意外不知道什么時(shí)候會(huì)發(fā)生，每個(gè)人應(yīng)該對(duì)自己的未來有所規(guī)劃。保險(xiǎn)成了許多人理財(cái)和保障的工具，成了許多家庭的必備品。很多人對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)一知半解，因此在選擇保險(xiǎn)時(shí)不知道從何下手，保險(xiǎn)怎么選擇？關(guān)于保險(xiǎn)豁免你知道多少？

保險(xiǎn)是一種非常好的理財(cái)工具。理財(cái)首先是保證既有資產(chǎn)安全性，如果說現(xiàn)代社會(huì)有很多的理財(cái)方式，包括銀行儲(chǔ)蓄、股票投資、基金產(chǎn)品、房產(chǎn)投資、外匯、期權(quán)、期貨古玩等等，而保險(xiǎn)作為一種理財(cái)產(chǎn)品唯一不可替代的是對(duì)既有資產(chǎn)的一種保全。這種“既有資產(chǎn)”甚至包括人本身，從某中意義來說，每個(gè)人都有兩個(gè)生命，一個(gè)是“自然的生命”，另一個(gè)就是“經(jīng)濟(jì)生命”。每個(gè)生活在這個(gè)世界上的人都對(duì)佳人承擔(dān)一種責(zé)任，這種責(zé)任可以有很多的表現(xiàn)方式。保險(xiǎn)就是一種很好的體現(xiàn)責(zé)任的方式。因?yàn)樗形宕蠊δ?，分別是：1、家庭保障；2、教育基金；3、退休金；4、應(yīng)急現(xiàn)金；5、有計(jì)劃的儲(chǔ)蓄。

　　關(guān)于保險(xiǎn)豁免的“三大誤區(qū)”

誤區(qū)一：“保費(fèi)豁免”是免費(fèi)午餐

“保費(fèi)豁免”并不是保險(xiǎn)公司施贈(zèng)的免費(fèi)午餐。業(yè)內(nèi)人士指出，不管是以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，還是直接出現(xiàn)在主保險(xiǎn)的合同條款中，投保人都要為這一額外保障支付保費(fèi)，一般會(huì)在總保費(fèi)的基礎(chǔ)上增加5%到10%。

誤區(qū)二：所有傷殘都符合豁免條件

某保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員告訴記者，一般豁免條件有三種，即全殘、身故以及重疾。像在少兒險(xiǎn)中，因投保人全殘而保費(fèi)豁免的情況就常出現(xiàn)。但要注意的是，不同險(xiǎn)種中“保費(fèi)豁免”的具體內(nèi)容千差萬別，并非所有傷殘都符合保費(fèi)豁免條件。

誤區(qū)三：豁免是終身制

雖然“保費(fèi)豁免”是一項(xiàng)人性化條款，但它不是終身的。如果交費(fèi)期滿、被保險(xiǎn)人年滿65周歲以及被保險(xiǎn)人恢復(fù)部分工作能力，并能夠工作生活時(shí)，只要滿足其中任何一個(gè)條件，“保費(fèi)豁免”就中止了。

比如王先生去年突發(fā)心臟病住院治療，并取得了北京市勞動(dòng)能力鑒定中心簽發(fā)的“完全喪失勞動(dòng)能力”結(jié)論書，由于他此前購買的養(yǎng)老險(xiǎn)附加“保費(fèi)豁免”條款，因此他的保單可以免交保費(fèi)并繼續(xù)生效。今年他身體逐漸恢復(fù)并又重新上崗，便接到了保險(xiǎn)公司讓他繼續(xù)交付保費(fèi)的通知。

由此可見，投保人在購買保險(xiǎn)并申請(qǐng)“保費(fèi)豁免”功能前，務(wù)必根據(jù)需要做出合理選擇，切忌先入為主地認(rèn)為只要喪失勞動(dòng)能力，便可永遠(yuǎn)“免單”，以致日后引起不必要的糾紛。

　　享受社保的人群投保指引

如果留意的話，大家會(huì)發(fā)現(xiàn)社保里面有“基本”倆字，很顯然，無論是醫(yī)療還是養(yǎng)老，也就是只能滿足基本需求，并非全部。所以剩余部分需要商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充。在享受社保的人群中，我們也要分為兩類。

A，單位給上補(bǔ)充醫(yī)療的人群。

補(bǔ)充醫(yī)療的意思是社保除自費(fèi)項(xiàng)目外個(gè)人負(fù)擔(dān)的部分，企業(yè)通過投保商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，可以得到賠償。這充分體現(xiàn)了單位的福利優(yōu)勢(shì)，也體現(xiàn)了經(jīng)營者對(duì)員工福利的重視，當(dāng)然，也有企業(yè)通過自己內(nèi)部消化。投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的企業(yè)可以稅前列支，也是國家鼓勵(lì)企業(yè)給員工投保，這種方式已經(jīng)被很多企業(yè)采納。

此時(shí)可以看出，在醫(yī)療方面，這部分人群缺口很小，那么在重大疾病方面需要自己投保。雖然看病費(fèi)用給報(bào)銷，但是因?yàn)橹卮蠹膊≡斐墒スぷ鳑]有了收入，以后的生活無法保證，此時(shí)大病保險(xiǎn)起到收入補(bǔ)償?shù)淖饔谩Ｓ行┕疽步o員工投保重大疾病保險(xiǎn)，但畢竟這份保險(xiǎn)不屬于自己，一旦離開或者公司效益不佳不再投保時(shí)，自己沒有了這份保障。而此時(shí)，也許自己已經(jīng)年齡很大，失去了投保的最佳時(shí)機(jī)，運(yùn)氣不佳的人也許因?yàn)橐呀?jīng)患病而被迫加費(fèi)甚至被拒保。失去這份保障的同時(shí)，要及時(shí)購買商業(yè)保險(xiǎn)做補(bǔ)充。

意外傷害保險(xiǎn)必買，它同重大疾病保險(xiǎn)一樣有補(bǔ)償收入損失的功能。養(yǎng)老保險(xiǎn)也需要在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候建立。當(dāng)然，也有很多公司給自己的員工年金保險(xiǎn)，真的很羨慕這樣的企業(yè)，但也同樣，如果不能保證自己把一生都獻(xiàn)給這家公司的話，自己投保些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是很明智的。

B，有社保，但是沒有補(bǔ)充醫(yī)療，單位也不為剩余部分買單，就只能靠自己了。這時(shí)可以選擇商業(yè)的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，另外輔以意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、住院津貼型保險(xiǎn)。此時(shí)還是留下了一個(gè)小缺口，就是疾病門診。目前，由于國內(nèi)醫(yī)療體制還不完善，疾病門診類的保險(xiǎn)，各家保險(xiǎn)公司不會(huì)輕易推出，風(fēng)險(xiǎn)很高，但將來肯定會(huì)有。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)適時(shí)建議。

A、B兩類人群都還可以投保住院津貼類，也叫收入保障類的保險(xiǎn)，也就是按照住院天數(shù)給予補(bǔ)償，每天補(bǔ)償多少錢可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況選擇產(chǎn)品，一般最少10元/日，最多達(dá)300元/日。意思其實(shí)也很簡(jiǎn)單，如果你想住高級(jí)病房，那么社保是不能買單的，有了這份保險(xiǎn)可以不必再擔(dān)心這筆費(fèi)用。

人類最大的風(fēng)險(xiǎn)，就是不知道自己的未來，提早做好防范，科學(xué)的利用保險(xiǎn)降低生活中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。