經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)帶動(dòng)了我國(guó)居民理財(cái)趨勢(shì)不斷發(fā)展，保險(xiǎn)則成為家庭理財(cái)?shù)闹匾侄巍Ｎ覀兩钤谶@個(gè)社會(huì)很多風(fēng)險(xiǎn)是我們無(wú)法預(yù)計(jì)的，然而，保險(xiǎn)卻可以起到保障的作用，讓我們?cè)谝馔獍l(fā)生時(shí)給自己以及家人一份可靠地保障。

　　代理人能決定買保險(xiǎn)成敗

通常人們都會(huì)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)需求來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)外乎涉及健康、養(yǎng)老、意外等，但是保險(xiǎn)需求因人而異。因此，消費(fèi)者一定要在眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中選擇真正適合自己的險(xiǎn)種。不要盲目購(gòu)買"人情保單"，確定代理人是否合格。

很多人覺得在公共場(chǎng)所結(jié)識(shí)的保險(xiǎn)代理人不可靠，而愿意選擇自己的親戚或者鄰居來(lái)服務(wù)。對(duì)此不能一刀切地說(shuō)"不好"。親戚對(duì)你的情況比較了解，如果他是資深人士，當(dāng)然很好。但一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員流動(dòng)性很大，而且在展業(yè)初期為了完成業(yè)績(jī)，會(huì)做出很多"人情單"。這年頭，"殺熟"的現(xiàn)象普遍存在。

最好的辦法是，在參考你親戚意見的同時(shí)，多對(duì)比其他公司的產(chǎn)品。目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品，各家的費(fèi)率相差無(wú)幾，但主要區(qū)別在免責(zé)條款，也就是保障范圍。各種產(chǎn)品的細(xì)則和組合很多，一般人確實(shí)很難搞得清楚，最好的辦法是找大公司的保險(xiǎn)規(guī)劃師。

一個(gè)好的代理人往往能決定你購(gòu)買保險(xiǎn)的成敗。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品千篇一律，很多保險(xiǎn)糾紛多源于代理人的誤導(dǎo)。作為一名合格的代理人，必須主動(dòng)與投保人取得溝通，在清楚了解其需求的基礎(chǔ)上介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，并設(shè)計(jì)符合要求的保障計(jì)劃。

　　花多少錢買保險(xiǎn)合適

保險(xiǎn)費(fèi)支出占投保人收入總額的10%至20%比較合適。

保險(xiǎn)金額累計(jì)是年收入的5至10倍，較為適宜。

如一個(gè)年收入5萬(wàn)元的人，他一年保費(fèi)支出在5000元左右，累計(jì)保額在25萬(wàn)元至50萬(wàn)元之間較為適合。

在投資類型上，股票期貨解決收益性，屬于金字塔頂端；

對(duì)于多數(shù)剛參加工作的年輕人來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)收入較低，但同時(shí)面臨著買房買車的生活壓力。而對(duì)于那些剛剛組建新家庭的人士而言，更是如此?？傮w而言，這類人群雖然自身健康狀況良好，但由于承擔(dān)的責(zé)任較重，因此對(duì)保險(xiǎn)保障有著非常迫切的需求。

對(duì)于那些事業(yè)剛剛起步，收入暫時(shí)有限的人群來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)是一種很好的選擇。所謂定期壽險(xiǎn)，是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡，則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金；若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在，則保險(xiǎn)合同自然終止，并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。通俗一點(diǎn)的說(shuō)法，定期壽險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人只有在保單約定的期間內(nèi)死亡，受益人才可獲得保險(xiǎn)金。定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間短則1年，長(zhǎng)則10年、20年，或者采取截止到某一年齡的方式，如到65歲或70歲。

定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品具體有以下三種，不同經(jīng)濟(jì)狀況的人，可以選擇最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。定額定期壽險(xiǎn)，顧名思義，這一險(xiǎn)種在整個(gè)保險(xiǎn)有效期限內(nèi)保險(xiǎn)金額都固定不變。這是最普通也是最傳統(tǒng)的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

減額定期壽險(xiǎn)。相對(duì)與定額定期壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額在有效期內(nèi)是不斷遞減的定期壽險(xiǎn)。常見的有抵押貸款償還保險(xiǎn)、信用人壽保險(xiǎn)和家庭收入保險(xiǎn)，前兩者都是為債權(quán)人的利益提供違約風(fēng)險(xiǎn)保障，而且保額都是隨著債務(wù)的減少而降低的。家庭收入保險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡后，保險(xiǎn)人對(duì)其家庭一般消費(fèi)以及子女教育費(fèi)用提供的一種經(jīng)濟(jì)保障。

增額定期壽險(xiǎn)。增額定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額會(huì)在初始保額的基礎(chǔ)上按約定的金額或比例逐期遞增。例如，某60歲滿期遞增定期壽險(xiǎn)的初始保額為10萬(wàn)元，以后保額逐年遞增5%，或者按照生活費(fèi)用的增長(zhǎng)來(lái)調(diào)整保額的遞增速度，其保險(xiǎn)費(fèi)也會(huì)隨著保額的增加而增加。與定額定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比，投保人購(gòu)買增額定期壽險(xiǎn)，可以將通脹而導(dǎo)致的購(gòu)買力下降風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。

　　定期壽險(xiǎn)保單沒有現(xiàn)金價(jià)值

其實(shí)，他們還有另一個(gè)選擇簡(jiǎn)單又負(fù)擔(dān)得起的定期壽險(xiǎn)保單（termlifeinsurance）。

同樣的10萬(wàn)元保單，如果投保期為35年，每年需要的保費(fèi)介于240元到364元，相等于每個(gè)月介于20元到30元，還不到終身壽險(xiǎn)保單的五分之一。兩者所得到的保障卻是相同的。

