隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，居民生活水平的提高，越來越的人加入到有車一族，保險專家提醒大家，出門在外人車都需要保險的保障。

很多私家車在投保時只想著怎么給車保足險種，但別忘了，車上人員除了自己，家人和朋友也是車上的“?？?rdquo;，一旦車上人員發(fā)生意外，沒有車上人員險，就不能得到醫(yī)療保障。因此，投保時不能忽略車上人員險。

車上人員責(zé)任險是附加險種，彌補商業(yè)三者險與車損險的理賠面不足。畢竟三者險的理賠范圍只限于承擔(dān)第三方由于保險事故而造成的人身傷亡與財產(chǎn)損失。而車損險的理賠范圍只限于保險車輛遭遇車禍而造成的財產(chǎn)損失。

于是保險公司為廣大車主提供一份車上人員責(zé)任險，保障保險車輛遭遇車禍后，如果車內(nèi)人員不幸受傷，也能得到保險公司賠償，減輕車主的理賠負擔(dān)。

車上人員險主要負責(zé)賠償保險車輛交通意外造成的本車人員傷亡。其保險責(zé)任范圍是：保險車輛發(fā)生意外事故導(dǎo)致車上的司機或乘客人員傷亡造成的費用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用，由保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

保險金額由被保險人和保險公司協(xié)商確定，一般每個座位保額按1-5萬元確定，司機和乘客的投保人數(shù)一般不超過保險車輛行駛本的核定座位數(shù)。據(jù)悉，目前人保財險（微博）電話車險車上人員責(zé)任險最高保額可達到10萬元，六座以下家庭自用車投保車上人員責(zé)任險，只需交納司機座保費34元、乘客座保費88.4元，合計五座保費為122.4元，即可獲得1萬元的保額。

當(dāng)然車上人員責(zé)任險的最高賠款限額通常只有1萬元，如果車主要為親人提供更全的保險保障，不妨購買一份醫(yī)療險，不但理賠限額會提高很多，而且理賠范圍更廣，普通醫(yī)療事故造成人身傷害能得到高額全面的賠付。

另外，車上人員傷亡的賠償范圍、項目和標(biāo)準以《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定為準，但每人最高賠償金額不能超過每座賠償限額（賠償限額即您的保險額度）。具體費用包括：搶救費、醫(yī)藥費、誤工費等。

專家提點商業(yè)車險無責(zé)不陪

7月1日起，交強險正式實施。有別于商業(yè)車險的“有責(zé)理賠，無責(zé)不賠”原則，即使車主承擔(dān)交通事故無責(zé)，保險公司也會承擔(dān)部分事故損失額。但由于交強險實施前的車上人員責(zé)任險都是屬于商業(yè)車險險種，當(dāng)車主處于事故無責(zé)狀態(tài)，保險公司對保險車輛人員受傷狀況是不予理賠的。

如果保險車內(nèi)人員購買補償型醫(yī)療保險，當(dāng)他遭遇車禍而受傷住院治療時，補償型醫(yī)療險先承擔(dān)他一部分醫(yī)療費用，車上人員責(zé)任險只能負擔(dān)剩余的醫(yī)療費用。

但如果車主購買的是津貼型醫(yī)療險，由于該險種屬于定額給付型，即保險公司會在傷者患病住院期間，每日都提供傷者一份津貼款，不影響車上人員責(zé)任險的補償性理賠，傷者完全能領(lǐng)取兩份理賠款。

即使車主購買不計免賠險，但不計免賠險與車上人員責(zé)任險同是附加險種，在理賠過程中相互獨立計算，所以車上人員責(zé)任險的免賠率是不能由保險公司承擔(dān)的。