信原則，故意隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)情況，誘使保險(xiǎn)人承保，或者利用保險(xiǎn)合同內(nèi)容，故意制造或捏造保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)公司損害，以謀取保險(xiǎn)賠付金的，均屬投保方欺詐。凡保險(xiǎn)人在缺乏必要償付能力或未經(jīng)批準(zhǔn)擅自經(jīng)營業(yè)務(wù)，并利用擬訂保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的機(jī)會，或夸大保險(xiǎn)責(zé)任范圍誘導(dǎo)、欺騙投保人和被保險(xiǎn)人的，均屬保險(xiǎn)人欺詐。保險(xiǎn)欺詐一經(jīng)實(shí)施，必然造成危害結(jié)果，有必要嚴(yán)加防范。

其中，保險(xiǎn)金詐騙類欺詐行為包括：故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的騙取保險(xiǎn)金，編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故或者編造虛假的事故原因或者夸大損失程度騙取保險(xiǎn)金，故意造成保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金的行為等。

非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類欺詐行為包括：非法設(shè)立保險(xiǎn)公司、非法設(shè)立保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，設(shè)立虛假的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)站，假冒保險(xiǎn)公司名義設(shè)立微博、發(fā)送短信開展業(yè)務(wù)，非法開展商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、非法經(jīng)營保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，以及銷售境外保險(xiǎn)公司保單等行為。

保險(xiǎn)合同詐騙類欺詐行為包括：銷售非法設(shè)立的保險(xiǎn)公司的保單、假冒保險(xiǎn)公司名義制售假保單、偽造或變造保險(xiǎn)公司單證或印章等材料欺騙消費(fèi)者，以及利用保險(xiǎn)單證、以高息為誘餌的非法集資等行為。

　　保險(xiǎn)欺詐存在的原因

保險(xiǎn)是一種集社會互助性和科學(xué)技術(shù)性為一體的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償和人身傷害給付制度，是現(xiàn)代社會的穩(wěn)定器和減震器。這種制度是人們在社會實(shí)踐中自發(fā)創(chuàng)造的，是依靠眾人力量對付各種不可抗力自然災(zāi)害、意外事故損失的有效方式，而后人們在運(yùn)用中又注入了近代科學(xué)技術(shù)成果如大數(shù)法則、概率規(guī)則和平均律，使之蘊(yùn)涵科學(xué)性質(zhì)而更富生命力。而今保險(xiǎn)制度已經(jīng)歷600多年的發(fā)展和完善過程，本身已相當(dāng)完備了。 然而為什么還會產(chǎn)生保險(xiǎn)欺詐這一負(fù)面效應(yīng)呢？

原因之一是不良動機(jī)者惡意利用保險(xiǎn)內(nèi)在運(yùn)行機(jī)理的特殊性質(zhì)。保險(xiǎn)運(yùn)行的基本原理是組織社會千家萬戶、各行各業(yè)的憂慮者，分險(xiǎn)種類別組合成各個(gè)基本同質(zhì)的群體，并按各類風(fēng)險(xiǎn)出險(xiǎn)率以及損失平均值計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)，從而籌集起相當(dāng)規(guī)模的保險(xiǎn)基金，用以補(bǔ)償或給付少數(shù)遭受災(zāi)難者，實(shí)現(xiàn)“一人困難，眾人分擔(dān)”，這本是極有意義之事。然而保險(xiǎn)對個(gè)別投保人或被保險(xiǎn)人而言，其交付的保險(xiǎn)費(fèi)是很小一部分，而一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故則可獲得眾人的幫助，最終可獲取莫大數(shù)額的保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)制度的這一運(yùn)行機(jī)制特點(diǎn)不可否認(rèn)會被不良用心投保人惡意利用，企圖謀騙保險(xiǎn)金。馬克思曾經(jīng)說過，如果有300％的利潤， 就會有人鋌而走險(xiǎn)，敢冒上絞刑架的危險(xiǎn)。事實(shí)也正如此，保險(xiǎn)發(fā)展的歷史表明從近代人身保險(xiǎn)制度誕生的第一年起就發(fā)生了這類風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)業(yè)也正是在與保險(xiǎn)欺詐的斗爭中發(fā)展、繁榮和普及壯大的。

