隨著保險市場不斷地推陳出新，消費者對于保險的需求也越來越高。人壽保險的產(chǎn)品中，除了有定期壽險外，終身壽險也開始受到大家的青睞。未雨綢繆，為自己的家庭選擇一份合適的終身壽險，盡量降低風(fēng)險帶來的危害。

　　終身壽險受人追捧

終身壽險可以按合同約定給予確定的身故保險金，看似簡單的保險責(zé)任，卻并不適合所有人，且在保額的確定、繳費期限的選擇上也是大有學(xué)問。在人壽保險大家族中，除了定期壽險這位元老，終身壽險也漸漸嶄露頭角，日益被人們所接納。顧名思義，終身壽險就是可以保障至終身的產(chǎn)品。換而言之，終身壽險的理賠是必定發(fā)生的，而不會出現(xiàn)定期壽險那樣到期可能不需要理賠的情況，因為每個人最終都會身故。表面來看，終身壽險比定期壽險劃算不少，既不會浪費保費、又可以在身故時拿到理賠金，豈不是兩全其美？而且市面上不少的終身壽險還采用了分紅險的方式，更受到不少人的追捧。的確，相比較定期壽險，終身壽險的特點也很鮮明。但這兩者之間的關(guān)系并不是我們想象中的矛盾對立，而是各有千秋、各有用途的兩大類產(chǎn)品。

　　終身壽險的儲蓄功能較強

終身壽險和我們曾經(jīng)介紹過的定期壽險，在費率上的差別比較明顯，這是因為兩者一個屬于可以返本的儲蓄型險種，一個則是消費型的險種。

以下我們以相同的保險標(biāo)的為參考，比較一下定期壽險與終身壽險的費率結(jié)構(gòu)，以同樣是30歲男性、繳費期限20年、保額10萬元為例。

定期壽險的保險期限如果是20年，那么每年繳納的保費大約300元左右。而對于終身壽險被保險人來說，保障可達(dá)終身，他20年中每年所要繳納的保費在3,000元左右，甚至更高。

由此可見，在背景完全相同的情況下，終身壽險的保費可以達(dá)到定期壽險的數(shù)倍、10倍乃至更高。那么，面對定期壽險和終身壽險這樣一道選擇題，你會做何選擇呢?想必要從家庭實際情況出發(fā)吧。

其實，終身壽險更像是一種“長期儲蓄”，到一定時候必定得到返還。因此，這類保險產(chǎn)品比較適合有一定年紀(jì)的家庭富裕型人士，他們事業(yè)有成、有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，每年上千甚至上萬元的保費不會造成負(fù)擔(dān)，希望能在身故后給家人帶來一筆收入。

而對于年輕人來說，大多數(shù)人并不適合終身壽險，一是其保費較高、保障額度又較低，年輕人更需要高保障、低保費的產(chǎn)品來規(guī)避身故風(fēng)險;二是保費的投入也是一種投資，終身險的回報率顯然偏低，且對被保險人本人無貢獻(xiàn)可言，年輕人不妨考慮較積極的手段，積累更多的財富。

　　如何選擇保險額度和保險期限?

選擇終身壽險的時候，投保人還會遇到兩大難題：保額該定多少?繳費期限選多久才好?

對于保額的設(shè)定，有一種比較粗糙的但挺實用的公式，那就是“雙十”原則，也就是說可以用年收入的10%來購買保險，而保額應(yīng)該是年收入的10倍以上。在實踐中，個人還應(yīng)根據(jù)家庭情況做衡量和調(diào)整。比如有家庭貸款的人，可以將保額適當(dāng)調(diào)整，涵蓋貸款余額及幾年的生活花銷;子女尚年幼者，可以考慮到教育金的問題，盡量給另一半減少壓力。當(dāng)然，任何保險規(guī)劃的制定都以繳費能力為前提，就如前面所言，如果終身壽險的保費對你是筆不小的開支，而你又想獲得一定身故保障，建議選擇消費型產(chǎn)品，就當(dāng)“花錢保平安”嘛。

相對于定期壽險，終身壽險更體現(xiàn)了財務(wù)規(guī)劃的特色，但是購買時也應(yīng)注意以下幾點：

第一，應(yīng)該避免與定期壽險重疊，如果購買了充足的定期意外傷害保障，那么終身壽險方面就可以選擇醫(yī)療或者理財方面的保障。

第二，應(yīng)避免求全求多，終身壽險是一個長期理財方案，切莫貪多，要按照家庭實際收入情況選擇。

第三，應(yīng)建立正確保險理念，保險應(yīng)回歸保險本質(zhì)，起到保障效果，投資分紅等只是保險理財的一種形式，應(yīng)在保障充足的情況下加以考慮。