現(xiàn)在越來越多的東西跟商業(yè)相關(guān)聯(lián)。車險(xiǎn)也是如此，解析商業(yè)車險(xiǎn)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。我們是生活在這個(gè)大家庭里我們有必要去學(xué)習(xí)下商業(yè)車險(xiǎn)。我們不知道下一秒會發(fā)生什么，關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)理賠的現(xiàn)象也層出不窮。越來越多的關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)的問題出現(xiàn)在我們面前，我們應(yīng)該如何面對呢？現(xiàn)在越來越多的人懂得了享受生活所以懂得商業(yè)車險(xiǎn)是我們有必要懂得保險(xiǎn)。

車險(xiǎn)中的附加險(xiǎn)包括車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約條款和可選免賠額特約險(xiǎn)等6個(gè)險(xiǎn)種。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會此次就機(jī)動車車上人員責(zé)任險(xiǎn)和機(jī)動車盜搶險(xiǎn)分別提供了主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩套條款，保險(xiǎn)責(zé)任和費(fèi)率完全相同，供各公司自主選擇。也就是說，未來消費(fèi)者可以單獨(dú)購買上述兩個(gè)險(xiǎn)種。

自央視報(bào)道商業(yè)車險(xiǎn)中存在“高保低賠”現(xiàn)象后，機(jī)動車輛保險(xiǎn)制度中存在的其他問題也被“點(diǎn)名”。對此，保監(jiān)會日前表示將開展完善機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)制度調(diào)研工作，涉及當(dāng)前商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品管理制度、商業(yè)車險(xiǎn)條款、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革、車險(xiǎn)知識普及和風(fēng)險(xiǎn)提示等方面。

消除不必要的誤解此前炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“高保低賠”，正是誤解的典型案例。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本準(zhǔn)則是填補(bǔ)損失，被保險(xiǎn)人獲得超過損失的利益被視為不當(dāng)?shù)美?。為此，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)（實(shí)際）價(jià)值與保額的關(guān)系，將保險(xiǎn)分為足額、不足額和超額，并采取不同賠償方式。車輛按重置價(jià)（重新購置新車價(jià)）投保，實(shí)質(zhì)上是超額投保（實(shí)際價(jià)值低于重置價(jià)），保險(xiǎn)人則將其視為足額保險(xiǎn)。在超額或足額條件下，車輛部分損失時(shí)，被保險(xiǎn)人得以填補(bǔ)所有損失，但車輛全損時(shí)，因超額之故卻只能獲得實(shí)際價(jià)值的補(bǔ)償。

有人認(rèn)為這樣不公平，謂之“高保低賠”，但《保險(xiǎn)法》第55條明確規(guī)定，這種場合下，保險(xiǎn)人應(yīng)退還超額部分的相應(yīng)保費(fèi)，如此就公平合理。否則，被保險(xiǎn)人從超額保險(xiǎn)中就獲得了額外利益。車輛從購置之日起價(jià)值遞減，若按遞減后實(shí)際價(jià)值投保，便構(gòu)成不足額保險(xiǎn)。不足額保險(xiǎn)視為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共保，故保險(xiǎn)人按實(shí)際價(jià)值與重置價(jià)的比例賠償。

完善車險(xiǎn)條款目前，商業(yè)車險(xiǎn)條款中存在諸多問題。以前一陣熱議的“無責(zé)不賠”條款為例，方樂華表示，“由第三人造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，被保險(xiǎn)人幾乎都無責(zé)任，保險(xiǎn)人通常按《保險(xiǎn)法》規(guī)定，賠償被保險(xiǎn)人損失后取得向第三人追償?shù)臋?quán)利。憑什么第三人全責(zé)造成的車輛損失，保險(xiǎn)人就可以不賠呢？被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)獲得賠償?shù)年P(guān)鍵是其支付了保費(fèi)，至于保險(xiǎn)人向第三人追償?shù)慕Y(jié)果如何，與被保險(xiǎn)人無關(guān)，保險(xiǎn)人不能因?yàn)殡y以追償而拒絕向被保險(xiǎn)人賠償。”

就是“無責(zé)不賠”條款，讓被保險(xiǎn)人在事故中明明無責(zé)卻要努力“搶”責(zé)任，處理事故的交警也心知肚明，違心將無責(zé)方認(rèn)定為全責(zé)。“該條款的社會效應(yīng)極差，污染了車險(xiǎn)的誠信氛圍。”方樂華如是說。

推進(jìn)費(fèi)率市場化進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革，是保監(jiān)會此次調(diào)研的重要內(nèi)容。某保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人表示，目前車險(xiǎn)費(fèi)率基本是固定的，但也會根據(jù)車主前一年違章和賠款次數(shù)進(jìn)行調(diào)整，浮動最高不超過50%。此外，保險(xiǎn)公司根據(jù)賠付情況，也會進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，一般要到保監(jiān)會報(bào)備。

對此，中國海事仲裁委員會仲裁員孫鳴岐建議，保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人應(yīng)保持“長期合作”理念，一般說可以根據(jù)前五年的平均賠付率，來調(diào)整下一年費(fèi)率，畢竟前一、兩年的數(shù)據(jù)并不穩(wěn)定，而從五年來看，相對公平合理。如果賠付率較低，可適當(dāng)降低費(fèi)率，這也有利于保險(xiǎn)公司發(fā)展長期客戶。

不斷推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，也是解決我國商業(yè)車險(xiǎn)制度一些基礎(chǔ)性問題的重要途徑。需要從我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際出發(fā)，從社會關(guān)注的突出矛盾和關(guān)鍵問題入手，穩(wěn)步實(shí)施，扎實(shí)推進(jìn)，促進(jìn)保險(xiǎn)公司條款費(fèi)率設(shè)計(jì)更加科學(xué)合理，承保理賠服務(wù)更加規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。

據(jù)悉，在廣泛征求社會各界意見和建議后，保監(jiān)會將在匯總整理的基礎(chǔ)上，對征求意見稿進(jìn)一步完善，隨后以正式通知的形式下發(fā)，并要求保險(xiǎn)公司對現(xiàn)行主要商業(yè)車險(xiǎn)條款進(jìn)行梳理和修訂。

由于商業(yè)車險(xiǎn)制度改革完善是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，保監(jiān)會已要求中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會啟動對商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的修訂工作，抓緊建立代位求償機(jī)制，制訂車險(xiǎn)索賠單證標(biāo)準(zhǔn)和理賠時(shí)限標(biāo)準(zhǔn)，建立商業(yè)車險(xiǎn)理賠爭議處理機(jī)制等，并提出改進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)承保理賠流程的配套服務(wù)措施。