交強險是國家規(guī)定的強制保險制度，只要購車必須要買交強險，并且保險公司不能拒絕承保。而商業(yè)車險不做強制規(guī)定，投保與否可以由車主進行選擇，并且險種較多，具有一定的自愿性與靈活性。

在保障范圍上，交強險不設免賠限額，但有一定的責任限額，而商業(yè)車險可以補償交強險超出責任限額的部分?？梢哉f商業(yè)車險是交強險的有效補充。

交強險是否屬于商業(yè)保險性質，關系到對交強險監(jiān)管的法律依據(jù)、監(jiān)管原則、交強險的費率制定原則等問題。所以大家有必要從概念上明確交強險的性質。

從理論上講，商業(yè)保險是相對于社會保險或政策性保險而言。

《保險法》第2條規(guī)定：“本法所稱保險，保險(insurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費， 保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。”這就意味著，保險，如不加其他限定和說明，就是指商業(yè)保險。商業(yè)保險由《保險法》調整。對于社會保險，國家專門制定了《社會保險法》予以調整。商業(yè)保險與社會保險，雖然均具保險字樣，但性質不同，法律上都有明確的定義，由不同的法律進行調整。

政策性保險，是國家給予政策支持的保險業(yè)務。目前主要是指農(nóng)業(yè)保險和出口信用保險。國家對農(nóng)業(yè)保險的政策支持措施，主要是給予保費補貼，國家對出口信用保險的支持措施，主要是承擔經(jīng)營風險。

商業(yè)保險的特征，主要是實行自愿、等價的商品交換原則，是一種商業(yè)活動。自愿，就是投保人有權選擇是否投保以及向哪一家保險公司投保，保險人有權選擇是否承保。等價，就是保險費率是風險的價格，要反映風險的程度，投保人繳納的保費與其轉嫁的風險程度相當，保險人收取的保費與其承擔風險的成本及預期合理利潤相當。

交強險的全稱是“機動車交通事故責任強制保險”。交強險采用強制方式實施，保險費率實行“不賠不賺”原則，在一定程度上不完全符合商業(yè)保險的自愿、等價原則，但從性質上看，仍然屬于商業(yè)保險性質，是一種特殊的商業(yè)保險。

交強險有如下的特點：

第一，交強險不屬《社會保險法》的調整范圍，顯然不屬社會保險性質。國家對交強險并無保費補貼、承擔經(jīng)營風險等政策支持措施，交強險顯然也不屬于政策性保險。

第二，交強險是依法實行強制保險的險種。《保險法》第11條規(guī)定：“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立”。第136條規(guī)定了保險條款和保險費率的審批、備案管理辦法。其中規(guī)定，依法實行強制保險的險種的保險條款和保險費率，應當報國務院保險監(jiān)督管理機構審批。鑒于《保險法》調整的范圍是商業(yè)保險，中國保監(jiān)會監(jiān)管的范圍是商業(yè)保險，既然強制保險仍由《保險法》調整，既然交強險由中國保監(jiān)會監(jiān)管，就說明依法實行強制保險的險種仍屬商業(yè)保險性質。我們還可據(jù)此推理，商業(yè)保險包括自愿和強制兩種實行方式，在絕大多數(shù)情況下實行自愿原則，但也可實行強制保險。

第三，交強險依法強制實行，只是強制機動車的所有人或管理人必須投保交強險，至于向哪一家保險公司投保，可由投保人選擇。經(jīng)中國保監(jiān)會批準經(jīng)營交強險業(yè)務的保險公司，對于交強險的投保要求，不得拒絕承保，但保險公司有權選擇不經(jīng)營交強險。所以，交強險只是在一定程度上不符合商業(yè)保險的自愿原則，并不完全背離自愿原則，與社會保險中參保人必須到唯一指定的經(jīng)辦機構辦理社會保險，有本質上的不同。

第四，保險公司經(jīng)營商業(yè)保險，理應預期獲得合理利潤。交強險的費率由中國保監(jiān)會審批，審批的原則是交強險“業(yè)務總體上不盈利不虧損”，也就是說，交強險的費率是全行業(yè)的平均成本，費率中不包括利潤。作此規(guī)定的初衷，是因為交強險強制實行，目的是保護交通事故受害者的利益，保險公司的宣傳展業(yè)成本應當很低，保險公司不應從中獲得較多利潤。筆者對此也有不同意見，因問題復雜，將另外闡述。即使如此，投保人與保險公司之間的權利義務也基本上是對等的，投保人的風險程度高，繳納的保費就多；保險公司承擔的風險程度高，收取的保費就多，從總體上看，保險公司收取的交強險保費，能夠覆蓋其成本。所以，交強險費率的不賠不賺原則，并不明顯違背商業(yè)保險的等價原則。