原因之二是商品經(jīng)濟(jì)、市場經(jīng)濟(jì)條件下還不能消除經(jīng)濟(jì)犯罪。保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，并伴隨商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。在此經(jīng)濟(jì)背景下，保險(xiǎn)才得以積累起全社會范圍的基金規(guī)模，才得以具備足夠抵御不可抗力可保風(fēng)險(xiǎn)的償付力，為人們提供豐富多樣的保障。而隨著保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，險(xiǎn)種的增多以及保險(xiǎn)金額的迅速提高，保險(xiǎn)欺詐一旦得逞的誘惑力不啻更大。況且商品經(jīng)濟(jì)條件下人們的價(jià)值觀念和社會的法制建設(shè)都還未能達(dá)到消除經(jīng)濟(jì)犯罪的地步，保險(xiǎn)欺詐也基本呈現(xiàn)逐步增多的趨勢。

據(jù)有關(guān)資料報(bào)導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的美國，當(dāng)前的保險(xiǎn)犯罪僅次于毒品犯罪，僅1994 年醫(yī)療保險(xiǎn)中的欺詐就導(dǎo)致美國人壽保險(xiǎn)公司估計(jì)500 億美元的損失。另據(jù)日本警方統(tǒng)計(jì)，日本以意外傷害、健康保險(xiǎn)實(shí)施欺詐的案件，1982年為600件，1985年竟高達(dá)994件，欺詐金額也激增到18. 98億日元。人身保險(xiǎn)由于投保人和被保險(xiǎn)人可以分離，那些不法分子就可以瞞著被保險(xiǎn)人投保以死亡為給付條件的人壽險(xiǎn)，并特約意外傷害險(xiǎn)，同時(shí)又由于人身保險(xiǎn)不會構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司要就每份合同各自履行規(guī)定的責(zé)任，不法分子會更青睞人身險(xiǎn)，乘機(jī)主動多頭高額投保，謀騙巨額保險(xiǎn)金。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的機(jī)動車輛保險(xiǎn)常常是不良動機(jī)投保的主要險(xiǎn)種。震驚我國保險(xiǎn)界的特大欺詐案犯罪特征最為典型，廣東胡氏四兄弟多次到各家保險(xiǎn)公司投得機(jī)動車輛險(xiǎn)，并偽造證明材料，在兩年時(shí)間從9個(gè)保險(xiǎn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)先后34次騙取近200萬元的保險(xiǎn)賠款。世界其他各國，諸如美國、日本、瑞典、德國、英國也都有保險(xiǎn)欺詐案的記載和總結(jié)。

保險(xiǎn)人一方的欺詐通常表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司從業(yè)人員以及代理人，在開展業(yè)務(wù)和理賠中為謀得私利，或?yàn)榱双@取更多的業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)或?yàn)榱怂椒直ｋU(xiǎn)賠付金，而誘導(dǎo)欺騙投保人和被保險(xiǎn)人。這與社會環(huán)境以及個(gè)人品德是密切相聯(lián)的。

顯然保險(xiǎn)欺詐是客觀存在的，雖為少數(shù)（世界保險(xiǎn)平均騙賠率為萬分之一），但一旦得逞必然會損害眾多善意投保人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，損害保險(xiǎn)的公正性和公平互助性，損害保險(xiǎn)公司的整體利益和社會聲譽(yù)，影響保險(xiǎn)的社會功效，背離創(chuàng)辦保險(xiǎn)的宗旨。因此，防范保險(xiǎn)欺詐是國際保險(xiǎn)界應(yīng)共同研究的主題，我們有必要在分析其原因之后，對保險(xiǎn)欺詐的具體表現(xiàn)加以分類剖析。

　　保險(xiǎn)欺詐的表象與實(shí)質(zhì)

如前所述，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人都可能構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐犯罪，但由于各國政府通過行政、法律和經(jīng)濟(jì)方式對保險(xiǎn)人一方的市場準(zhǔn)入以及日常經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動都實(shí)施了嚴(yán)格的管理和監(jiān)督，并都建立了一整套完備的處罰制度，因而日常發(fā)生較多的是投保人和被保險(xiǎn)人或受益人一方的欺詐。

（一）投保人、被保險(xiǎn)人、受益人一方的欺詐表現(xiàn)

1.  投保人、被保險(xiǎn)人故意隱瞞真實(shí)情況，誘使保險(xiǎn)人承保，而后伺機(jī)騙取保險(xiǎn)金。如已發(fā)現(xiàn)或確診嚴(yán)重疾病和不治之癥，卻故意隱瞞不作申報(bào)，竭力建立保險(xiǎn)合同關(guān)系；已辦好住院手續(xù)而后投保疾病保險(xiǎn)，不作如實(shí)告知；已發(fā)生保險(xiǎn)事故再行投保，并伺機(jī)等待惡劣氣候，擅改事故發(fā)生日期等等。

