隨著社會的發(fā)展，人們生活需求的不斷變化，人身保險也變得至為重要。人們對于保險要求逐漸提高，人身保險產(chǎn)品種類在不斷發(fā)展變化。

　　 什么是人身保險？

　　 通俗地說，人身保險是用一種科學(xué)的制度來轉(zhuǎn)移人生必然要面對風(fēng)險所帶來的經(jīng)濟(jì)損失。人的一生是充滿風(fēng)險的一生，生老病死的循環(huán)我們無法逃避。人身保險就是為了可能發(fā)生的特定風(fēng)險事故，由多數(shù)人預(yù)先積累可能需要的資金，在事故發(fā)生時，能依照合同約定領(lǐng)取，以保障自己或家人經(jīng)濟(jì)生活安定?，F(xiàn)階段，人身保險可以分為四種最基本的險種。

　　 第一類是以“保障＋儲蓄”為主要成分的養(yǎng)老金保險。

　　 這種保險是將銀行儲蓄的作用加以改造，增加了保障功能形成的，從形式上講和銀行儲蓄差不多，但從內(nèi)容上講差異很大。對單個人來講有了保險保障，這就有了安定性，不受銀行利率的影響，萬一沒有到合同約定期滿而發(fā)生不幸，被保險人即可得到一筆約定的經(jīng)濟(jì)保障，這是銀行儲蓄產(chǎn)品所沒有的。這種保險的特點(diǎn)是保費(fèi)高，保障相對意外險而言就比較低。這類保險的險種名稱上一般有“人壽”、“年金”之類的詞。

　　 第二類是以“保障＋補(bǔ)償”為主要成分的醫(yī)療保險。

　　 這種保險提供的保障不是依據(jù)定額給付原則，而是補(bǔ)償原則，是就實(shí)際花費(fèi)的治療費(fèi)數(shù)額，但補(bǔ)償最高不能超過合同約定金額。因此，它的規(guī)則是補(bǔ)償原則，它的特點(diǎn)是保費(fèi)適中保額不低。這類保險的名稱必有“健康”、“醫(yī)療”的字眼。

　　 第三類是以“保障”為主要成分的人身意外傷害險。

這些險種一般沒有儲蓄功能，例如乘坐飛機(jī)買的保險，幾元錢或幾十元錢的保險費(fèi)，而保障幾萬元或幾十萬元的經(jīng)濟(jì)給付，可見這種險種的特點(diǎn)是保費(fèi)低，保額高。這種保險無論如何包裝變化，險種名稱中必有“意外險”三個字。

　　 第四類是以“保障＋分紅”為主要成分的分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能保險。

　　 什么是分紅型保險？

分紅型保險是指保險公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險，具有以下特點(diǎn)：

第一，保單持有人可以獲得紅利分配。分紅保險除具有基本保障功能外，保險公司每年還根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況，決定紅利分配，即客戶可以與公司一起分享公司的經(jīng)營成果。

第二，紅利分配方式包括現(xiàn)金紅利和增額紅利。現(xiàn)金紅利分配是指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人，保險公司可以提供多種紅利領(lǐng)取方式，比如現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息以及購買交清保額等。增額紅利分配是指在整個保險期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利。

第三，紅利分配是不確定的。分紅水平主要取決于保險公司的實(shí)際經(jīng)營成果。

什么是萬能型保險？

萬能型保險是指包含保險保障功能并設(shè)立有保底收益投資賬戶的人壽保險，具有以下特點(diǎn)：

第一，交費(fèi)靈活，收費(fèi)透明。通常來說，投保人交納首期保費(fèi)后，可不定期不定額地交納保費(fèi)。同時，保險公司向投保人明示所收取的各項(xiàng)費(fèi)用。

第二，靈活性高，保額可調(diào)整。賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。按照合同約定，投保人通常可以提高或降低保險金額。

第三，通常設(shè)定最低保證利率，定期結(jié)算投資收益。此類產(chǎn)品為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報。

什么是投資連結(jié)保險？

投資連結(jié)保險，簡稱投連險。投連險顧名思義就是保險與投資掛鉤的保險，是指一份保單在提供人壽保險時，在任何時刻的價值是根據(jù)其投資基金在當(dāng)時的投資表現(xiàn)來決定的。

投資連結(jié)保險是一種融保險與投資功能于一身的新險種。設(shè)有保證收益帳戶、發(fā)展帳戶和基金帳戶等多個帳戶。每個帳戶的投資組合不同，收益率就不同，投資風(fēng)險也不同。由于投資帳戶不承諾投資回報，保險公司在收取資產(chǎn)管理費(fèi)后，將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔(dān)。充分利用專家理財?shù)膬?yōu)勢，客戶在獲得高收益的同時也承擔(dān)投資損失的風(fēng)險。因此投資連結(jié)保險適合于具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時又具有較高風(fēng)險承受能力的投保人。

4. 人身保險產(chǎn)品可以提供哪些保障？

　　一是養(yǎng)老費(fèi)用。人一生奮斗不止是不可能的，對大多數(shù)人來說，六十歲以后他就要退休，需支付基本的生活費(fèi)用。這個時期退休金比較少，購買人身保險產(chǎn)品可作為一種有益的補(bǔ)充，使老年人的生活更有品質(zhì)、更加幸福。當(dāng)我們?yōu)樽优M了幾十年責(zé)任后，這份責(zé)任是為自己留存的，那是一份老年時生活的尊嚴(yán)，而非單純養(yǎng)老金。

　　二是醫(yī)療費(fèi)用。幾乎對所有的人而言，疾病一詞就跟呼吸一樣。有呼吸就會有疾病，有生命就會生病。疾病給人造成的損失是巨大的，為疾病而投保只是每年用一點(diǎn)點(diǎn)的費(fèi)用來換取當(dāng)我們身患疾病時的大筆醫(yī)療費(fèi)用。如果遭遇意外而導(dǎo)致傷殘，不僅需要支付更多的費(fèi)用，還需要承擔(dān)傷殘帶來的收入損失。三是教育費(fèi)用。子女的成長是無可阻擋的，每個父母都希望自己的子女能讀完大學(xué)，這筆費(fèi)用是要延續(xù)長達(dá)十幾年的，倘若我們有萬一，子女的教 育就會中斷。而人身保險可以幫您解決這一難題。四是身故費(fèi)用。任何人都不可避免支付這筆費(fèi)用，若不在生前自己預(yù)備好，有可能使已經(jīng)承受失去親人痛苦的家庭雪上加霜。諸多的人生費(fèi)用，我們不能盡述。人身保險使這種費(fèi)用支付變得簡單、穩(wěn)妥。投保人身保險不可能讓您發(fā)家致富，但它是人生費(fèi)用最可靠的支付手段和方法。