隨著居民收入水平的提高以及人們對生活的高品質(zhì)要求很多國民走出國門，有的出國旅游，有的出國留學，有的則移民外國，而移民美國成了首選。對于一些移民的人而言，對一個陌生的國家更需要一份保障，保險購買必不可少。

如何為自己的生涯增添一份保障成為不少人考慮的問題，保險專家表示，可根據(jù)不同階段的特點來購買一定的保險，從而為漫長的人生提供堅實的保障。那么，移民美國如何購買保險？

在一些國家調(diào)高門檻限制移民之際，美國移民項目卻繼續(xù)呈現(xiàn)增長之勢。那么在美國工作、生活，人們該注意些什么？

據(jù)了解，在美國健康保險、汽車保險、住宅保險、人壽保險、商業(yè)保險是與人們?nèi)粘Ｉ盥?lián)系最為常見的險種。

“從某種意義上說，美國社會是一個‘保險’的社會，保險無處不在，無所不包，它涉及人們生活的方方面面，這也許是在美國和中國生活的最大不同。”已經(jīng)在美國學習、工作了四年多的李遙夫婦告訴《經(jīng)濟參考報》記者，今年剛剛拿到“綠卡”的他們參加了醫(yī)療、住宅、汽車保險，年投保額在4000美元左右，最近他們還打算再購買一份人壽保險。

據(jù)了解，目前美國大大小小的保險公司約有8000家，保險業(yè)從業(yè)人員230萬，年保費收入以千億美元計算。平均下來，幾乎每戶家庭至少有七八份保單。當然，由于收入水平不同，每個人、每個家庭選擇的投保項目不同，保費也不同，但大多數(shù)人都會用每月薪水的一部分來支付各種保費。其中，汽車保險、住宅保險、健康保險、人壽保險、商業(yè)保險是與人們?nèi)粘Ｉ盥?lián)系最為緊密、最為常見的五類險種。

汽車保險項目多價格高

在美國，汽車保險的價格絕對會讓你心疼，一輛一般的汽車雜七雜八的保費加起來一個月起碼得幾十或上百美元，若是好車那就更貴了。不過，為了免除車禍發(fā)生后那筆天文數(shù)字般的賠償數(shù)額，大多數(shù)美國人還是會給愛車加上相應(yīng)的保險。關(guān)于汽車保險的具體規(guī)定，每個州都不盡相同，但如果買車時需要向銀行或貸款公司借款時，買保險是借錢的必須條件，在這種情況下，必須買全險；如果不向銀行借款時，則有權(quán)利選擇買全險或只買責任險。

美國保險公司提供的汽車保險項目繁多，但通常包括四大項：

責任保險。大多數(shù)州的法律都要求車主必須購買責任保險，當駕駛?cè)艘蜃陨磉^失造成對方汽車損壞或身體受傷時，保險公司將支付所造成的損失。但這種保險并不支付肇事人自己的汽車與身體損傷。如果肇事人造成對方的損失超過投保額，保險公司不會支付超出的部分。換句話說，這是一種有限額的賠償。通常責任保險費一年約在300至400美元之間。汽車損失最高賠償額在1萬至5萬美元左右，身體損傷最高賠償額在1萬至30萬美元不等。大城市如紐約、華盛頓、洛杉磯等，保險費要比小城市高，因為大城市發(fā)生車禍的可能性要遠遠高于小城市。

碰撞保險。這項保險實際是責任保險的延伸及補充，用于支付因駕駛?cè)俗陨磉^失而造成自己的汽車和身體損傷。許多擁有新車或貴重汽車的人都會買這項保險，以防因自己的過失而損傷了自己的汽車。

意外保險。該險種主要賠償由于偷盜以及自然環(huán)境造成的損失。在美國許多大城市，汽車被盜或被砸的事情時有發(fā)生。對居住在大城市而有新車或好車的人，一年花上百十美元買這種保險，可免去許多后顧之憂。但在小城鎮(zhèn)或治安良好區(qū)域居住的人，就不一定非買不可。這項保險還支付因意外事故造成的損失，如車停在路邊，樹木掉落在車上造成損傷等。

保對方無險或保額過低的保險。對于我們來說，這是一項很奇怪的保險。事故責任雖不在自己，但有過失的對方身體受傷，且要么沒有保險，要么是保險額很低，無法支付部分或全部的治療費用，那么你必須替他支付。美國有不少窮人不買汽車保險，于是有些州制定法律，遇到這種情況就由無過失但有保險的一方支付治療費用。結(jié)果，此項保險在這些州就成了強制性的，非常不公平。好在此項保險費用很低，一般在10美元至20美元左右。

住宅保險“無所不保”

住宅保險又叫房屋保險。生活中，美國人第一重視車，第二重視房。很多人貸款購房，分期付款，供一處房子可能要花大半輩子的心血，為防止房子發(fā)生種種意外和不測，房主往往會主動購買房屋保險。

這種保險的賠償范圍相當廣，除了洪水、地震與海嘯造成的事故不賠償外，其他各種天災人禍引起的房屋損失幾乎都涵蓋在這種保險內(nèi)，比如房屋失火、水管漏水，雷電損害房屋，積雪壓壞屋頂，有人用油漆在墻外亂涂，小偷破壞門窗家具，頑童踢球打破玻璃，汽車闖入或飛機栽下砸壞房屋等等，保險公司都要負責賠償。