第五，交強險由多家保險公司經(jīng)營，除價格外，保險公司可以競爭。有的保險公司經(jīng)營交強險獲得了利潤，利潤歸保險公司所有，有的保險公司經(jīng)營交強險發(fā)生了虧損，虧損由保險公司自行承擔。從這個角度看，交強險與一般商業(yè)保險沒有本質區(qū)別。

交強險與商業(yè)險的不同如下：

1、從繳納的選擇性上：機動車交強險是法律規(guī)定機動車必須繳納的保險，如果不繳納交強險交管部門有權對機動車進行扣留以及處以應繳納交強險2倍的罰款處罰。而商業(yè)險是機動車可以自主選擇的，沒有法律強制性規(guī)定。

根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》的規(guī)定，機動車的所有人或管理人都應當投保交強險，也就是說車主只要購了車，就需要每年為車輛投保交強險。投保時，車主可選擇任何一家具有交強險承保資格的保險公司進行投保。同時，被要求承保的保險公司不能以任何理由拒絕承保、不得拖延承保，也不得隨意解除保險合同。而商業(yè)險卻不具有強制性，投保人與保險公司在自愿、平等的條件下訂立保險合同。故車主也可以只投保交強險。當然，這樣做由于保障范圍和保障程度都比較有限，車主行車中需要自己承擔的風險很大，因此，絕大部分車主都不會考慮這種做法。

2、 賠償限額：即在在保障范圍方面，交強險商業(yè)險也有著較大的差別，交強險的保障范圍廣，商業(yè)險的保障范圍相對狹窄。發(fā)生保險事故時，交強險不僅要承擔被保險人有責任時依法應由被保險人承擔的損害賠償責任，而且還要承擔被保險人無責任時相應的損害賠償責任。而商業(yè)險則不同，只實行有責賠償原則。也就是說，保險公司只承擔被保險人負有責任的意外事故理賠責任，在被保險人無責任的情況下，保險人不承擔賠償責任。另外，商業(yè)險條款中的責任免除項下還列明了許多保險人不承擔賠償?shù)那樾?。投保時，車主應仔細閱讀保險條款，明確自己的權益。交強險的賠償限額（即最高賠償額度）是由法律規(guī)定的，為122000元。商業(yè)險的賠償限額根據(jù)投保人的投保情況雙方協(xié)商確定。

3、 責任賠償方面：交強險部分責任比例，只要發(fā)生保險事故，即在法定的交強險限額內(nèi)承擔賠償責任。而商業(yè)險是根據(jù)責任比例來確定賠償數(shù)額的。

4、 交強險商業(yè)險在其他方面也有些不同。比如，交強險實行全國統(tǒng)一的保險條款和基礎費率，保監(jiān)會按照交強險業(yè)務總體上“不盈利不虧損”的原則審批費率。如家庭自用汽車六座以下的車輛一年的基礎保費為950元，任何保險公司不得擅自提供優(yōu)惠或上下浮動。而商業(yè)險各家保險公司可以在一定的范圍內(nèi)自行決定優(yōu)惠的幅度。比如平安網(wǎng)上車險就可以為車主提供“私家車商業(yè)險多省15%”的保費優(yōu)惠政策。投保時，車主可登錄平安保險公司官網(wǎng)的網(wǎng)上車險平臺。選擇好險種后，車主還可通過全國各大銀行的銀行卡網(wǎng)上支付、信用卡無卡支付，還有支付寶、快錢、財付通等第三方支付手段進行保費支付，投保十分快捷。

綜上所述，交強險雖然在自愿、等價等方面與一般的商業(yè)保險的原則不完全相符，有一定差距，但無論從法律規(guī)定看，還是從經(jīng)營過程看，仍屬商業(yè)保險性質，是具有一定特殊性的商業(yè)保險。對于交強險的經(jīng)營和監(jiān)管，應當充分考慮其特殊性一面，有針對性地制定監(jiān)管政策，其具有的特性，在其他方面應當按照一般商業(yè)保險的原則經(jīng)營和監(jiān)管。