2. 不具有可保利益投保，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，私下投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，或未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意認(rèn)可保險(xiǎn)金額，甚至篡改保險(xiǎn)金額騙賠，如未婚夫妻投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，有的還蓄意涂改保險(xiǎn)金額，而后制造意外事故，加害被保險(xiǎn)人，騙取保險(xiǎn)金。

3.  故意制造損失和意外事故。有的企業(yè)經(jīng)營虧損，卻故意高額投保，并在保險(xiǎn)期間縱火，或造成機(jī)動車輛損毀；有的被保險(xiǎn)人乘暴雨之機(jī)有意將滯銷商品浸濕，企圖以保險(xiǎn)賠償金彌補(bǔ)經(jīng)營虧損。人身險(xiǎn)中投保人或受益人故意殺害被保險(xiǎn)人，或偽裝第三者殺人和自然死亡，或偽裝交通事故和其它意外事故死亡；有的被保險(xiǎn)人自殘，或除外責(zé)任期后自殺謀取保險(xiǎn)金。

4. 故意擴(kuò)大損失程度。保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的部分損失，被保險(xiǎn)人不僅不積極施救，而且還故意將庫存積壓品損毀，企圖獲取更多賠償金；有的投保健康險(xiǎn)，雖已痊愈仍不肯出院，詐領(lǐng)額外保險(xiǎn)金和醫(yī)療補(bǔ)貼。

5. 故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，捏造保險(xiǎn)事故，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故。投保人以無經(jīng)濟(jì)利益的他人車輛、財(cái)物虛報(bào)為己有經(jīng)濟(jì)利益的標(biāo)的投保，或?qū)⑵渌潜ｋU(xiǎn)標(biāo)的損毀偽裝成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，或?qū)⑺耸w混充為被保險(xiǎn)人尸體，或偽裝自殺等手法騙賠。

6. 偽造、變造與保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明資料，或者編造虛假的事故原因。如虛列損失清單，偽造死亡證明，偽報(bào)失竊物品數(shù)量和價(jià)格；被保險(xiǎn)人自然死亡偽稱意外事故死亡，謀取雙倍保險(xiǎn)金。

透過上述種種欺詐謀騙表象，不難發(fā)現(xiàn)其實(shí)質(zhì)是同一的。那就是利用保險(xiǎn)特性，以較小的保險(xiǎn)費(fèi)支出，蒙混誘騙保險(xiǎn)公司，力求獲取高于保險(xiǎn)費(fèi)若干倍，乃至幾十倍的保險(xiǎn)賠付金。

根據(jù)日本已偵破的保險(xiǎn)欺詐案統(tǒng)計(jì)資料，欺詐犯最主要的犯罪動機(jī)是謀取金錢。盡管資料顯示其中具體動機(jī)有的是為了籌措周轉(zhuǎn)資金，占36.8％；有的表現(xiàn)為籌措旅費(fèi)，占23.5％；有的是為歸還貸款，占20.5％；有的則是因催討借款受阻，對債務(wù)人背信而產(chǎn)生憤怒，遂殺害債務(wù)人，以保險(xiǎn)金抵債，占7.4％；有的則是由于房屋貸款， 經(jīng)濟(jì)拮據(jù)而萌發(fā)謀騙保險(xiǎn)金的，占7.35％。此外，根據(jù)日本法務(wù)綜合研究所的調(diào)查，參與保險(xiǎn)欺詐的共犯，60.8％是主犯以金錢收買而與被害人無直接關(guān)系的第三者。日本是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家，其對保險(xiǎn)欺詐犯罪的調(diào)查研究較為深入，并積累了一定的資料，這些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)有一定的代表性。我國保險(xiǎn)業(yè)正處于大發(fā)展的初期，保險(xiǎn)法規(guī)尚在建立和健全之中，因而近年來我國保險(xiǎn)欺詐案件發(fā)生數(shù)量較多。有的保險(xiǎn)公司感嘆騙賠率達(dá)10％以上，有的保險(xiǎn)人士則稱“騙賠圍逼保險(xiǎn)公司”，而據(jù)已披露的保險(xiǎn)欺詐案分析，其實(shí)質(zhì)也都是為了謀騙保險(xiǎn)金。