定期保單在特定的保險(xiǎn)期限內(nèi)，給予投保人死亡或終身殘障保障，保險(xiǎn)期限能根據(jù)客戶的需要自由選擇，從1年到5年、10年、20年，甚至30年，具有一定的靈活性。它是一種純保險(xiǎn)保單，除了保單利益之外，定期保單沒有任何回報(bào)，也沒有投資或儲(chǔ)蓄的功能。

終身壽險(xiǎn)保單之所以比較昂貴，是因?yàn)檫@類保單除了保障之外，還具有現(xiàn)金價(jià)值（cashvalue）和投資的元素。例如分紅人壽保險(xiǎn)（ParticipatingInsurance），你所繳交的保費(fèi)會(huì)投入一個(gè)分紅基金（participatingfund）用做投資，如果投資得當(dāng)，你可以得到分紅。

定期壽險(xiǎn)保單沒有現(xiàn)金價(jià)值，保期結(jié)束或中途終止時(shí)，不能拿回任何錢，是消費(fèi)型的壽險(xiǎn)。這是很多人不太喜歡定期保單的原因之一。

此外，由于以上兩種保險(xiǎn)的保費(fèi)差距大，財(cái)務(wù)顧問(wèn)從終身保單獲得的傭金，比從定期保單獲得的傭金高，因此一些財(cái)務(wù)顧問(wèn)可能比較傾向于推薦終身保單，這也造成了人們對(duì)定期保單的認(rèn)識(shí)較少。

　　定期壽險(xiǎn)適合哪些人？

對(duì)低收入家庭來(lái)說(shuō)，保費(fèi)相對(duì)便宜的定期保單是比較實(shí)際的選擇。

對(duì)于一些剛畢業(yè)、剛開始工作、經(jīng)濟(jì)條件不太好，或者暫時(shí)沒有工作的人來(lái)說(shuō)，定期保單也是不錯(cuò)的選擇。他們可以在度過(guò)了特殊時(shí)期或找到工作后，再依據(jù)需要轉(zhuǎn)成終身保單。

不過(guò)要留意的是，定期保單的保費(fèi)可能會(huì)隨著你的年齡增長(zhǎng)而增加。

如果你所需要的保障只是臨時(shí)性的，定期保單也比較合適。

一個(gè)人之所以需要投保，是因?yàn)樗胸?cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，確保家人不會(huì)因?yàn)樯倭怂氖杖耄钌钕萑肜Ь?。一般人需要的保險(xiǎn)保障是有“期限”的，例如，確保你的配偶有能力撫養(yǎng)年幼的孩子，直至他們經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。

假設(shè)你的兒子現(xiàn)年10歲，男生一般會(huì)在24歲大學(xué)畢業(yè)，如果你擔(dān)心萬(wàn)一你發(fā)生不測(cè)，他的教育與生活費(fèi)會(huì)有問(wèn)題，你需要的保險(xiǎn)保障只是14年左右，因此可以考慮選擇14年的定期保單。

定期保單也適合有特別需要的人。例如，房屋貸款是很多人主要的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，如果這是你的擔(dān)憂，你可以選擇一份與貸款期配合的保單。

　　買定期壽險(xiǎn)前須注意兩點(diǎn)

在購(gòu)買定期壽險(xiǎn)保單之前須注意兩點(diǎn)：首先要知道，你需要的是終身人壽保險(xiǎn)，還是定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)。另外，要知道自己需要多少保障，應(yīng)與財(cái)務(wù)顧問(wèn)討論你的財(cái)務(wù)需要，以及投保的目的。

在面對(duì)財(cái)務(wù)顧問(wèn)時(shí)，一定要開誠(chéng)布公，這樣他才能提供最適合你的建議。

財(cái)務(wù)顧問(wèn)需要了解你的財(cái)務(wù)狀況以及個(gè)人情況，例如，你需要照顧多少人的生活，包括孩子、配偶或父母，你的工作性質(zhì)，以及資產(chǎn)與負(fù)債等等。

一個(gè)好的財(cái)務(wù)顧問(wèn)須做到以下幾點(diǎn)：

一、 分析你的投資宗旨、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、財(cái)務(wù)狀況，以及投資經(jīng)驗(yàn)；

二、 根據(jù)你所提供的資料推薦適合你的產(chǎn)品；

三、 向你解釋他為什么會(huì)推薦這個(gè)產(chǎn)品。

他也必須讓你了解該產(chǎn)品的性質(zhì)、好處、風(fēng)險(xiǎn)、附帶條件及收費(fèi)。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)可能只會(huì)向你介紹他所附屬的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，財(cái)務(wù)顧問(wèn)不代表任何保險(xiǎn)公司，所以可能推薦更多樣化的產(chǎn)品供選擇。另外，也有一些受聘于銀行的財(cái)務(wù)顧問(wèn)，他們只介紹銀行售賣的保險(xiǎn)產(chǎn)品（Bancassurance）。

買東西要貨比三家，買保險(xiǎn)也不例外。

定期壽險(xiǎn)保單與終身壽險(xiǎn)保單相比，如果同樣是10萬(wàn)元保單，投保期為35年，每年需要的保費(fèi)介于240元到364元，相等于每個(gè)月介于20元到30元，還不到終身壽險(xiǎn)保單的五分之一。兩者所得到的保障卻是相同的。

不過(guò)，定期壽險(xiǎn)保單是一種純保險(xiǎn)保單，除了保單利益之外，沒有任何回報(bào)，也沒有投資或儲(chǔ)蓄的功能。