此外，這種保險也包括與房屋相關(guān)的外延事故所引發(fā)的賠償責任。美國有關(guān)法律規(guī)定，任何人在你家門口被絆導致摔跤跌傷，或在你家中不小心受傷，或被你家的狗咬傷，受傷者都有權(quán)到法院告你，向你索賠。加入房屋保險后，這筆賠償費就由保險公司支付了。

正是由于房屋保險“無所不包，無所不保”，因此，不僅是有房屋的人家需要投保這種險，一般租公寓而居的人家，也常常加入買保的行列。

健康保險種類多保障全

美國的人均醫(yī)療費用高達3000多美元，全美醫(yī)療費總額近一萬億美元，幾乎占了國內(nèi)生產(chǎn)總值的1/6。如若沒有保險，不要說窮人看不起病，就是有一定經(jīng)濟條件的人得了大病，也有可能因此而傾家蕩產(chǎn)。

據(jù)了解，一般美國的健康保險按其保險內(nèi)容又細分成醫(yī)療保險、牙齒保險、產(chǎn)科保險、眼科保險與收入補償保險幾大類。

醫(yī)療保險：目前在美國買個一般的醫(yī)療保險月均保費大概幾百美元，但很多公司會給員工提供健康保險的福利，以公司團體投保，個人只需負擔很小的費用，甚至不必出一分錢。一般醫(yī)療保險包括醫(yī)生與住院的費用，若以團體投保，還包含生產(chǎn)的費用。在比例分擔方面，一般規(guī)定最初的100美元(家庭全體一年300美元)由投保人自己負擔，超出部分80%由保險公司付，20%由投保人付。

牙齒保險：牙齒的治療費用通常都不包括在醫(yī)療保險的范圍內(nèi)，牙齒有毛病的人最好另買這項保險。

產(chǎn)科保險：需要單獨購買，并且一般必須在懷孕前購買。大多數(shù)產(chǎn)科保險容許產(chǎn)婦住院兩天。在美國，一次正常分娩需花費1850美元至2850美元。

眼科保險：除非眼睛受傷，健康保險一般不支付眼科費用。所以如果你戴眼鏡，那么在動身赴美以前要作好眼科檢查，并且隨身攜帶一副備用的眼鏡以及你驗光處方(英文)。

收入補償保險：這項保險是保障投保人因生病或意外傷害而造成殘疾無法工作時，在一段時間內(nèi)(通常是六個月)由保險公司補償每月若干金錢(通常為收入的50%至60%)。這種保險的保費視行業(yè)之危險性的高低而異。

人壽保險普及率高達80%

高先生和他的太太在美國都有不錯的工作，收入達到中產(chǎn)階級水平。高先生說買了一份人壽保險，投保數(shù)額為10萬美元，受益人是高太太。他說，如果哪天他的太太懷孕了，他還得再買一份。因為他每天開車，要有個不測，太太和孩子可以得到20萬美元。

人壽保險是美國最大宗的保險，普及率高達80%，平均每人每年的投保額約為3000美元。在美國，人壽保險已成為人們保障自己與家人生活的一種制度，上至總統(tǒng)下至一般平民，活著的時候用銀行的錢，死了就得用保險公司的錢。美國的人壽保險大致上分成終身人壽保險與定期保險兩大類。

終生人壽保險：這種保險即一般人所謂的儲蓄人壽保險。投保人按照所買的保額，按月繳納一定的保費，保險期滿前，投保人如不幸死亡，保險公司按保額賠償給受益人；如果期滿后，投保人尚健在，則他可將多年累積的紅利與存入現(xiàn)值分期或一次領(lǐng)清，用來養(yǎng)老或作為子女教育費用。

需要注意的是，終生人壽保險對于被保人的健康狀況和年齡等基本因素考察很高，比如年齡越大，需要交納的保費可能呈幾何增長。

期限人壽保險：這種保險即一般所謂的短期保險，按保險期限的長短，通常分作一年期、五年期與十年期三種，投保人在一定的期限內(nèi)繳納一定的保費，如投保人在期限內(nèi)死亡，保險公司將保額賠償給受益人，期滿后即自動失效，同時沒有任何利息、紅利或存入現(xiàn)值可以領(lǐng)回。這種保險的保費比較便宜，但保費逐期增加，而且要在被保人意外死亡后才進行賠償。

公司買商業(yè)險減少訴訟損失

為承擔商業(yè)訴訟損失，公司可購買商業(yè)保險。這種保險大致分為下列四項：物件、勞工工傷事故、責任賠償以及汽車。

物件是指公司之財物受到水災等自然災害或遇竊時的損害賠償，內(nèi)容與住宅保險大致相同；勞工工傷事故保險為強制性，如果雇傭了員工就必須買這項保險，萬一員工在工作中受到傷害，保險公司負責補償員工的損失；責任賠償是大家最關(guān)心的責任險之一，由于近年來美國民間對企業(yè)提出控訴的案件激增，比如此前日本豐田深陷“召回門”并因此導致責任賠償。一般而言，美國政府對產(chǎn)品的要求相當嚴格，因此產(chǎn)品的賠償責任保險在美國很受重視；汽車是指公司汽車的保險，內(nèi)容性質(zhì)與個人汽車保險大體上相同。