（二）保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員以及代理人的欺詐表現(xiàn)

1. 引誘欺詐投保人保險(xiǎn)，夸大保險(xiǎn)責(zé)任或暗示投保人不如實(shí)告知，或超額承保，私下許諾給予回扣及其他利益，或與投保人串通共同謀騙。

2. 保險(xiǎn)公司工作人員利用職務(wù)上的便利，故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，虛假理賠，或與被保險(xiǎn)人、受益人串通涂改保險(xiǎn)合同檔案資料，使之符合保險(xiǎn)事故條件，私分保險(xiǎn)賠償金。

綜上所述，不論投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的欺詐，還是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員以及代理人的欺詐，其社會危害都是極大的，不僅直接造成保險(xiǎn)標(biāo)的物的經(jīng)濟(jì)損失、被保險(xiǎn)人的人身傷害，侵害了社會他人的合法權(quán)益，而且還損害了社會公共利益，違反了保險(xiǎn)基本原則，破壞了保險(xiǎn)公平、公正的交易秩序，阻礙了保險(xiǎn)制度順利發(fā)展的進(jìn)程，因而保險(xiǎn)界稱保險(xiǎn)欺詐為“黑色逆流”。因此，我們在揭示了保險(xiǎn)欺詐犯罪的種種表現(xiàn)和內(nèi)在本質(zhì)之后，提出防范保險(xiǎn)欺詐的對策措施。

　　防范保險(xiǎn)欺詐的對策與措施

一、 加強(qiáng)保險(xiǎn)原理、基本原則以及保險(xiǎn)法制的宣傳

我國保險(xiǎn)業(yè)在90 年代才得到了真正發(fā)展，由于歷史較短，人們對保險(xiǎn)基本原理和保險(xiǎn)法規(guī)普遍知之不多，或只知其然而不知其所以然，不少人還對保險(xiǎn)存有誤解和偏見。此外，一般民眾對保險(xiǎn)違法，乃至除殺人極端大事件之外的保險(xiǎn)欺詐，還采取寬容態(tài)度。究其原因是一些人對保險(xiǎn)“人人為我，我為人人”，“人助我與我助人機(jī)會均等”的互助內(nèi)涵以及保險(xiǎn)的基本原則不理解。當(dāng)投保數(shù)年而未曾發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，就感到吃虧，認(rèn)為白白丟失了保險(xiǎn)費(fèi)，總想施行一些伎倆撈回一把。于是故意制造一些小事故，隱瞞一些實(shí)情虛報(bào)損失，或特意延長住院期限，或以家屬冒頂被保險(xiǎn)人治療，設(shè)法領(lǐng)取額外住院給付金等等。這些行為人不僅無罪惡感，而且還會以“只不過向保險(xiǎn)公司取回一點(diǎn)自己已繳納的保險(xiǎn)費(fèi)而已”為自己辯解。有些投保人或被保險(xiǎn)人經(jīng)營虧損或已遭到財(cái)產(chǎn)損失，就妄圖通過事后投保或?yàn)?zāi)后投保，夸大損失等辦法轉(zhuǎn)嫁于保險(xiǎn)公司，彌補(bǔ)其個(gè)人經(jīng)濟(jì)損失，還認(rèn)為保險(xiǎn)公司資產(chǎn)龐大，何致于因多付一些賠款而破產(chǎn)。再加上現(xiàn)時(shí)有些欺詐犯罪的手法也更為巧妙、隱蔽，保險(xiǎn)公司主要精力放于業(yè)務(wù)和拓展市場份額上，放于創(chuàng)設(shè)新險(xiǎn)種和提高信譽(yù)度上，有時(shí)對一些小額賠付也未投入相當(dāng)力量去現(xiàn)場查勘核實(shí)，尤其是遠(yuǎn)離保險(xiǎn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之外山間公路發(fā)生的車禍，往往只簡單審核一下有關(guān)單證了事，這也給不法分子有可乘之機(jī)，使一些小案騙賠屢禁不止，而小案件容易得手也使一些慣犯頻頻重演，危害極大。

有鑒于此，我們應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)原理、基本原則以及保險(xiǎn)法制的宣傳，讓民眾真正懂得保險(xiǎn)得以數(shù)百年運(yùn)行的真諦在于以科學(xué)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為測算基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)每一被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人權(quán)利與義務(wù)對價(jià)基礎(chǔ)上的有償轉(zhuǎn)讓風(fēng)險(xiǎn)，并在所組成的同一群體被保險(xiǎn)人之間實(shí)行機(jī)會均等的互助，而且這一互助完全是就未來可能發(fā)生的損失風(fēng)險(xiǎn)而言的，其中排除了一切已經(jīng)發(fā)生或故意制造的損失。每一位處于社會化大生產(chǎn)環(huán)境中的文明成員，應(yīng)該有自立、互助對付各種不測損害的胸懷和意識，有自覺遵紀(jì)守法的覺悟。而保險(xiǎn)欺詐顯然破壞了保險(xiǎn)公平互助的基礎(chǔ)，是對所有投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的侵害，也是對風(fēng)險(xiǎn)組織者、管理者保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)利益的侵害，這是保險(xiǎn)法理所不容的。每個(gè)社會公民包括保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人都應(yīng)該高度重視，自覺維護(hù)保險(xiǎn)的公正性，維護(hù)自身的合法權(quán)益和社會公共利益，并形成強(qiáng)大的社會輿論，有力扼制保險(xiǎn)欺詐行為。

二、 保險(xiǎn)公司要研究保險(xiǎn)欺詐的特點(diǎn)，強(qiáng)化承保以及理賠審核工作的規(guī)范性

保險(xiǎn)欺詐必然躲不過承保和理賠審核兩大環(huán)節(jié)，而這兩大環(huán)節(jié)的規(guī)范性操作就必然能有效防止欺詐犯罪的發(fā)生和得逞，至少能減少這類事件。

眾所周知，保險(xiǎn)關(guān)系的確立是從投保人要約開始的，在投保人表示了保險(xiǎn)意愿之后，并非意味保險(xiǎn)合同關(guān)系的自然形成，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)公司的承諾。而保險(xiǎn)公司在承諾之前應(yīng)該對保險(xiǎn)標(biāo)的以及被保險(xiǎn)人作審核，對保險(xiǎn)標(biāo)的可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)、損失程度以及被保險(xiǎn)人的品德、資信，已往保險(xiǎn)歷史，保險(xiǎn)需求的適合程度都需加以仔細(xì)審核，而后作出抉擇。

國際保險(xiǎn)實(shí)踐表明保險(xiǎn)欺詐往往具有某些共同特征。諸如在短期內(nèi)連續(xù)多頭主動投保，累加的保險(xiǎn)金額與其實(shí)際所需的保障要求不相宜，定期支付的保險(xiǎn)費(fèi)支出在其收入水平中占過高比例，或撫養(yǎng)者、贍養(yǎng)者為被撫養(yǎng)者、贍養(yǎng)者高額投保，且投保人與受益人為同一人的，而被保險(xiǎn)人又非親筆簽名的……針對保險(xiǎn)欺詐的這些共性，保險(xiǎn)公司承保時(shí)應(yīng)嚴(yán)格實(shí)行投保真名制和如實(shí)告知的誠信原則，要審核有效證件，必要時(shí)還可作適當(dāng)調(diào)查，這樣就奠定了保險(xiǎn)公司能全面了解投保人、被保險(xiǎn)人真實(shí)情況的基礎(chǔ)，以便準(zhǔn)確掌握其多頭重復(fù)保險(xiǎn)的真相，了解其保險(xiǎn)的適合度，并能及時(shí)發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)，采取防范措施。實(shí)行以有效證件真名投保，即使事后發(fā)現(xiàn)有不實(shí)之處，也可立即按保險(xiǎn)慣行原則解除合同或宣告合同無效。在承保時(shí)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員還要嚴(yán)格審核投保人或被保險(xiǎn)人對財(cái)產(chǎn)標(biāo)的是否真正具有合法的經(jīng)濟(jì)利益，避免化名或借用證明文件之類事情的發(fā)生，盡可能減少人為破壞保險(xiǎn)標(biāo)的的機(jī)率。人身保險(xiǎn)需審核投保人與被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)法所規(guī)定的保險(xiǎn)利益關(guān)系，是否存在正常的投保動機(jī)，保險(xiǎn)金額是否適度。

理賠是保險(xiǎn)經(jīng)營活動中又一重要環(huán)節(jié)，直接關(guān)系到保險(xiǎn)當(dāng)事人的切身利益和保險(xiǎn)公司的社會聲譽(yù)。理賠也是能發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐蛛絲馬跡的重要關(guān)口，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)欺詐最終目的是為了騙取保險(xiǎn)金。因此保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員要對事發(fā)現(xiàn)場作細(xì)致查勘，對證明材料需謹(jǐn)慎審核，騙賠者的伎倆再高明也總會露出破綻的。

根據(jù)國際保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，大多數(shù)騙賠者都采取故意損毀保險(xiǎn)標(biāo)的，偽造交通事故或偽裝第三者殺人，制作假單證等手法，其中尤其以偽裝第三者殺人和偽造交通事故，或縱火毀物為多，三者占70％以上，而且騙賠者一次得逞必定會連續(xù)作案，直到破案。理賠人員一定要謹(jǐn)慎從事，規(guī)范操作，首先應(yīng)對保險(xiǎn)合同的有效期限、責(zé)任范圍、致?lián)p原因認(rèn)真審核發(fā)現(xiàn)疑問要仔細(xì)追查。其次，對死亡事故有必要作死亡確認(rèn)，防止冒混尸體，不明死因或尸首遍尋不著之類事件的發(fā)生。審核人員要面見投保人、被保險(xiǎn)人家屬、受益人、保險(xiǎn)代理人、診斷醫(yī)師以及其他知曉情況者，以便徹底弄清案情，準(zhǔn)確理賠。事故現(xiàn)場要經(jīng)專業(yè)人員細(xì)致勘察，并盡可能搜集有關(guān)事故的證明材料，以利準(zhǔn)確結(jié)案，防止欺詐得逞。

三、 完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制，嚴(yán)格管理，謹(jǐn)防疏漏

保險(xiǎn)公司內(nèi)部要建立承保核審制度，對所要承攬的業(yè)務(wù)要按程序?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行多次識別、評估和篩選，以便有效控制責(zé)任。承保審核人員有相應(yīng)的資格認(rèn)定、評聘制度，只有具有全面專業(yè)知識，富有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人才能充當(dāng)核保人，并要有強(qiáng)烈的工作責(zé)任心和專業(yè)敏銳性。除此之外，還需配以承保核保檔案和審核人員崗位責(zé)任考評制度，以完善的管理確保承保質(zhì)量。

保險(xiǎn)公司還要建立規(guī)范的理賠制度，實(shí)行接案人，定損人、理算人、審核人、審批人分離制度和現(xiàn)場查勘雙人制，人人把關(guān)、各司其責(zé)，互相監(jiān)督，嚴(yán)格防范，以確保理賠質(zhì)量。同時(shí)理賠工作應(yīng)嚴(yán)格按審查流程順序，步步深入，并建立事故查勘報(bào)告檔案以備復(fù)核和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。在理賠工作中，如若發(fā)生以賠謀私或內(nèi)外勾結(jié)欺詐，必須要嚴(yán)肅處理。

四、 嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)欺詐，形成社會威懾力

據(jù)日本警方保險(xiǎn)偵破案資料統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)違法欺詐一般都是有計(jì)劃和有預(yù)謀的，往往在投保時(shí)就孕育著犯罪動機(jī)，待保險(xiǎn)合同成立之后不久便實(shí)施其犯罪計(jì)劃。其中少則于投保后不滿一個(gè)月，50％以上是在半年之內(nèi)行動。日本保險(xiǎn)犯罪主犯有前科的占67％，且犯罪手段不斷推陳出新。保險(xiǎn)界、司法界以及各級政府部門都要高度重視，嚴(yán)懲欺詐犯罪活動。新聞媒體要及時(shí)揭露違法犯罪案件的危害性和本質(zhì)意圖，對典型案例要進(jìn)行專題評析，以達(dá)到教育各界，提高公眾辨別能力，扼制欺詐犯罪的目的。社會有關(guān)部門還可設(shè)立保險(xiǎn)違法犯罪舉報(bào)中心，發(fā)動社會公眾一起參與打擊保險(xiǎn)欺詐活動，最終形成社會威懾力；而一旦查實(shí)就從嚴(yán)懲處，從而確保保險(xiǎn)市場正常的交易秩序，有力保障保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法權(quán)益，發(fā)揮保險(xiǎn)的正面效用。

保險(xiǎn)欺詐既損害了客戶的利益，也不利于保險(xiǎn)市場長期發(fā)展及穩(wěn)定，無論是監(jiān)管部門還是保險(xiǎn)公司，都需要防范各種形式的保險(xiǎn)欺詐發(fā)生，為構(gòu)建和諧的市場環(huán)境共同努力。